是退还是进？

　　银根紧缩、人民币持续升值、原材料与劳动力成本居高不下等因素叠加，使国内企业尤其是中小企业经营压力增大。这样的困境传递到银行，便变成了对风险的疑虑，市场对宁波银行这样以“中小企业信贷”为主打特色的银行更是忧心忡忡。
 
 
    宁波银行2008中报显示，截至6月30日，其不良贷款率由0.36%略微提高到0.40%，拨备覆盖率由年初的359.94%下降到323.43%。

　　宁波银行的贷款行业投向便主要集中在“中小企业”这个雷区。其小企业客户总数达3.6万余户，贷款余额近40亿元，投放行业遍及家电、五金、针织、塑料、文具、模具、商贸、物流等。

　　但这些曾经最为活跃的中小企业，经营风险上升的现象日益突出。浙江省一些区域内，有20%左右的中小企业破产或停工。这种现象又进一步导致一些银行对中小企业的放贷额度大大缩减。

　　浙江省中小企业局的调查显示，今年1到4月，浙江区域内的四大国有银行新增贷款比去年减少了1/4。以工商银行浙江分行为例，中小企业的贷款额度由去年同期的98亿元，缩减到今年的13亿元。

　　相比其他银行，宁波银行集中承担着以出口导向型为主的地区经济结构调整与发展放缓的风险，而出口导向型企业所面临的困境与危机是否将传导至银行，并带来多大影响，仍有待进一步观察。

　　“根据我们调查，目前停产或倒闭的这部分企业，没有进入我们的信贷系统。”8月15日，宁波银行负责信贷业务的行长助理罗孟波透露。2008年上半年，宁波银行产生了四例违约贷款，原因是个人赌博、违法经营或者担保连带所导致，均跟调控政策无关，“我行小企业客户的贷款不良率远远低于全行的水平。”

　　罗孟波透露，宁波银行下半年贷款额度新增10%，将全部用于助推中小企业脱离融资困局。现在，专门为中小企业提供专业化服务的零售银行部团队已达到近400人。该部门采取“一对多”的流程化管理，考核的指标不仅是企业的财务管理，还细化到“水费、电费”等指标来判断企业经营的好坏。目前，该行正着手研究开发标准化的小企业信贷计分和评判系统。