陈天翔

　　“能不向银行借钱，就不向银行借钱”，一直以来都是绝大多数中小企业主的想法。除了“无债一身轻”的传统观点在发挥作用外，银行对中小企业主“另眼相待”的态度，也让这部分中小企业主望而却步。

　　对此，深圳经营饰品加工业的陈先生深有体会。
 
 
 
陈先生经营饰品加工行业已有五六年了，生意一直红红火火，收入也较为可观。今年，他打定主意要再增开几个铺位，同时扩大、更新现在厂房和生产设备。

　　为筹足资金，他想到了银行贷款。但是根据以往和银行打交道的经验，如果去银行办贷款，不仅审批手续繁杂，而且贷款金额和周期也不一定能满足需求。陈先生还想到了走民间借贷，但高达25％~30％的利率让陈先生“生畏”。

　　陈先生的境况仅仅是中小企业主融资难的一个侧面反映。事实上，目前一些中小型银行在对中小企业及中小企业主的贷款业务有相当高的热情，并且也已经开发出了相关产品投放到市场上。

　　《第一财经日报》于日前从市场上了解到，深圳平安银行已经推出了一项针对中小企业的贷款产品。和市面上多数中小企业贷款不同的是，该银行将贷款人由原本的企业主体，转移到了企业主个人身上，这一变化也使得中小企业贷款由原本的公司业务变成了个人零售业务。同时，还将贷款人的从业经验作为是否能够获得贷款，和能获得多少贷款的重要参考指标之一。

　　从业经验如何界定

　　根据深圳平安银行的介绍，上述产品是针对解决中小企业主和个体经营者融资难问题的一次尝试，其最显著的特点就是将中小企业主个人的从业经验作为整个贷款风险、额度、年限以及利率综合评估的最关键要素。简单来说，这一业务的核心就是“个人从业经验+房产抵押+贷款用于经营性业务”。

　　深圳平安银行零售业务部副总经理王健于日前接受本报记者采访时称，这里的“从业经验”并非指广义上的“工作经验”，而是指以贷款人名下企业是何时进行工商注册的时间为依据。企业主从业经验越丰富，贷款就更容易，贷款额度更高，利率也更低。从业经验在5年以上的中小企业主在该行办理此业务时，可以获得贷款利率下浮10%或融资金额提高15%的优惠。

　　王健称，银行过去在处理中小企业贷款时，按照公司贷款业务的流程进行审查、审批，往往不少中小企业由于财务评价、企业运作流程、监控等方面难以满足公司贷款的审查要求，使中小企业面临着极大的融资困惑，“现在将贷款人由中小企业，转为中小企业的拥有人，则可以很大程度解决上述问题。”

　　最高贷款额4000万元

　　据深圳平安银行总行个贷业务负责人介绍，该行上述产品最高贷款金额可达4000万元，高于同业，能满足绝大部分私营企业的需要。同时，借款人可以根据自身的经营需求申请循环授信或单笔贷款。循环授信期限2年，单笔贷款最长期限可达10年。

　　另外，在抵押房产类别方面，条件较之前宽松不少。包括住房、商住房、商铺、写字楼、厂房等在内的各类房产都可以用于贷款抵押，最高可至抵押房产估值的85%。但是，只有很少一部分的客户能够满足条件，并且还需要再加上企业或者个人的担保，才能享受到“8.5成”。

　　本报记者注意到，之前就曾有过不少银行推出过类似的产品，但最终要么是因担心风险过大，要么只是“出风头”或“争取广告效应”，从而使得这类解广大中小企业燃眉之急的业务“名存实亡”。