银行罚息一般在年利率基础上加收30%-50%；留不良征信记录

　　日前，媒体报道深圳出现的断供事件，令断供这个本来很陌生的词汇，被人们越来越多地提起。“大不了我不供了。”面对房价下降，资产缩水，房子卖不出去，很多人这样想。然而，断供真那么容易“断”吗？事实上，断供对购房人来说并不是那么轻松的。

　　银行可申请拍卖房产

　　如果房价下跌三至四成，那么首付三成以下的购房者，首付将化为乌有，手中的房产按照市场现价无法抵押给银行贷款，将成为负资产，加上贷款利率连续上调之后不堪利息重负，才有可能断供。

　　但是，房贷断供，并不是明智的选择，投资者将面临违约责任、经济风险、银行的追索权等一系列问题。

　　北京盛廷律师事务所律师张志同表示，如果买方人不能够按期还款，将形成违约责任。由于借款人将房产抵押给银行，银行对借款人抵押的房产享有优先受偿权，若借款人无法偿还全部贷款本息，银行会申请法院执行，进而拍卖借款人所抵押的房产。

　　按照银行的规定，断供后，银行是有权计算罚息的。因此，断供后的经济风险是很大的。

　　断供将导致个人信用危机

　　记者咨询多家银行后了解，中国人民银行已经建立了个人征信系统，该系统与全国各大银行联网，如果借款人逾期达到一定时间的话，将会产生不良征信记录，也就是进入“黑名单”。一旦进入“黑名单”，将会对借款人再贷款产生影响，如再次购房贷款时，将会丧失银行信用，将会影响个人的贷款、信用卡使用等一系列银行业务，甚至借款人申请开公司时可能会遇阻，将来也很难享受税收优惠政策。

　■ 罚息

　　罚息为年利率加30%-50%

　　据多家银行信贷业务的相关人员表示，断供并非只要不再交钱就可以了，把一切麻烦推给银行。购房者要为断供付出罚息。目前根据人民银行的有关规定，银行将采取在贷款合同的执行年利率基础上加收30%—50%的罚息。

　　按照最普遍的50%来算，如果购房者申请贷款的年利率是7.83%，与银行签订每月第一天为还款的期限，如果在1日前没有缴纳足够款项的话，银行将在第二天启动罚息。每日的罚息利率0.03262%。

　　如果购房者拖欠3000元的贷款，本金占到1000元，利息2000元的话，本金乘以罚息利率为0.3262元，拖欠一日的利息2000元乘以罚息利率为0.6524元，购房者推迟一天还款共需要归还银行罚息0.9786元。

　　如果拖欠到第二天的话，利息部分将是2000.6524元，按此规律滚动递增下去。

　■ 追缴

　　银行向三期未还款者发律师函

　　记者咨询了农行、建行等多家银行后发现，针对断供的处理流程上，多家银行基本相似。

　　一般来说，如果购房者不及时还贷，其在人民银行的征信系统上会有及时的反馈。如果一期没有还贷，银行会以短信或是电话的方式进行催还，如果两期没有还贷，银行方面会正式向购房者发出《逾期贷款催收通知单》。大多数银行在三期以上，将向购房者发出律师函，并根据实际沟通情况选择在三期之后诉诸法律的形式。通常情况法院会裁决以房产拍卖的形式偿还贷款，如果实际拍卖款项在扣除贷款本息罚息诉讼费律师费等各种费用后，仍无法达到借贷数目的话，剩余部分会继续追还。

　　银行追索时期，借款人及配偶，不能拥有任何银行账户及信用卡，即使工资账户上的资金会被法院判决定期偿还贷款，如果这是家庭唯一的经济来源，那么会扣除最低生活保障费，其他余额都会偿还贷款。

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　　■ 应对

　　丧失支付能力

　　解决方法：出现这种情况后，购房者应该和银行协商转让抵押物。如果是银行单方面申请执行拍卖，抵押物变现的价格就会比较低。假设一套房产银行拍卖只能有30万元，如果协商转让抵押物的话，就有可能得到35万元或者更多。

　　月供款能力下降

　　解决方法：购房者没有彻底丧失还款能力，但月供款能力下降。在这种情况下，贷款人可以向银行申请延长贷款期限，降低每月供款金额，缓解每月的还款压力，这种方式又称“加按”。对于购房者的申请，银行都会视同一笔新的贷款。