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经营你的信用

来源:网络转载 2008-07-18 13:50:14

信用累积分 拥有和使用信用卡似乎已经成为现代生活的一种时尚,小小的卡片在我们的生活中扮演着重要的角色。但为什么有些人可以成功办卡,而有些人却被银行拒绝;为什么同一个人申请同一家银行的信用卡时在不同的时间段结果就不同;为什么同一个人申

  信用累积分

    拥有和使用信用卡似乎已经成为现代生活的一种时尚,小小的卡片在我们的生活中扮演着重要的角色。但为什么有些人可以成功办卡,而有些人却被银行拒绝;为什么同一个人申请同一家银行的信用卡时在不同的时间段结果就不同;为什么同一个人申办不同银行信用卡时,一家审核通过而一家拒绝发卡呢?找到谜底的关键在于弄清楚什么是信用累积分。

    所谓信用累积分,就是银行内部对你的信用的综合评分。当你申请信用卡时,发卡银行会考虑到你的年龄,职业、存款、资产和住房等种种问题,将每一件数据都评分,然后把它们加成你的信用累积分。假如积分不超过这家银行的合格标准,你的申请便可能被拒绝。在国外评分时也可能考虑到关乎你信用的数据。信用累积分是由银行根据各自要达到的目标而设定的审核模型对申请人进行打分,并在运作中不断进行调整模型以达到最佳效果,所以各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。

    信用联网后如何改善和维护信用记录

    央行于8月30日称个人信用数据库已实现127家商业银行全国联网,全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库,这意味着信用记录将会影响到每个人的经济社会生活,所以改善和维护个人信用记录将逐渐受到关注。我爱卡网站特为您提供国外经验以供参考:

    一、解决欠债

    修补及维护信用的关键是准时付款。如果预计要晚付,应立即接触债主解释原因,争取分期付款。如果已经晚付,可自己或委托律师与债主协商还款计划,减少欠债额,减免利息及将晚付记录清除。

    二、清除不利资枓

    信用卡档案中错误、误导的数据可以删除。自报告之日已超过七年(破产十年)的数据也必须删除。

    三、加入正面数据

    如果信用报告机构或债主不愿将不利或负面资料清除,你有权写一份简短的说明加到信用档案里,并要求信用报告机构将你的说明交给在过去六个月内曾经查看过你的信用记录的公司作重新考虑。此外,如果银行或贷款公司没有将准时供屋、供车等还款历史报告至信用报告机构,你可以自己要求将其加入信用档案。还有,你可以要求加入显示你的稳定性的数据,如长达二年以上的现有及过去工作、现有及过去住址,固定的电话号码、五十岁以上的年龄、社会安全号码、银行账号等。

    四、用自己名义获取信用

    不论你是已婚、分居或离婚,你有权要求信用报告机构将你与配偶或前配偶的信用历史完全分开以改善信用。尤其是大部分债务是由另一方所欠或以另一方名义所欠。举例说明,张先生与张太太各有自己名下的信用卡数张,另有联名信用卡两张,联名卡欠下数千元没有支付而被取消及追讨。他们可以将对方的信用历史从自己的档案中清除之后各人修补自己的信用。信用较好的张先生,信用修补后很快就有新信用。之后再用夫妻联名申请信用。正面数据加到夫妻二人档案里,双双改善了信用。同样,如果你的配偶的信用历史较佳,你可以要求将两个信用历史合并。你的档案就变为有你的不良记录,也有你配偶的良好记录,你的信用因而提高。此时你的配偶须要求将你历史从他/她的档案里清除,仅留原有的良好记录。
我爱卡为您提供的爱心贴士:

    善用信用卡

    在还款期限(Grace Period),通常二十至廿五天)内还款付帐是改善及维护信用的关键。多数信用报告显示廿四至三十六个月还款历史。如果每月用卡,不管数目大小,每月准时还不少于最低额,信用报告就会显示你的稳定性及恰当使用信用的记录。

    此外,尽量避免下述四种损坏信用的行为:
    1.无计划过度消费导致入不支出;
    2.经常晚付、不付账单;
    3.对账单有争议不向银行提出解决;
    4.从不查阅信用纪录(目前有些地区还不可以查个人信用记录)。

    怎样从无信用到好信用?

    银行通常会衡量三C及风险分数(Risk Score)来决定你是否会还款及付款。

    Capacity 意指还款能力。工龄、收入、加薪的可能性,工作稳定性、职业、有无信用卡、已有贷款额、信用额(太多未用的信用额反而会被否定信用申请!)已欠数额,有无晚付,不付等等都是考虑因素。

    Collateral 是债主希望你有房屋、汽车、存款、股票、债券、共同基金及生意资产等作抵押还款保障。

    Character 是指稳定的个性,如在一处住多久?在一处工作多久?租屋还是拥有房屋?有无银行帐户?风险分数? 是信用报告机构及债主用予衡量一个人会否借钱不还或宣告破产,不同公司算法不一样,多数以分数高代表信用越好。一般大众要通过查信用报告才知晓分数。

    建议申办信用卡时按真实情况填写,虚假信息可能会有助于暂时获得到信用卡,但是如果被揭穿会影响个人信用记录,影响日后的信用行为,得不偿失。

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