在建设社会主义市场经济的今天，更需要商业道德的支持，而社会信用则是市场经济体制得以顺利确立的重要基础。

　只有从我做起、从现在做起，人人都树立讲信用、守秩序的观念，才能建立全社会的良好信用。

　当前，社会信用恶化问题比较突出，不讲信用，视信誉为儿戏的情况相当普遍。主要表现为：企业逃废债金额巨大，银行不良资产继续存在，社会各界对信用状况恶化可能造成的后果认识不足。少数企业借改制之机逃废金融债务，未改制的亏损或劣势企业也挖空心思逃废银行债务，少数生产经营正常的企业还通过多头开户、资金不入账等办法逃废金融债务。

　信用观念淡薄、信用状况恶化的危害极其深远。它造成了社会经济交易成本无效增加，各类经济案件增加，污染全社会的法制环境。对此，必须采取措施及时加以整治。

　信用环境为什么会恶化

　信息不对称是造成信用难以履行的一个重要诱因。企业经营一般根据当时掌握的市场信息进行决策，一旦贷款投资项目后市场发生变化，生产经营难以正常，企业根本无力还贷。

　其次，银行和企业双方都难以获得全面准确的金融政策走势信息。技改投资下去了，流动资金无法配套；前期资金投入了，后续资金不能到位，客观上难以遵守信用。

　银企双方对各自和经营信息不了解，造成决策失误，最终难以履行信用。如银行对企业某项产品的市场占有、市场前景等等一般很难真正了解，只有凭企业提供的报告或常识来判断，一旦市场变化，贷款协议将无法执行。假如企业故意隐瞒关键信息，银行方面只能被动吃亏。

　制度设计不合理也是造成信用环境恶化的重要原因。制度设计不合理突出表现在三个方面：首先，法制不健全。对挪用贷款，甚至使用欺骗手段取得贷款造成损失的行为缺少制约，打击不力，对恶意逃废金融债务的责任人的处罚无法可依，特别令人费解的是银行工作人员违规放款依《中华人民共和国商业银行法》应予以处罚，而对恶意逃废金融债务的至今仍无法可依，致使逃废债现象愈演愈烈。再如在经济诉讼案件中，对执行与判决的法律约束不够，银行常常支付了巨额的诉讼费却一分钱收不回来。其次，内控指标体系不合理。如科学合理的贷款五级分类体系至今未能推开，基层银行的经营自主权过小而费用指标又过低，客观上不得不违反诚实信用的基本原则，造成一些人为的贷款质量或盈亏方面的不真实状况。第三，税费负担过重。无论银行或企业都面临着税收和税外收费的较大压力，经营效益下滑，发展和转型的难度加大，履信能力下降。

　此外，经济发展程度低、急功近利等心理也是有些人不守信用的内在因素，靠银行单方面采取措施显然难以收到效果。

如何整饬社会信用

　市场经济的发展建立在信用的基础上，政府信用、法制信用和银行信用构成社会信用的基本框架，银行信用又是现代企业制度产生和运营的基础。

　从本质上看，只有或过分依赖政府信用的经济不是市场经济，创建金融安全区有赖于政府、银行、企业各方共同努力。

　　一、切实提高对创建金融安全区工作重要性的认识

　创建金融安全区工作是关系到我国经济、政治能否长治久安的大事，仅靠一个部门、一个单位难以收到成效。只有从我做起、从现在做起，人人都树立讲信用、守秩序的观念，一个社会信用状况良好、金融稳健高效运行的局面才能形成。

　创建金融安全区要有一个切实可行的规划，而整饬社会信用应是其中的首要问题。这是一项中长期的规划，不可能一成不变，应随着经济金融改革的发展而调整。与此同时，应加强舆论宣传工作，动员全社会形成一种讲信用、守秩序的良好氛围，让逃废债者无法逃遁、无法生存。

　　二、完善各项法规建设，为创建金融安全区工作提供制度保证

　加快经济金融立法，用法律手段规范社会信用。首先应尽快出台和完善《债权法》、《破产法》等法规，对故意或恶意逃废金融债务的，给予相应的刑事处罚；其次应加大经济案件的执行力度，对银行作为原告与企业间产生的经济官司，可实行胜诉执行到位付费制，即如果执行未果，银行只付象征性的“挂号费”。

　建立科学合理的经济金融控制指标，使讲信用成为经济金融活动中的自觉意识，让讲信用的人真正得到益处。尽快实行贷款五级分类制度，杜绝贷款质量指标体系中的不真实状况；扩大基层金融机构的经营自主权，使他们成为自求发展、自我约束的实体，在工作中发挥主动性、创造性；完善不良贷款的责任人追究制度，促进金融从业人员增加信贷投入的信心；实行差别利率政策。对企业按信用等级和执行合同状况实行差别贷款利率，让讲信用的企业得到实惠，使不讲信用的企业受到鞭策。

　改善金融运行的外部环境。金融业作为现代经济的核心，对社会经济生活的各个层面都发挥着重要作用，但金融业也受社会各方因素的影响，我们不仅应在思想文化和宣传舆论方面为金融业创造良好的氛围，还应在行业管理、税收政策上为金融业创造平等竞争的环境，促进金融业稳健高效运行。

　　三、金融部门自身要成为讲信用守秩序的模范，真正成为创建金融安全区工作的主体力量。

　银行部门要进一步加强与党政部门的联系，切实改进金融服务。同时也要深入企业了解情况，密切掌握企业动态，帮企业解决生产经营中的实际问题，同时有效地预防逃废债等不良现象的发生。

　各级金融单位要改进内部管理，树立良好的社会信用形象，一要守法合规经营，严格按金融法规办事；二要提倡诚实信用，对内核算、对外经营都要遵循起码的实事求是原则；三要加强内控制度的建立、执行与检查，有效防范各类针对银行的抢劫、诈骗、盗窃和贪污行为；四要改进用人机制，在金融单位内部实行竞争淘汰，不断提高金融人员从业素质。

　人民银行要充分发挥服务和监管职能，引导和规范社会信用。利用各级金融债权行长联席会议的功能，积极主动、创造性地开展工作，与各金融单位共同筑起一道防范逃废债行为的“堤坝”。要运用账户管理、信贷登记咨询系统的功能，为各金融机构服务，对经济金融运行中出现的违法违规现象及时进行查处，促进本地区信用状况的持续好转，达到促进经济增长与实现金融安全的“双赢”目标。