信用危机说得太多，俨然成了一个人人自危的话题。加入世贸组织以后，中国经济转型加快，信用缺失仍然普遍存在，在这种状况下，银行贷款怎么办，企业融资还有哪些路，信用中介如何开展，资信评级怎么搞？在日前国家经贸委经研中心和中国社科院经研所联合举办的“首届中国信用论坛”上，来自政府部门、研究机构、金融机构、企业和中介机构的各方人士纷纷亮出了各自的观点。

　　普遍失信导致守信受歧视

　　王忠明 国家经贸委经济研究中心主任

　　目前，社会上的普遍情况是，老实人吃亏。这对讲信用的人或者企业是一种歧视，而这种歧视却是缘于信用。有些大的跨国采购商在中国采购时对国内供应商表现出信用歧视，故意拖欠货款，占用国内企业大量的资金。而这些采购商在国外的信用表现很不错，但进入中国以后就成了这样。他们正是利用了中国恶劣的信用环境，为自己牟利。还有一个问题是，国内普遍存在信用盲点。由于各地区、各部门之间的信用信息不能共享，所以信息不对称的情况必然存在，极易产生信用危机。很多部门都有这种“信息孤岛”的困扰，只能了解授信对象的一部分信息。银行为了达到规避风险的目的，只好抬高放贷门槛，以牺牲业务规模的方法来保证资金的安全。我国个人消费信贷迟迟不见起色也与此有着很大的关系。１９９９年，个人消费信贷额不足商业银行信贷总额的１％，而发达国家这一指标在３０％－６０％之间，这也正是我国内需不足的症结之一。

　　企业信用过于依赖银行

　　吴晶妹 首都经贸大学财政金融学院教授

　　当前，我国很多企业的信用结构严重不合理。资本市场的规模不大，企业除了银行贷款之外找不到更好的融资方式，所以银行贷款所占的比例非常高。换句话说，中国的信用总规模基本上是由银行贷款来支撑的，企业发行的债券少得可怜。如果企业经济效益好，有足够的偿还能力，为什么不可以发行企业债券？我国企业在银行的信用状况堪忧。企业拖欠银行的贷款数量大、时间长；企业之间的债权债务关系非常复杂，国家几次清现的结果都不尽如人意。企业信用周期长，应收应付账款的流动速度却只有美国的三分之一。企业的信用总规模过大，负债率过高。不仅反映在信用总规模与ｇｄｐ的比值高，尤其是与企业创造的社会价值相比较起来更是如此。我国企业的信用总规模与美国相近，但是创造的价值却与美国相差甚远。

　　信用评级市场需求不足

　　李振宇 联合资信评估有限公司副总经理

　　尽管中国评级业已有１０多年的发展历史，但从总体上看还处于初始起步阶段；市场经济特别是金融资本市场不发达，社会信用制度不完善，使评级市场的需求不足。市场对评级作用的认识不高：具有一定规模、运作规范、有广泛影响力的评级公司很少，特别是没有具有国际影响力的评级公司；评级公司利用非市场因素开展的不适当竞争，也影响了评级业的健康发展。

　　企业发债券直接融资

　　吴晶妹：现代经济的特征是，银行在整个社会信用活动中的比重不断下降，不再是主力军了，企业将渐渐成为社会信用活动的主体。企业更多的是直接发行债券来达到融资的目的，而不再像过去那样要通过银行了。

　　以美国为代表的发达国家中，信用交易都以非金融中介部门为主了，我国也正在朝这个方向努力。美国在２０世纪９０年代新经济兴起以来，银行信用中介在总体中的比重由３０％下降到了１９％，甚至有的银行家惊呼２１世纪商业银行会不会消失？

　　信用管理体系是一种社会化机制，是由信用运行、信用经营、信用立法、信用执法和信用教育等子体系共同构成彼此交织的运行机制。

　　信用评级需加强监管

　　李振宇：信用评级必须做好三项工作才能保证准确性：一是认真开展前期的产业、宏观经济研究，开展各种金融工具的风险研究；二是在对具体信用评级项目开展评级中，认真做好企业和相关问题的调查研究；三是在给出信用等级后做好跟踪调查研究。当前，由于各种原因，我国评级机构比较注重具体项目的工作，但其他工作开展力度不够。建议有关主管部门在借鉴国际经验的基础上，有意识地进行培育、指导和监管，促进评级业规范发展，对信用评级机构进行认可和监管，主动将其纳入到我国市场经济发展的过程中。

　　要对评级业进行严格监管，及时公布评级机构评出的信用等级，对不重视评级质量的评级机构的及时取消其认可资格。

　　发展评级业建议采取以下措施：

　　１、加快信息产业的发展。信息技术的发展对于信用发展至关重要，只有加快信息产业的发展，信用体系的建设才能有一个坚实的基础。

　　２、各部门的信用活动都要纳入信用管理的范畴。各部门的负债都可以增加，但是必须建立在有效的管理之上，不然就无法控制信用风险的发生。政府、企业、银行和个人都应该重视，不能偏废任何一方。

　　３、推动社会信用管理体系的建设。政府不仅应该加强立法建设，更重要的是严格执法。其次，各种信用机构资格认定、从业人员的资格认定都要重新进行，以此来规范信用行业的行为。

　　4、重视企业的信用管理。应该认识到提高企业的综合竞争力，信用管理是必不可少的一方面。

　　美国信用体系的特点

　　陈文玲 国务院综合研究司司长

　　１、重视信用公开的法制建设，为建立信用体系提供丰厚的信息资源。其核心思想就是，所有政府信息都要公开，不公开即保密是例外；政府信息具有公共产品的性质，一切人获得信息的权利是平等的；政府对拒绝提供的信息负有举证责任，必须提供拒绝的理由；政府机构拒绝提供信息时，申请人可以向法院申请司法救济。美国通过《信息自由法》等一系列立法保证了信息公开化的程度，据９６财年统计，美国９６％以上的密集情报来自于中央情报局（占５２％）和国防部（占４４％），其他部委合计占４％左右，其余信息一律公开。

　　２、重视对信用产品特别是评级结果的运用，为信用服务业的发展创造良好的市场环境。举例来讲，如果一家上市公司在信息披露方面的信用等级较高，那么它提供的报告的频率可以适当降低，其复杂程度也可以有所降低。

　　３、重视保护消费者的合法权益，为建立规范有效的信用产品交易秩序打下了稳固的基础。这是美国信用体系的一个突出特点，它保护消费者隐私权、获得公平信用报告权、不受到骚扰的权利、相关数据快速更新并且保证数据准确、及时、完整和有价值的权利。

　　４、重视企业的市场化运作，为培育具有强大加工信用产品能力的新型服务业创建了体制保障。在美国，信用评级公司都是独立的私人企业，既不受政府的控制，也独立于证券交易所和证券公司，更不能与被评级企业有任何私下交易。独立性、中立性和公正性是信用服务公司的立身之本，也是创造客户的源泉。信用服务公司最重要的就是保持中立，做出贷款者、借款者和投资者都满意的评级报告，否则需求者就不会相信评级结果。