近期公布的《2004年城市居民银行卡使用情况研究报告》在国内金融界引起了很大的关注度，该项调查由零点调查和远景投资合作，于2004年5月，对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样完成的。调查结果显示，从消费者的透支用途、透支动机和透支习惯等方面考察，中国消费者对透支功能的使用尚处于初级阶段。

　　报告指出，目前中国信用卡市场主要特点为：

　　1． 透支主要用于日常消费和应急支出

      2． 透支频度和额度都不高

　　3． 透支群体以“中青年女性职员群体”居多

　　4． “不愿多付利息”的观念导致多数透支者止于“被动透支”的行为

　　远景投资认为，造成这些情况的主要原因有三个：

　　一．“量入为出”的消费观念。

　　二．可透支银行卡申办繁琐，信息渠道建设相对落后。

　　三．“可透支”银行卡的核心意义与使用者的需求有偏差。

　　报告内容对国内银行的信用卡发行而言并不乐观，那么在这么严峻的形式下，信用卡又将何去何从呢？

　　笔者认为，中国信用卡市场的建设，除了要逐步改善中国消费者的观念，建立更良好的银行间沟通渠道，减少各种限制以外，对信用卡发行而言，最目前的当务之急首先是进入细分市场，找到最准确的定位，并采用一种能被目标受众所接受的姿态创造信用卡的个性品牌。

　　目前已经有银行卡在建立自己的品牌了，其中上海浦东发展银行发行的浦发信用卡在笔者看来是做得比较成功的一个品牌。该卡自发行初就利用自身与花旗合作的优势，凭借国内第一张引进外资银行技术和管理支持的双币种贷记卡的身份，瞄准中高端人群，以全心为持卡人提供更多人性化服务的低姿态进入市场。值得关注的是，浦发信用卡提出了“优越生活年赏”的概念，并将之作为继信用卡的循环信贷和支付两大功能之后的第三大功能推出，一方面这是商家的宣传，另一方面我我们也看到，一直做老大的银行开始真正关心我们的消费者，认识到自身是为消费者提供服务的角色，全面考虑消费者的需求。

　　一直以来，浦发信用卡都采用大力度的促销优惠来真正服务其消费者，继7月推出26家餐厅的半价优惠后，针对黄金周的消费热潮，在9月15日—10月15日期间，浦发信用卡又推出“2人同行，1人免单”的特别优惠，即持卡人在精选商户上海的17家分店签账消费，就能以一人的价格得到双重的享受。。在这样的促销背后，我们看到的是中国银行业服务的可喜转变，不仅是站在服务者的角度，更提出了一种人文的概念——分享。商家不仅仅将视线放在利益上，同时也关注人文精神的传承，是中国银行业服务方面可喜的转变。