南宁市社会信用体系建设100问(上）
来源：南宁市信用办
2008-07-07 10:32:14
一．信用基本知识1.什么是信用?答：《辞海》中的“信用”有三种含义：（1）信任的使用；（2）遵守诺言；（3）以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。从经济学与经济活动的角度来
一．信用基本知识
1.什么是信用?
答：《辞海》中的“信用”有三种含义：
（1）信任的使用；
（2）遵守诺言；
（3）以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。
从经济学与经济活动的角度来说，信用是指社会成员之间，为了某种经济生活需要，建立在互相信任、诚实守信基础上的一种承诺。也是建立在互相信任基础上的能力，即接受信用的一方不用立即付款就可以获取资金、物资、服务的能力。
2.信用的特征是什么？
答：信用具有人格性。信用作为一种资格，它表明一种特定的法律和社会身份、地位；信用是一种道德上的人格利益；信用体现为一种人格权。
信用具有财产性。信用以财产为基础；信用本身是一种无形资产；侵害商事信用要承担财产责任。
信用具有信息性。信用由信息构成；信用是可以量化的信息；信用是一种信息服务机制；信用也是一种信息监督机制。
信用具有标识性，有明确的归属。我们经常说某人信用好，某企业信用好，信用就像是人、企业等微观经济主体经济活动的身份证。
信用具有社会性。直接受到社会历史、文化、道德、传统、惯例等的影响。
3.信用的形式有哪几种？
答：现代信用形式以创造主体来划分，大致有三种：政府信用、企业信用、公民个人信用。
4.信用对市场经济的意义是什么？
答：
（1）信用是市场经济运行的前提与基础；
（2）信用是市场经济健康发展的基本保障；
（3）信用是市场主体经济活动的启动器；
（4）信用是金融活动形成和发展的基础；
（5）信用为市场经济活动与交易创造工具和基本条件。
5.信用对经济增长起到什么作用？
答：
（1）拉动经济增长；
（2）经济活动与交易的信用化；
（3）有利于国民经济可持续发展；
（4）提高经济活动的质量与效率。
6.我国发展信用经济的战略是什么？
答:
（1）坚持诚信宣传教育，形成适应市场经济的信用文化；
（2）加快建立社会信用制度，积极推进信用体系建设；
（3）以科学的态度和方法进行信用管理活动；
（4）大力发展信用领域的科学教育事业。
7.信用中介服务业有哪些?
答：信用中介服务业主要由专门从事信用征信、信用评估、信用担保、信用管理咨询、商账催收等业务的各类中介机构组成。
8.在美国，消费者的信用信息保留年限是多久?
答：正面信息保留10年，负面信息或不良信用信息保留7年，公共信息的保留年限不确定，按各州的法律规定执行。
9.什么是消费者信用活动？
答：消费者信用活动是指消费者个人在社会经济生活中的消费信用行为，主要表现为个人零售信用和现金信用两种活动方式。
10.什么是零售信用？
答：零售信用是消费者直接用来向零售商购买最终产品的一种信用交易方式。
11.原始的挂帐赊欠行为与现代消费者信用的根本区别是什么？
答：
（1）现代消费者信用及其支持的信用消费是建立在信用管理理论基础上的，是在信用管理技术支持下发展的； （2）现代消费者信用是在以商业银行为主的金融机构支持下操作的，只有这样才能发展出各种支付工具，使一些信用支付工具成为世界性流通工具。
12.什么是信用工具？
答：信用工具是指以书面形式发行和流通，借以保证债权人或投资人权力的凭证，是资金供应者和需求者之间继续进行资金融通时，用来证明债权的各种合法凭证。信用工具也叫金融工具，是重要的金融资产，是金融市场上重要的交易对象。
13.信用工具的构成是什么？
答：信用工具由五大要素构成：
（1）面值，即凭证的票面价格，包括价值、币种和金额；
（2）到期日，即债务人必须向债权人偿还本金的最后日期；
（3）期限，即债权债务关系持续的时间；
（4）利率，即债权人获得的收益水平；
（5）利息的支付方式。
14.信用工具的特征是什么？
答：收益性、风险性、流动性。
15.什么是信用风险？
答：是指交易对象无力履约而给交易另一方带来损失的风险。即债务人未能如期偿还其债务造成违约而给债权人带来的风险。
16.信用风险形成的一般原因是什么？
答：
（1）债务人主观上没有偿还债务的意愿；
（2）债务人在客观上没有偿还本息的能力或由于客观条件而使债权人持有的信用工具价格下跌。
17.签合同时防止上当受骗注意事项有哪些？
答:
（1）在签订合同以前，经营者必须认真审查对方的真实身份和履约能力；
（2）审查合同公章与签字人的身份，确保合同是有效的。如果对方公章为法人的分支机构公章或内设机构公章，应要求其提供所属法人机构的授权书。对方在合同上签字，并不能保证合同是有效的，还必须保证合同的签字人是对方的法定代表人或经法人授权的经办人；
（3）签订合同时应当严格审查合同的各项条款，有条件的不妨向专业人员咨询；
（4）约定信用监督条款（CS条款）。约定CS条款，可以利用ICE8000国际信用监督体系的争议解决机制来解决问题，在实践中将大大减少受骗的机会。本条款必须保证对方提供的法定代表人的身份证件与营业执照的复印件是真实的；（5）约定违约条款；
（6）约定争议管辖权条款。一般应约定由自己所在地的人民法院管辖；
（7）明确合同签订地；
（8）约定所有权保留条款；
（9）约定担保条款。
18.信用的形成经历了哪三个历史阶段？
答：人类社会经济的发展，根据交易方式的不同，可以划分为三个阶段，即以物易物交换方式为主的自然经济时期、以货币作为交换媒介的货币经济时期和以信用交易为主导的信用经济时期，即信用增值经济财富时代。
信用从自身的发展历程来说，它经历三个阶段，即信用的道德化阶段、信用的商业化阶段、信用的证券化阶段。
19．什么是征信?
答：征信就是信用信息服务，由第三方的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要。同时，也在一定程度上为政府公共管理提供服务。征信体系是现代金融体系运行的基石，是防范金融风险，保持金融稳定，促进金融发展和推动经济社会和谐发展的基础。
20．什么是征信体系？
答：指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。
21.征信国家的特征是什么？
答：
（1）经济形态以市场经济为主体；
（2）信用交易占市场总交易量的大份额；
（3）具备相对完善的信用管理相关法律；
（4）各类征信数据质量高，与其他征信国家对等开放，征信服务门类齐全且普及性高；
（5）企业的平均信用管理水平高，在国际贸易中享有良好的信誉。
22.成为征信国家的条件是什么？
答：
（1）征信环境良好，以降低信用交易双方的信息不对称情况，保证公平交易；
（2）规避信用交易风险的技术和管理方法比较成熟，以保证信用交易的成功率；
（3）相应完善的法律法规以保证市场规则；
（4）政府能够依法监管各类信用交易的参与者，维护市场规则；
（5）由以上几条保证的信用工具大规模的市场投放，企业间普遍使用赊销方法。
23.什么是征信机构？
答：狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的以赢利为目标的信息服务专业机构。一般来讲，指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人。征信机构通常分为三大类，分别是企业征信机构、个人征信机构、财产征信机构。征信机构的概念还可以扩大其他各类信用管理行业的企业类型，例如资信评级、商账追收、信用管理咨询等机构，甚至产生出不同的称谓。
24．中国最早的征信机构出现在什么时候?
答：中国最早的专职征信机构——中华征信所，其创办于1932年6月6日，后于1949年5月解散。
25．在国外，除了消费者信用报告外，征信机构还提供哪些征信产品?
答：除消费者信用报告外，征信机构还可以根据客户需要提供购房贷款信用报告、就业报告、商业报告等等。此外，系列评分卡也是征信机构的主要产品。
26.什么是征信数据？
答：在征信国家里，征信从业者必须合法地取得大量原始信息才能开展征信业务。这些原始信息称为“征信数据”，也可被称为信用资料或信用情报。它们分散于金融机构、商家、司法、街道、税务、工商、医院、公用事业单位等各个部门。
具体有以下几个方面：一是消费者个人的自然情况，如姓名、性别、职业、身份证号等基本信息；二是个人的信用交易记录；三是个人的资产情况；四是个人商业交往情况；五是个人的保险记录；六是个人的税务情况；七是个人的司法记录，如破产、诉讼等；八是征信过程中形成的特殊情况，如欺骗警告、被查询记录、消费情况等；九是其他方面。
27．在国外，征信数据应用于哪些方面?
答：在国外，征信数据一方面应用于市场营销和客户筛选，另一方面应用于信用风险控制。
28．在国外，征信行业的监管部门是哪些?
答：以美国为例，最重要的信用管理和执法部门是美联邦贸易委员会(FTC)、联邦储备委员会及财政部货币监理局(OCC)。作为国家信用管理体系的组成部分，信用管理民间机构的建立是必不可少的。在征信国家，各国都有信用管理行业组织或民间机构，常被称为信用管理协会、信用联盟等。其主要功能在于联系本行业或本分支的从业者，替本行业的从业者提供交流的机会以及场所，替本行业争取利益。
29．用户认为征信机构侵犯其合法权益时应如何投诉?
答：任何单位和个人认为征信机构的征信活动侵犯其合法权益，或者存在其他违法行为的，可以向信用建设行政管理部门投诉或者举报。信用建设行政管理部门应当自受理投诉或者举报之日起在规定时日内作出处理和答复。
30．什么是立信？
答：是指一个组织为了树立自身可信度，委托第三方，即信用机构对自己的信用情况进行信用调查和评价的全部行为。
31.诚信与信用之间的区别和联系是什么？
答：诚信与信用是两个不同的概念范畴。前者是道德意义上的，反映主观意识，是自律性的东西。后者是经济制度范畴，它与市场经济伴生发展，反映的是一种社会经济关系，作为一种制度，它是外在的，客观的。任何信用行为都有规则，作为他律性的东西，一旦违背，是会受到惩戒并付出代价的，对人们的社会经济行为起约束作用。
诚信与信用是互动的，相互关联的，信用包含诚信，诚信是信用的道德支撑。二者共同构成社会信用体系的两个主要方面。
32．社会信用制度包含哪些方面?
答：社会信用制度包含健全的信用法律规范和高效的信用管理体系，规范的征信服务机构和市场化运作机制，发达的信用交易和信用消费市场，以及有效的失信惩戒和守信受益机制等。
33．社会主义市场经济条件下社会信用制度的特征是什么?
答：以道德为支撑，以产权为基础，以法律为保障。
34.信用评价体系设计的原则是什么？
答：信用评价体系设计的原则包括：系统性原则、科学性原则、适用性原则、注重信用风险评估的原则。
35.何谓信用体系中的黑名单?
答：信用体系中的黑名单，是指在信用交易活动中，具有比较恶劣的表现，被相应的授信单位认定为市场禁入或对其他授信单位提出警示，从而被记载在征信系统中的个人或单位的名单。一般这种黑名单的认定标准，必须有法可依，或经征信监管部门的认可。
36．如何营造社会信用体系建设的良好环境?
答：充分调动社会各方面理解、支持、参与社会信用体系建设的积极性，积极开展社会信用的宣传、教育、培训和普及工作，加大舆论和社会监督的力度，营造“有信者荣、失信者耻、无信者忧”的社会氛围。
37.信用建设为什么能够提高人们的生活质量？
答：因为信用具有“资源”的特性。个人具有良好的信用记录，就能够用明天的钱来办今天的事。
38.社会信用体系的建设包含哪些内容？
答：包含信用市场及其数据环境的建设、信用管理体系法律环境的建设、国家信用管理机构的建设、信用经营机构的建立、信用管理服务机构的建立、不良信用惩戒机构的设置以及信用管理教育的发展等众多方面的内容。
39.对于社会信用体系及其建设和运行，人们最常见的错误认识是什么？
答：
（1）错误的认为社会信用体系是政府的管理体系，仅与政府部门相关，一切应由政府大包大揽；或者认为社会信用体系不是一种政府的体系，所以不需要政府投入任何财力和人力。这两种认识都是片面的；
（2）错误的认为社会信用体系是由政府相关部委办建立起的对企业进行评级的监管系统，认为社会信用体系的操作就是按照信用级别对企业进行全面的摸底，授予企业一个信用或荣誉级别；
（3）错误地认为社会信用体系就是黑名单系统。应该说，黑名单系统只是社会信用体系中失信惩戒机制的一个组成部分，是形成市场联防的纽带；
（4）错误的认为社会信用体系是一个管理或监控性质的体系。社会信用体系首先是一个服务体系，帮助企业和个人规避信用交易的风险，取得适合的信用工具。
40.社会信用体系的微观功能包括什么？
答：
（1）记忆功能：能够保存各种企业和个人的信用信息，并传播给授信机构；
（2）预警功能：能对经济失信行为进行跟踪监督和事前提醒；
（3）预测功能：对信用交易受信方的违约率、市场响应率、发展趋势、技术性破产等进行预测；
（4）过滤功能：通过信用评分和资信评级来设置门槛，筛选出合格的信用工具和赊购合格使用者；
（5）调节功能：能直接以经济方式惩戒失信，奖励守信；
（6）教育功能：能够普及信用管理技术，并以正反两方面的事例对公众进行诚信教育；
（7）服务功能：对于在信用交易中出现问题的交易双方提供解决方案。
41.社会信用体系建设对整顿市场秩序有哪些作用？
答：
（1）社会信用体系有助于建立严格规范的准入秩序；
（2）社会信用体系有助于强化公平合理的竞争秩序；
（3）社会信用体系有助于规范诚实守信的流通秩序；
（4）社会信用体系有助于形成快捷高效的交易效率；
（5）社会信用体系有助于运行严厉公正的惩戒机制。
42.运行失信惩戒机制的意义是什么？
答：失信惩戒机制是社会信用体系中最重要的“部件”之一，是规范市场经济秩序的治本之策。失信惩戒机制的作用就是以经济惩戒手段和道德谴责手段并用，打击市场经济活动中的失信企业和个人，维护经济合同的严肃性，大幅度提高失信成本，将有严重经济失信行为的企业和个人从市场的主流中剔除出去。失信惩戒机制对于失信行为具有记录、揭露、预警和惩戒功能，对诚实守信予以褒扬并提供经济和社会生活的种种便利，从而形成“一处失信，处处制约；事事守信，路路畅通”的社会氛围，使诚信者受益，失信者付出沉重代价。同时，使政策向诚实守信的企业和消费者倾斜，间接地降低诚信企业获取资本和技术支持的门槛。
43.失信惩戒机制的特征是什么？
答：
（1）主动打击经济失信行为；
（2）在社会上全面渗透，渗透到每一个角落；
（3）惩戒是经济性质的；
（4）通过震慑，阻止失信动机的形成，使失信成本加大；
（5）打击力度相当强，使失信者受到经济性惩戒；
（6）惩戒措施的“量刑”时间相当长，通常在5至10年时间范围；
（7）潜移默化地改变社会文化和社会资本状况；
（8）具备对诚实守信者进行奖励的政策倾向性；
（9）可由民间进行投资并操作，采取市场检验和淘汰机制；
（10）非司法性质处罚，但也非道德谴责；
（11）惩戒不着眼于失信者的道德水平提高，但产生的效果类似，实质不同。
44．在社会信用体系建设初期，对失信者实施惩戒的措施是什么？
答：可适当提高惩戒的“门槛”，先对严重、恶意的失信行为进行制约；根据不同情况，分步采取“记录、提示、警告、处罚，取消市场准入”等惩戒措拖。
45.我市加快建立健全社会信用体系的意义是什么？
答：
（1）加快建立健全现代社会信用体系，是增强我市经济实力和城市竞争力的迫切需要；
（2）加快建立健全现代社会信用体系，是提升现代社会文明和城市管理水平的重要保证；
（3）加快建立健全现代社会信用体系，是提高我市对外开放水平的必然要求；
（4）加快建立健全现代社会信用体系，是整顿和规范市场秩序的治本之策。
我国要实现全面建设小康社会的目标，必须要加快建立一个符合中国国情、与国际惯例接轨、并适应现代市场与经济发展的现代社会信用体系，才能从根本上扭转市场秩序混乱的状况，使守信者得到奖励，失信者付出代价，形成“一处失信，处处制约；事事守信，路路畅通”的社会氛围，实现经济社会生活的长治久安。建立这样的社会信用体系，将有利于形成诚实守信的社会文化，从根本上改善市场经济秩序，优化投资和贸易环境，降低社会交易成本，扩大信用经济规模，从而促进我国国民经济的持续发展和社会的文明进步。总之，建立健全现代社会信用体系，不仅是一个地区经济发展的迫切需要，也是其迈向现代化的一个不可逾越的发展步骤。因此，加快建立现代社会信用体系，真正形成全社会的奖优惩劣机制，有效维护经济活动的正常秩序，已成为当务之急。全国如是，南宁也不例外。
46.我市推进现代社会信用体系建设的指导思想是什么？
答：南宁推进现代社会信用体系建设的指导思想是：以党的十六大和十六届三中、四中、五中全会精神为指导，贯彻落实以人为本的科学发展观，从完善社会主义市场经济体制、建设和谐社会、促进经济社会健康协调发展的总体要求出发，以加快推进区域社会信用体系建设为契机，以建立政府信用、企业信用、个人信用建设为主体，以完善信用道德、信用制度和信用体系建设为重点，以培育信用市场、提高信用产品利用率为突破口，形成以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保障的现代社会信用制度。充分发挥政府推动和引导作用，通过市场化运作，力争在中西部地区较早形成符合国际惯例、适应中国国情、体现南宁特色、满足市场需求的现代社会信用体系，以进一步激发南宁的发展活力，形成新的竞争优势，为中西部地区加快建立现代社会信用体系探索成功之路。
47.我市现代社会信用体系建设的工作目标是什么？
答：推进南宁市现代社会信用体系建设的工作目标是：从2006年开始，用5～15年左右的时间，在南宁基本建立符合市场经济和现代社会信用制度要求的、覆盖社会经济生活各个方面的现代社会信用体系，特别是加快政府信用、企业信用和个人信用体系建设，形成其基本框架和运行机制。主要实现四个基本目标：一是基本形成完善的、与信用制度相关的地方法规和实施规范，有效地对信用行业和信用市场进行监管，使信用管理和征信活动总体上有法可依；二是基本形成独立的、市场化的信用服务行业，能够开展专业化、高水平的信用服务，大力培养可开发信用产品的市场需求，使政府、企业和个人在多种社会经济活动过程中普遍使用信用产品，使信用交易和信用消费在信用制度的支撑下得到健康、快速的发展；三是基本形成较为完善的社会约束机制，惩戒偷逃税款、恶意合同违约、拖欠债务、商业欺诈和假冒伪劣等不良行为，形成“一处失信、处处制约”的局面，使诚实守信逐步成为市场主流和社会规范；四是基本形成诚实守信的社会信用环境，把现代社会信用体系建设作为经济建设、政治建设、文化建设和社会建设的突破口，在完善的法律制度和道德规范的基础上，推动社会主义物质文明、政治文明和精神文明全面发展，使全社会的信用意识和信用道德水平显著提高。
48.我市推进现代社会信用体系建设的重点任务是什么？
答：任务之一，开放政府信用信息，提高政府公信力；任务之二，加快建立企业征信体系；任务之三，稳步推进个人征信体系建设。
49.我市推进现代社会信用体系建设的阶段性目标和步骤是什么?
答：第一阶段：2006～2007年，主要目标是形成规划和主要管理办法。
（1）研究制定推进南宁市现代社会信用体系建设的规划，经批准后颁布实施；
（2）建立和形成比较完善的南宁市推进现代社会信用体系建设的政府组织与管理机构；
（3）建立和完善南宁市推进现代社会信用体系建设的地方性法规、政策和配套文件；
（4）推进政府主要部门实现网络办公；
（5）完善南宁市政务公共信息平台；
（6）在南宁全社会加强现代信用知识的培训和教育。
第二阶段：2008～2010年，主要目标是全面推进南宁市现代社会信用体系建设。
（1）健全和完善政府信用信息数据开放的管理办法和操作规定；
（2）建立政府公用信用信息发布平台，完善管理制度；
（3）全面整合政府信息资源，完善信息共享的管理制度；
（4）继续完善与政府信用相关的各项行政管理制度；
（5）培育和促进征信服务行业发展；
（6）建立社会信用约束机制和惩戒机制；
（7）着力推进企业征信体系建设；
（8）建立信用行业的标准化体系；
（9）指导征信服务机构建立企业信用评价体系；
（10）积极培育对信用产品的市场需求；
（11）推进企业，特别是大中型企业建立健全内部信用风险管理制度；
（12）加强和改进政府对各类市场主体及其行为的监管。
第三阶段：2011～2020年，完善提高阶段。
（1）基本形成市场化运作的征信服务行业；
（2）全面提高信用信息资源的共享；
（3）完善信用信息数据交换平台；
（4）提高全社会对信用产品需求及应用水平；
（5）制定《建立南宁市企业信用管理制度指导意见》，完善中小企业信用担保机制；
（6）个人征信体系基本形成并开始运行；
（7）全面完善政府对信用市场的监督和管理。
50.我市推进现代社会信用体系建设的措施是什么？
答：
（1）切实加强对推进现代社会信用体系建设的组织领导；
（2）落实责任制，分阶段、有步骤地推进南宁市现代社会信用体系建设；
（3）大力培育市场对信用产品的需求；
（4）全面整合南宁市信用信息资源，理顺信用信息体系；
（5）加强政府对信用市场的管理：
a.成立信用行业的专门主管机构，统一负责全市信用行业的管理与监督工作；
b.以各有关部门为基础，强化对企业信用和个人信用的信息记录和披露，逐步形成统分结合、整体推进的信用监管体系；
c.探索政府对信用市场的监管体制和监管方式；
d.加强对政府信用的管理与监督，提高政府公信力；
（6）充分发挥南宁市行业协会等市场中间组织的作用；
（7）构建有效的失信惩戒机制：
a.政府的失信惩戒；
b.企业和个人的失信惩戒；
c.建立失信惩戒的申诉机制；
（8）建立南宁市全社会信用教育与研究体系：
a.开展行政系统的信用教育；
b.搞好行业信用教育；
c.加强企业信用教育。
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