“爱国者”已经是家喻户晓的移动存储品牌，但它所属的北京华旗资讯数码科技有限公司1993年创立时规模和资金都很小。公司的负责人告诉记者，为了开发产品，公司需要贷款融资，但是银行贷款的要求高，对于中小企业来说，抵押物这道门槛迈不过去。于是他们开始向中关村科技担保公司申请担保贷款，合作一直持续到现在，今年还有在保贷款额5000多万元。华旗资讯的壮大带动了中国移动存储行业迅猛发展，成为中国第一个大规模领先于国际市场的IT产品领域，“为他们的融资提供帮助不仅可以获得收益，更重要的是我们能为打造出有竞争力的民族品牌而做点贡献。”中关村科技担保公司的负责人自豪地说。

　　对于像华旗这样的中小企业甚至个体户贷款者来说，信用担保公司并不陌生，由于规模小，资产少，中小企业的贷款门槛相对较高，担保公司为他们融资提供了很大的支持，改变着很多中小企业的命运。

　　由于适应了市场的需要，信用担保这个新型的行业近两年发展很快，据了解，北京市担保机构2006年新增担保总额达324.03亿元，其中融资担保223.33亿元，同比增长17.9%，注册资金达142.42亿元，比上年增长61.4%，惠及的中小企业达8000多家。

　　信用担保作为一种特殊的中介活动，介于商业银行与企业之间，它是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。信用担保公司在现阶段有着不可替代的优势，担保人提供担保，来提高被担保人的资信等级。担保的介入分散了商业银行贷款的风险，商业银行资产的安全性得到了更高的保证，从而增强了商业银行对中小企业贷款的信心，使中小企业的贷款渠道变得通畅起来。

　　经济和社会效益并重

　　由于担保的介入，使得原本在商业银行与企业两者之间发生的贷款关系变成了商业银行、企业与担保公司三者之间的关系。另外，由于担保人是被担保人潜在的债权人和资产所有人，因此担保人有权对被担保人的生产经营活动进行监督，甚至参与其经营管理的活动。信用担保微观上通过自身承担风险而分散了银行的中小企业的风险，宏观上引导了社会中资金和商品的流通方向，起着调节全社会资源的作用。

　　“担保行业的出现，既解决了中小企业的担保门槛问题，又大大降低了金融机构的风险，也间接促进了经济的发展。”北京担保业协会会长李世奇说。为了规范担保行业的发展，北京担保业协会于2002年成立，现有成员担保公司200多家。协会的成立有利于整合以往松散的担保公司管理制度，组织一个共同的平台与政府对话，更及时地解决问题。

　　据介绍，2006年整个担保行业取得了良好的发展。北京市担保机构呈现出投资主体多元化，担保业务多样化的特点。在全市已开始营业的63家担保机构中，市区两级政府出资设立的国有及国有控股的担保机构约占担保机构户数的1/5；其余为全国性在京机构、本市企业和个人等社会出资设立的民营担保机构。北京市担保机构初步形成以两大类业务为主体兼营其他的格局，一是贷款担保，初步形成了以政府投资设立政策性担保机构为主体，商业性担保机构和互助性担保机构为两翼的融资担保格局。其中政府出资设立的政策性担保机构2006年新增贷款担保额77.05亿元，占全市融资担保额的34.35%。二是履约工程类担保，以民营商业性担保机构为主，2006年担保额39.72亿元，占各类担保总额的12.25%。

　　李世奇认为，去年担保行业社会效益和经济效益双丰收，首先表现在，担保行业为8115户企业(含个体工商户等)提供了贷款担保，促进了一批中小企业发展；其次，绝大多数担保机构与银行金融机构等建立了良好的合作关系，树立了担保行业的良好形象；另外，在一些新的领域进一步建立了良好信誉，如工程类担保中开展的工人工资支付履约担保等。所有这些都对促进和谐社会建设做出了贡献。63家担保机构代偿率始终控制在2%以内，到12月底累计代偿率为9.5‰，代偿损失率仅为2.2‰，全行业盈亏相抵后实现利润2.02亿元。担保机构已经初步建立了一套识险、避险、化险等防范风险的制度和机制。

　　目前，各担保机构都在不断采取各种措施，完善担保工作，扩大担保影响，拓展担保业务。例如：首创担保公司积极争取财政支持，2006年增资5000万元，获得代偿补偿资金2300万元，并且促进北京的房山、延庆、丰台3区增资3100万元，壮大了担保实力；与北京银行、农商行合作建设了三种“绿色通道”：“见保即贷”业务、“贷保通”业务、与农商行合作的小企业绿色通道项目；首创担保公司与区县合作开创了合作机构、分公司、事业部、互投及再担保五种合作模式，并且加大了对工程保证担保、诉讼保全担保，信用证担保品种的推广，这些工作都取得了积极成效。

　　申请信用担保的程序

　　每个担保公司会根据自己的定位制定不同的条件，但是中小企业信用担保条件和程序大体相同。

　　担保业务服务品种有：贷款担保，即向银行担保借款下按期还本付息。包括流动资金贷款担保、固定资产贷款担保、信用证打包贷款担保、个人贷款担保、再就业贷款担保；承兑汇票担保：向承兑银行或其他承兑人担保出票人按期兑付票款。包括银行承兑汇票和商业承兑汇票；进口开证担保；买卖合同担保；投标担保；工程合同担保；财产保全担保。 

　　担保贷款的流程是：客户填写申请表→项目经理初审→对信用状况立项调查→定风险等级和控制方案→审批签约→出保放贷。担保费率一般不超过2%，贷款利率也因公司和金融机构而异。很多担保公司还会对特定的公司进行优惠，如中关村科技担保公司对留学归国人员创业和科技企业就有特别的费率优惠。

　　行业规范保障健康发展

　　“担保行业已经初具规模，但当前没有相关的法律来规范，担保行业也没有明确的主管部门，所以为了行业自律，促进行业内沟通交流，我们今年制定了《北京担保行业规范》。”李世奇告诉记者。《行业规范》核心内容分为两部分：一是企业治理结构，内部管理的要求，这一部分的内容带有通用性，即一般公司制企业均应做到的；二是对担保行业的特定要求，主要是结合行业特点和相关政策法规制定的。

　　业内人士认为，以前担保公司不太规范，存在着各种问题，如未按规定提取风险准备金；部分担保机构超出自身能力，违规做大额担保；未能及时通报自身信息变更状况；在与银行协作中信息沟通不够等。有了行业规范，加上协会推进的“信用评级”，定期在协会网上公布评选名单，这对每个担保公司都是鞭策和促进。 

对于今后的工作，李世奇认为，应更加注重争取各级政府部门的支持与指导；更加注重信用体系建设，继续支持担保机构信用评级；更加注重信息化建设，逐步实现数据共享，促进行业整体发展。