买房的同时不必节衣缩食，招行面向房贷一族推出“消费易”

杭州银行界的个贷市场在沉寂大半年后，似乎已开始呈现复苏的迹象，一些吸引眼球的创新产品陆续面市。日前，深发展、招行和光大银行等多家银行均推出颇具吸引力的创新房贷产品。

个例

白领潇洒买房添家电

陈嘉桦是某知名企业的会计，参加工作3年，年收入12万元。今年年初，小陈在没有向家长要钱的前提下，在杭州上城区某小区买了一套两居室的二手房，这让那些与她同时参加工作的同学很羡慕。更让同学羡慕的是，“五一”后小陈又新添了一些电器，包括一台42英寸的液晶彩电，以及一套高档组合音响。

刚买新房、又正装修的陈嘉桦哪来这么多钱？她的同学们都很好奇。“是银行贷款给我的。”小陈说，“五一后，银行又给我贷了3万元。”小陈的房贷是在招行办的，按揭了20多万元，招行怎么还给她贷款呢？

原来，小陈在“五一”前申请了招行新推出的房贷“消费易”业务，招行在按揭的同时再给了陈嘉桦3万元的透支额度，只要陈嘉桦需要，通过刷卡消费或者网上支付，就可使用这一笔钱。

创新

房贷也可当作信用卡刷

4月底，招行在国内第一家推出了房贷理财的创新业务——房贷“消费易”。招行的新老房贷客户，只要申请开通“消费易”，即可在房贷可用额度内获得一定的免息透支额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。

目前，招行规定的免息消费额度最高为5万元，免息期最长达50天，且50天后透支金额可以100％转化为消费贷款。

比较

利息比信用卡还要实惠

表面上看，“消费易”跟信用卡的功能差不多，不过招行杭州市分行个金部韩先生介绍说，“消费易”跟信用卡还是有区别的。相同点在于两者都可刷卡透支，均有免息期，透支额度均可循环使用。不同点在于信用卡透支超过免息期，利息按每天万分之五计算；逾期未还款三次以上，持卡人未按时还款的情况还将在其个人征信记录上记载（即信用污点）；而“消费易”没有如此苛刻的规定，如果申请人透支超过了招行许可的天数，招行立即按透支金额给申请人发放一笔短期消费贷款；同时透支金额也不按信用卡透支每天万分之五的利息计算，而是按短期贷款央行规定的基准利率计算（目前一年期贷款的基准利率为7.47％，折合成每天仅万分之二点零七）。以透支5万元、50天透支期为例，客户选择信用卡要多支付1250元的透支利息。

此前，浦发银行也曾推出过类似的“轻松理财智业卡”。招行表示，与同行比较，“消费易”的不同在于免息期结束后客户继续用款，招行不追溯免息期的透支利息，因此更加省息，并且免息期内可以提前还款。

好处

缓解生活压力又能理财

对于收入并不太多的房贷一族而言，最让他们困扰的就是究竟该“节衣缩食为供房”，还是既供房又不让自己的生活档次降低？如果可以选择，相信绝大多数的供房者们都会选择后者。招商银行的房贷“消费易”，就是专门为供房族们提供的一个两全其美的办法。

业内人士分析，招行的房贷“消费易”，相当于给大家日常生活增添了一笔随时可利用、流动性强的资金，供购物等日常消费使用，大大缓解了生活压力和资金周转。

另外，招行此次以一卡通为媒介首创的房贷“消费易”，是在“个人住房循环授信”、“随借随还”基础上的延续和提升，更是从“房贷”向“免息刷卡消费”的延伸，提供了“个人房贷+金融理财”的产品捆绑和以房贷为核心的全方位综合理财服务。

纵深

银行变着法子掘金房贷

4月上旬，深圳发展银行宣布推出专为二次购房的客户量身订做的“气球贷”升级版———固定利率气球贷。去年9月底，监管部门出台提高第二套房的首付和利率的房贷新政后，第二套房房贷政策给不少第二次置业者造成了很高的门槛，抑制了不少二次置业者的购房需求。深发展此次推出的新品显然抓住了这部分购房人的心理，在第二套房的贷款上大打优惠牌。

无独有偶，光大银行近日推出的“天天省”打的也是房贷省息牌。据光大银行有关人士介绍，“天天省”将客户的贷款账户和活期账户联系到一起，只要活期账户有一定余额，系统会自动按照一定参数比例进行提前还款，以此来减少客户的利息支出。

去年上半年楼市火爆之时房贷业务竞争激烈，银行曾一度纷纷推出大量创新产品来吸引客户。在沉寂大半年后，随着今年房贷业务的萎缩，以及提前还贷潮的出现，不少银行甚至出现房贷余额负增长的情况，给银行个贷部门带来不小压力。

除了上述背景外，银行重新在房贷业务上重拳出击的另一个原因，可能是基于对目前楼市走向的判断，一银行个贷部门人士称：“随着房价的逐步回归理性，不能说现在楼市风险已经完全释放，但至少可以说已经释放了一部分，现在的风险没有去年年底那么大了。”对此，另一位银行人士则表示，房贷业务始终是银行眼中的优质业务，现在只是如何控制风险的问题，因此在市场状况出现变化时，银行适当调整策略也很正常。

解疑

“消费易”只能专款专用

自去年9月央行和银监会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》后，监管部门对各种转、加、按等房贷创新产品的审查更严格了。招行推出的这款“消费易”业务，目前就遭到了一些同行的质疑，认为招行如何控制“消费易”资金的用途，比如客户有可能用一卡通透支去支付房产首付款、还信用卡透支额或者用于炒股等。

招行有关负责人表示，消费易是和特定商家特定的消费行为相连，只能用于刷卡消费或网上支付，不支持无交易用途的贷款，只要商户和客户不恶意“勾结”套现，资金用途基本不会出现问题。

作者：黄丹