如何在全社会大力树立信用观念、培育诚信环境，已经成为当务之急。处于社会信用交会处的银行，更是责无旁贷。江苏银行连云港分行在这方面进行了大胆实践，探索建设了“绿色信用生态工程”。

　　一、创新金融工具，拓展金融服务品种，以特色化服务不断丰富绿色信用生态工程的内容

　　（一）综合授信。这一品种是针对中小企业和居民集中反映的传统贷款方式手续烦琐、用途呆板、担保形式单一、办理贷款时间长等问题，而推出的灵活、便捷的信贷综合授信办法。即根据企业和居民的信用状况，一次审查核定授予贷款等业务的信用最高额，可随时到该行营业网点办理贷款、协议代付等授信业务，在有效期限内，信用额度可周转使用，大大简化了手续，方便了客户。其主要做法是，根据企业和居民信用程度、资产状况及经营规模，通过资信评估核定综合授信额度，担保形式可以采取信用、担保、抵押、质押等一次办理所有手续，授信期限一般1～3年，不指定贷款用途，授信后凭信用证书像取存款一样方便，随用随贷，有款就还，较好地解决了企业和居民生产经营和正常消费的资金需求。信贷综合授信的特点是一次评估、一次授信、循环贷款、多年享用、长期受益。综合授信的好处在于密切了银行与客户的关系，减少贷款审批程序，简化借款手续，有利于加速资金周转，节约成本费用等。

　　（二）整贷零还贷款业务。整贷零还贷款是为了减轻借款人集中还款的负担，根据借款人需求，对贷款实行一次性发放，分期分批还款的一种贷款方式。这种贷款方式首先改变了过去还款时间、金额、方式由银行主观核定的做法，扩大了借款人选定还款期限的自主权，从真正意义上使借款人与贷款人之间的借贷关系更加平等。其次，借款人有钱可以提前归还，不仅不算违约，还可以享受该行给予的优惠利率政策，促进借款人合理使用资金，加快资金周转，降低资金使用成本，培养借款人的信用观念。第三，整贷零还贷款与综合授信业务结合起来，更能体现该行的信贷业务的方便、灵活和快捷。在授信额度内，借款人想贷就贷、想还就还，不需烦琐的审批程序，真正做到“随用随借，随贷随还”，“贷款像存取款一样方便”。

　　（三）针对不同客户群体的不同需求创新贷款品种。一是积极与大专院校合作开办育才助学贷款，使贫困生能够顺利完成学业；二是开办下岗创业贷款，扶持下岗职工创业、再就业，逐步走上致富之路；三是贴近客户，适时增添综合服务手段，如推出了兼并、收购企业专项贷款、零贷整还业务、教育储蓄整存整取业务、非融资性人民币保函业务，初步解决中小企业贷款难的问题；四是独家开办夜市银行，并逐步扩充夜市网点，方便群众存取；五是对优质客户颁发“直贷通”卡给予精品服务，如对信用被评为AAA级的黄金个人客户发放金质信用证书、评为AA级发放银质信用证书、评为A级发放铜质信用证书，让他们分别享受到不同层次优质服务和优惠政策。总之，通过各种优质服务措施，提升了该行品牌服务的档次，从而促进了银行信用与社会信用的不断融合。

　　（四）经过逐步探索和实践在信誉培养和特色机制建立上打造品牌优势。在获得银监会“全国小企业贷款工作先进单位”的基础上，进一步创新手法，以“启明星”和“金豆豆”两大信贷服务工程建设为中心，打造独具特色的小企业信贷服务体系。小企业“启明星”助推计划重点扶持分布在大企业上下游的配套型小企业；地区产业集群中绩效突出居前的优势小企业；市场定位明确、专业化经营的特色型小企业；业务关系稳定、业绩优良的出口导向型小企业；品牌优势突出、现金流充足的服务型小企业；拥有核心技术、市场前景好的科技型小企业。至2007年末，发展“启明星”客户1273户，累计发放小企业贷款90.49亿元，占贷款投放总量的71%，累计发放小企业贷款90.49亿元，占贷款增加额的70%。

　　二、培育信用观念，实施信用评定，在全社会大力营造诚实守信的良好氛围（一）创建首家信用俱乐部，扩大了社会信用影响面。该行“金猴神通信用俱乐部”于2003年6月22日成立，俱乐部宗旨为：一是要把俱乐部办成宣传信用的阵地；二是要把俱乐部办成讨论、研究信用的场所；三是要把俱乐部办成信用咨询、服务的窗口；四是要把俱乐部办成社会信用、货币信用等培训基地。该俱乐部实行会员制：一是把被该行评为守信用的群体式组织吸收为会员单位，如守信用街道、社区、市场、企事业单位等，其主要负责人为会员；二是把社会上的名人、名家吸收为会员；三是把被评为守信用的私营个体业主吸收为会员；四是把与该行有业务往来守信用的城市居民代表吸收为会员。俱乐部还定期、不定期地举办各种有意义活动。所有这些都增加该行与社会各方面交往的频率，既联络了感情，沟通了思想，传播了信息，交流了经验；同时也了解了客户需求，增强了全社会的信用观念，扩大了社会影响，营造了诚实守信的社会氛围。

　　（二）强化信用评审、评定工作，增强了全社会的信用观念。对企业和居民进行信用评审，可以使企业和居民的信用观念不断增强，逐步形成社会性的信用市场。第一，通过信用评审形成了良性循环的两条“信用链”。其中一条是货币信用链，即对借款人资信调查-资质审查-决策审批-发放贷款-归还贷款-银行存款-提高授信额度和享受政策优惠和优质服务；另一条是社会信用链，即建立信用评估机构-申请评估信用等级-组织调查评估-选择服务对象-降低成本费用-提高社会信誉-享受一条龙式的优质服务。通过“两链”的建立逐渐优化了信用环境。

　　第二，通过评审“三个守信用群体式组织”，培育新型的信用关系与信用市场。为了积极稳妥地实施对私营个体经济、城市居民的授信和“金猴”信用证书的发放工作，同时确保区域范围内贷款资金的安全运营，在继续完善、扩大建立守信用企业的基础上；该行还建立一套规范的“守信用街道、守信用社区、守信用市场”的评定工作机制。守信用集体的评选条件是街道、社区、市场的居民和经营者授信率达到70％以上；街道居委会、社区和市场管委会愿意为居民和经营者寻找担保，或帮助建立联保小组，建立担保基金。