网络信用也可以换来贷款？这样的事情海宁佳怡纺织有限公司的唐炳根遇到了。仅凭阿里巴巴网上的诚信销售记录，他前段日子获得了建设银行200万元的贷款。“没有任何抵押物获得银行的大笔贷款，这在以前是根本无法想象的！”

　　近来，在中小企业贷款越来越难的局面下，这种仅凭网络商务信用就能获得贷款的新形式让不少企业看到了希望。

　　记者 徐佳菁 吴双颖 见习记者 沈云

　　困境

　　“1角的利也要贷”

　　“今年年初我就发现贷款难了。2006年我找其他公司做担保轻松地获得了贷款，今年在两家银行那里都碰了壁。”台州一家汽配公司的关总告诉记者。

　　关总称，他感觉现在中小企业在银行融资的门槛比以前高了很多：首先是现在基本上都放抵押贷款了，担保贷款放得非常少；至于贷款的利率，“你现在随便去问一家银行好了，中小企业的利率一般在基准利率基础上上浮10%~30%，银行钱袋扎紧了，尽可以挑优质客户来放贷，提高利率也有的是企业想贷款。因为，即使上浮利率10%~30%，还是比民间少至三四分高至1角的借贷利率要来得低。”

　　中小企业贷款难是一个长久以来存在的问题，在信贷紧缩的背景下，在中小企业的大省浙江省，这个问题更突出了。来自浙江省中小企业局的数据显示，截至2007年底，浙江省的中小企业数量已经达到113万多家，占该省全部工业企业的99.6%，其中，大部分企业资金渠道来源单一，融资需求十分迫切。

　　破解

　　“网络信用成担保”

　　处于发展中的小企业，如果没有抵押物，是不是就根本没机会了？他们不妨试试“网络联保”这一贷款新路子，无需任何抵押物，凭借自己在电子商务网站的诚信记录来获得银行贷款。这种贷款有两种方式：

　　一、网络联保贷款

　　阿里巴巴集团和中国建设银行于2007年11月在浙江市场推出网络联保贷款。这是一款不需要任何抵押的贷款产品。由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。比如，联合体中A、B、C各获得贷款50万元，则每个人承担的贷款责任都是150万元。如果A到期无法归还贷款50万元，则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其50万元贷款及利息。

　　在网络联保项目中，每家企业最高贷款额度将达200万元。基于前提是无抵押的方式，对于那些严重缺乏扩张资金的中小企业来讲，不啻于一笔庞大的发展基金。

　　如今半年过去了，网络联保贷款已面向浙江全省开放，除宁波地区因计划单列而暂不加入以外，浙江其他10座城市的企业均可报名参加网络联保。

　　二、“纯信用贷款”

　　同时，中国工商银行也与阿里巴巴联合开发了“纯信用贷款”，让单个企业也能凭借信用获得资金。

　　在2007年10月，“纯信用贷款”就以杭州为试点推出，到2008年4月8日，其范围已经扩大到浙江省的杭州、嘉兴、绍兴、台州、金华5个地区。

　　良好的信用能给企业带来源源不断的贷款。“对于信用良好的企业，其授信额度会逐步增加。”工商银行浙江省分行公司业务部市场二科科长陈晓告诉记者，“纯信用贷款从去年试点开始到今年三四月份，杭州地区已经贷出450万元左右，至今还未出现一笔坏账。以这样的形势，我们将更加重视中小企业这块市场，挖掘和培养一批潜在的优质客户。”

　　阿里巴巴负责贷款业务的经理称，2008年的目标“十分远大”，无论是贷款金额还是贷款企业数，与去年相比，“都将会有一个几何级数的增长”。

　　操作

　　网站负责信用评价

　　阿里巴巴B2B公众与客户沟通部廖春梅告诉记者，目前阿里巴巴已建立了一整套信用评价体系与信用数据库，它能帮助银行降低贷款中的风险。

　　尽管宁波还没推出这一贷款形式，这边的银行也已听说了“网络联保”，宁波银行界人士李先生表示，“网络联保贷款的形式非常好，在产品推出的时候就已经考虑到风险了。”

　　意义

　　小企业绝处逢生　　

　　杭州坤盛化工有限公司的总经理蔡妙坤先生是阿里巴巴的普通会员，在有幸获得网络联保贷款后，他表示很高兴有这一种新模式的出现。

　　“这个产品让我第一次获得了银行的大笔贷款，以前缺钱我不是找亲戚借就是凭个人信用弄个十几二十万元，根本不可能获得那么多的贷款支持。”蔡妙坤告诉记者，其所在的企业联合体同样获得了260万元的贷款。

　　宁波市政府经济研究中心特邀研究员储嘉康也向记者表示了对该模式的肯定。“将网络信用变现，这是一种创新型的模式，能解决部分没有抵押物的中小企业的实际困难。”他表示，信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款，阿里巴巴的纯信用贷款类似于信用贷款，但传统信用贷款多以有品牌影响力、有行业背景的大公司为对象，中小企业以网络信用进行贷款以前少有先例。