我刚刚退休，退休之前是个工程师。勤勤恳恳一辈子，攒了20万元的积蓄，现在全是定期存款，另外自住的住房市值大约80万元。虽然我的老伴没收入，但凭着每月2000元的退休金，和老伴日子过得也挺滋润，现在儿子也已经成家，可以说是没什么后顾之忧了。我的问题是，那闲置的20万元该如何发挥其作用，不断增值呢？

　　张先生

　　理财目标：

　　张工程师夫妇俩收入不高，一直以储蓄作为他们的理财主打方案。可以感觉到，他们十分安分守己，生活追求平稳，不想有任何大起大落。针对张工这样的生活状况，理财专家给他们设计的理财目标为“平稳中求小收益”。

　　财务分析：

　　对于工薪阶层的张工来说，一辈子积攒20万元不容易。从收入支出和盈余情况来看，张工夫妇基本上无投资行为，理财基本靠储蓄。现在，已退休的张工每月有2000元收入，儿子已成家，无需老人再抚养，对张工夫妇来说，收入虽不高，但生活压力也不大。如果没有意外的话，20万元养老应该可以了。但是，风险不可不防，首先，张工必须意识到年纪越大，身体机能越弱，必须关注两人的身体健康和医疗费用问题；其次，如何将这20万元闲钱利用起来，过个幸福、舒坦的晚年。

　　理财方案：

　　对于张工这样的基本养老保障需求，在建立投资组合时首先要考虑安全性，要投资于一些回报比较稳定的品种，剩余的可以投资于一些收益稍高的品种，以便于在将来可能的情况下提高生活水平。

　　农业银行上海分行的顾海萍给出了如下的理财建议：

　　1万元家庭备用金。首先，要预留相当于半年生活费用的家庭备用金。对于张工家庭而言，建议预留1万元，以货币式基金的形式存放，这样既降低了家庭资产的流动性风险，又能获得一定的收益。

　　5万元定期存款固定养老。对于不想加重小辈负担的张工而言，5万元储蓄存款是必须准备的，一旦有什么情况，5万元可以应付万一。甚至有专家建议，保守型的老年投资者的储蓄比例可放宽至资产组合的50%。

　　5万元投资国债，风险低，收益高于存款。对于老年人来说，国债是一个很好的理财投资渠道。既能获得较高收益又能远离风险。目前，市场上推出了不同种类的国债，张先生可适当了解。凭证式国债属于传统国债，只要带好现金，即可在银行网点购入等值国债，一般到期之后兑付可获得本金和票面利息，可提前兑付，不可流通转让，逾期不兑付无利息。值得提醒的是，提前1年兑付，会亏本；记账式国债，通过银行卡购买，无纸化保管，可自由买卖，流通转让安全、方便、快捷；凭证式(电子记账)国债类同于传统国债，但其保存方式为无纸化，半年内不得兑付，逾期计活期利息。根据市场反馈，老年人比较爱选择凭证式国债，但实际上，理财专家建议可适当拥有电子国债，一来保管容易，二来市场行情好的时候可提前兑付，获得更高收益。

5万元选择开放式基金，获得较高收益。在股市低迷的几年，开放式基金已经为越来越多的市民所青睐，市面上有那么多基金，又该如何挑选基金呢？理财专家指点：选基金从自身需求出发，一看风险、二看收益、三看基金经理。对于风险，投资债券市场的基金波动较小，投资股票类基金波动较大，张先生在选择时，可挑选投资债券市场占比较多的基金，不求涨得太快，也不会跌得太狠。对于收益，实际上，任何一样投资品种，在短期内能达到5%的收益率时，即可考虑抛出，获得实际收益，尤其对老年人而言，相比较整存整取一年的收益率，5%的收益已经十分可观。另外，部分已发行的基金拥有成熟的基金队伍和良好的基础，在低价位购入也不失为上策。

　　2万元投资保险。由于张工只参加了社会养老保险和医疗保险，没有购买过其他商业保险，所以虽然医疗险在这个年龄购买都会比较贵，但如果资金宽裕又看重保障的话，建议可适当规划“大病+意外+医疗险”的组合，这样保障比较充分。而养老险在这个年龄则不建议购买。

　　最后2万元可以兼顾安全与流动性，投资于银行理财产品或者黄金(200,1.64,0.83%,吧)等可以保值增值的品种。在投资于银行理财产品时，不建议张工购买那些浮动收益性的产品，因为一般情况下，用于养老的资金不能承受半点风险。对于老年人理财，还值得关注的就是金银币和黄金。收藏是一个方面，作为赠送小辈的礼物也相当不错。张先生如果购买黄金的话，收益虽不是眼前，但后期价值却不可低估。

　　总结以上几点，除了坚持“以稳为主，稳中求胜”的理财方向之外，张工还要经常留意自己的收入与支出的变化，适时调整投资组合结构，同时也要注意保证自己的生活质量，合理安排外出旅游、购买大件商品等支出，度过幸福晚年。

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