编者按  中小企业担保机构发挥专业担保公司的作用，为农村中小企业的发展助力，应该说是一个新话题，同时又是一个亟须在实践中探索的难题。担保公司作为一种特殊的中介机构在银企之间架起桥梁，不仅为银行分担风险，也能促进中小企业的发展，填补中小企业信用缺失的空白，具有很大的发展空间。

　　目前，各地不同类型的担保机构以超常规的发展速度、规模在扩张，但大多数机构的业务领域尚局限在经济较为活跃的城市。随着新农村建设的不断深入，解决农村中小企业融资难是目前急需解决的问题。在银监会调整放宽农村金融市场准入政策的推动下，村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型金融机构在试点地区相继挂牌，多层次的农村金融服务体系逐渐形成，如何为县域内的小企业、农业中小企业融资服务提供担保，自然成为业内关注的焦点。

　　主持人：

　　　　记者 刘焕钦

　　特邀嘉宾：

　　　　银监会大连银监局局长 原飞

　　　　人行四川绵阳中心支行行长 廖凤华

　　有效缓解小企业融资难

　　主持人：为切实解决中小企业融资难问题，各级政府采取了许多措施，大连市和绵阳市重视发挥小企业担保公司的作用，绵阳市还被省委、省政府列为中小企业融资的试点。请简单介绍辖内中小企业担保公司的发展状况及在支持中小企业融资中所发挥的作用。

　　原飞：大连地区目前组建了65家担保公司。其中，政府出资的11家，民营股份制的53家，全国性担保公司的分支机构1家。65家担保机构总注册资本金43.4亿元，2006年，先后为78.8亿元银行贷款提供了担保。大连市担保机构的发展呈现四个特点：一是民营股份制性质占据相当市场份额；二是城乡分布均匀，各县市区均设有担保公司；三是中小企业是各担保公司的主要客户群；四是得到地方政府的有力扶持。

　　近几年，大连市中小企业担保公司为部分符合国家产业政策、符合新农村建设方向、有市场有潜力的农村中小企业提供多种形式的担保服务，探索出了“龙头企业+担保公司+农户”等产业发展模式，拓宽了农村中小企业的融资渠道。在共同进军农村市场的过程中，担保公司与银行间建立起更为紧密的业务合作关系。据今年上半年统计，大连地区担保机构为农村中小企业提供的担保额度已经占到了总担保额度的五分之一，占新增涉农贷款的三分之一。

　　廖凤华：近年来，绵阳市担保公司经过几年的发展和运作，有效解决了部分中小企业贷款担保难的问题，也给金融部门提供了支持地方经济发展的平台。截至今年5月底，全市相继成立了政策性担保机构、互助性担保机构、商业性担保机构共计14家(其中，政府出资组建4家)，注册资金共计3.38亿元。累计担保总额17.8亿元，担保责任余额4.5亿元，代偿金额57万元；累计为812户中小企业提供担保1320笔，贷款金额15.6亿元，企业累计增加销售收入56.4亿元。

　　从绵阳的实际情况来看，中小企业担保机构的发展，不仅有效地缓解了地方中小企业的融资难，促进了中小企业的壮大和地方经济的发展，而且担保机构具有的地缘、人缘优势，相对缓解了金融机构与企业之间的信息不对称问题，分散了金融机构贷款风险，有效降低了贷款违约成本，促进了银保企的发展共赢，体现了较好的经济效益和社会效益。

　　政策引导至关重要

　　主持人：请谈谈目前当地各类中小企业担保公司的运作情况，地方政府出台了哪些政策，引导担保公司与金融机构之间开展合作？

　　原飞：近年来，大连市从政策引导和财政资金实质性支持两方面入手，建立了担保机构奖励机制，大力开展银保企对接活动，着手研究建立担保补偿及再担保机制。大连市政府还采取减免部分税收、以奖代补等方式鼓励担保机构深入各县市，有效地促进了地方担保体系建设的进展。

　　在此基础上，大连地区为打破中小企业融资难的瓶颈，先后搭建了包括融资担保在内的多个服务平台，如证券机构辅导创业型中小企业实现“创业板”上市，保险机构配合银行推出多项农业保险品种，各家银行业通过建立行业融资平台、中小企业联保制度等进一步拓宽完善中小企业金融服务渠道。在这项系统工程中，担保机构找准了市场定位。

　　廖凤华：目前，在绵阳中支的力促下，“银行+担保公司+中小企业”合作模式已经形成，并进行深度合作。绵阳市中小企业担保公司同政策银行、国有商业银行、中小金融机构开展了全方位合作。如市天力担保公司与农业发展银行绵阳市分行合作，设立了农业产业化政策性贷款项目管理部，并由市政府出资1000万元，区市县出资800万元，重点龙头企业和部分业主出资1000万元，筹集2800万元作为担保基金，按照“保一贷六”的原则，解决部分龙头中小企业资金短缺问题。

　　目前，担保业务已遍及加工制造业、商品流通业、农业养殖业等行业，担保范围已经覆盖到全市13个区、市、县及工业园区，有效缓解了企业融资难问题。

　　困难与问题不容忽视

　　主持人：在新农村建设的宏观背景下，农村中小企业融资担保业务前景无疑是向好的，但困难和问题同样是不容回避的。您认为中小企业担保公司目前所面临的困难和问题主要有哪些？

　　原飞：就多数担保机构来说，目前面临的主要困难是：农村中小企业的风险系数较高。大多数农村中小企业的科技含量不高，大多属于资源型、劳动密集型而且与农业生产密切相关，对于市场、资源以及自然条件的依存度较高，抗风险能力脆弱，尤其是农村中小企业未来风险的不可预知性，使担保机构承担着较大的风险压力。个别地区诚信建设缺失，担保公司运行环境不尽如人意。

　　农村中小企业信息的不对称。对于大多数农村中小企业而言，财务制度不健全，财务运行不规范，担保机构难以掌握真实全面的财务信息，也就无法对企业的财务状况、经营状况、市场前景做出准确客观的评价。在这种情况下，担保机构普遍采取较为审慎的原则，要求企业提供严格的反担保条件，客观上将大多数抵押物不足、信用等级偏低的中小企业挡在门外。

　　担保机构可持续发展能力不足。尽管大连地区担保机构的准入门槛始终控制在5000万元注册资本金内，而且大多担保机构已从协作银行那里得到了放大5到10倍的担保额度，但从进入农村市场的十几家担保机构来看，资本金的再补充能力普遍不强，一定程度上影响了担保规模以及持续发展能力。另外，目前担保机构的收益主要来自担保额度1%至3%的手续费收入，但受制于规模的制约，仅靠担保收费和保证金利息收入有时无法弥补代偿损失，不能实现收益覆盖风险的基本原则。

　　廖凤华：农村中小企业具有较强的地域文化特点，甚至有着非常规的运行规律，担保机构必须有一批能够了解农村经济情况的工作人员，才能够真正掌控企业的发展状况。但目前熟习农村担保市场的专业人才比较缺乏。

　　多措并举建立良好机制

　　主持人：您认为如何进一步推动中小企业担保体系的发展,更好地解决中小企业融资问题？

　　原飞：地方政府适当扶持。要按照“利益共享、风险共担”的市场化原则，建立包括政府、银行、担保公司和企业在内的多层次社会担保体系，真正达到“多赢”的目的。具体来说，就是政府通过为担保公司提供一定比例的再担保、每年根据一定比例的坏账核销额度补充担保资金以及提供一定的税收优惠等手段，来分解担保公司的部分风险；银行在担保公司承担大部分风险的同时也承担一定比例的风险；各中小企业可申请成为担保体系的会员，缴纳一定会员费后可获得放大比例的担保额度。从而以担保公司为纽带，建立互相分担、互相制约的风险分散机制，保证担保公司在市场化运作原则下保证自身的生存，为更多的中小企业提供更加持续稳定的担保服务。

　　担保机构强身健体。一是提升资信能力，通过增资扩股等方式，扩大资本规模，优化资本结构，改善资本状况，以资信赢得市场，赢得银行的信任。二是增强抵御风险能力。要研究有效的反担保机制，如个人无限制担保责任、股权质押、知识产权抵押等等；要注重担保贷款使用的全过程控制，既要有充分的事前调查，更要有严密的事中、事后控制。三是充分借鉴国际先进担保机构的运作经验，也可以吸引国际专业组织参与指导中小企业担保机制的建设。近期，大连市正在筹建由多家担保公司、拍卖行、律师事务所、会计事务所携手打造的联合中小企业融资服务中心，为中小企业提供系统的融资服务、中介服务、金融服务外包、企业事务代理等业务，力求创造资源整合优势。

　　良好的信用环境既是银行业也是担保业赖以生存的基本条件。当前,要大力加强社会信用制度建设，建立银政企保合作机制，完善企业产权制度改革相关配套政策，运用行政司法手段，严厉打击恶意逃废债行为。同时，应当广泛开展公众金融教育，提高包括中小企业在内的社会公众的诚信意识、金融意识以及法律意识。

　　廖凤华：在进一步完善和发展现有担保体系的基础上，应鼓励和引导社会各种资本投向担保业，积极探索建立多形式、多层次的政策性、互助性、商业性及再担保等各类机构并存的中小企业担保体系。一是加大政策扶持力度，为担保业的发展提供配套措施，健全风险补偿机制，促进中小企业担保业进一步发展。二是建立银保联席会议制度，加强政府、银行、担保机构联系与协作，促进相互间的信任，实现信息资源互换共享，共同防范担保贷款的风险，以寻求共同发展。三是强化内控制度建设，进一步健全担保业规范运作工作机制。四是建立高素质的团队，既要有熟悉金融、财务、法律、审计、评估等专业知识的人才，还要有了解农村、农业尤其是农村产业化经营发展规律和特点的特殊人才。引进国际咨信评级公司对企业开展企业信誉评级。不断完善人民银行信贷登记咨询系统，方便担保机构咨询。金融机构尤其是城乡信用社对担保机构提供担保的放款，实行利率不上浮或少上浮的政策。