小企业金融服务在商业银行中一直处于尴尬地位，尤其是在经济环境发生变化时，小企业所受的不公正待遇尤为突出。一位业内专家告诉记者，历次宏观调控、信贷紧缩后，小企业都是受冲击最大的。究其原因，该人士认为，一方面小企业贷款具有先天性的缺陷，易受各种政策环境影响；另一方面是商业银行“垒大户”的陈旧观念在作祟；不过，最根本的一点是，商业银行自身尚未建立起一套科学、健康、完整的小企业金融服务运行机制。

　　某位来自商业银行从事公司业务的资深人士告诉记者，小企业信贷业务具有笔数多、单笔金额小、期限一般较短而涉及的行业面较广的特点，如果简单用以往针对大中型客户设计的经营管理模式操作中小企业业务，其结果要么是企业被拒之于高门槛之外，要么是有可能造成大量的风险隐患。因此，他认为：“如果不在制度设计上区别于传统大企业贷款管理模式，改善小企业金融服务只能是‘刮一阵风’、‘搞一阵运动’，很难持续下去。”

　　正因如此，银监会一直坚持督促商业银行把改善小企业金融服务列入工作重点，通过完善小企业金融服务的“六项机制”，推进制度创新。记者从今年4月份银监会召开的2007年度全国小企业金融服务表彰会议上了解到，随着监管机构和其他部门为小企业金融服务创建起基本的平台和条件，不少商业银行已按照“六项机制”，在风险定价、贷款审审批、激励约束机制、人员培训等方面有所作为和创新。而在各家银行的制度创新中，目前最被看好的就是成立专门从事小企业金融服务的事业部，实行独立核算，纵向管理，走专业化发展之路。

　　按照专家的看法，“搞好小企业金融服务，关键在于专业服务、单独管理”。小企业贷款的资本金占用和成绩的考核、队伍的激励和机制建设、贷款如何发放以及服务对象、服务内涵等等，和其他业务相比有很大的不同，这就要求商业银行必须从机构设置、制度安排和工作流程方面，保证小企业管理独立运作，不受各种复杂的职能部门的干扰，否则难免不为利益误导而发生冲突，使得小企业金融服务偏离既定目标。率先实行事业部体制的民生银行(5.65,-0.56,-9.02%,吧)，在打造可持续发展的中小企业金融服务模式上，走在了同业的前列。根据该行五年发展纲要，其公司业务战略转型的重点目标，即是代表行业发展趋向、具有高成长性特征的中小企业。该行希望在未来3至5年间，通过体制的创新与资源的倾斜，大力发展中小企业金融服务。2008年伊始，民生银行实施了人员与业务的整合，在华东区域将中小企业客户、中小企业服务管理团队从原业务体系中分离出来，专门成立工商企业金融事业部，并首批于上海、杭州、南京、宁波、苏州、温州六个区域设立区域总部，以相对独立的风险管理、财务核算、运营支持和营销管理形成业务拓展及支持体系，根据企业不同需求度身定制金融解决方案。

　　对于成立专司小企业金融服务的事业部，民生银行的这一举措被业内专家看作是“突破小企业贷款难瓶颈的重大制度创新”，将从根本上改变以往小企业贷款在商业银行中的尴尬地位。这是因为，事业部制以独立的架构和专业的团队，通过扁平化的流程银行管理模式，在提高工作效率、提高市场快速反应能力、提高对客户的专业化服务能力、充分调动员工的积极性方面，有着不可比拟的优势，能更高效、快捷地为客户提供优质服务。事业部体制下责、权、利和人、财、物密切结合的组织形式，非常适合中小企业市场的特点，对客户的需求反应快，服务半径短，有效匹配中小企业融资"短、小、频、急"的特点，能更好地满足中小企业的金融需求。比如，在利率的风险定价机制方面，民生银行借鉴泰国泰华农民银行经验，正在建设信用评级与债项评级体系，同时根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，对不同中小企业或不同授信方式实行差别风险定价。

　　曾连续两年获得银监会小企业金融服务先进单位称号的招商银行(23.55,-1.33,-5.35%,吧)，自2006年全面启动中小企业战略以来，在推进中小企业业务发展方面也有颇多亮点。根据该行发布的相关管理办法，他们不仅从更实用的角度，建立了划分企业大小的新标准，推出了针对小企业金融的特色品牌---"点金成长计划"，确定了9家试点分行，还从组织架构、审批流程、信用评级、贷后管理、风险容忍、拨备计提、资本占用、人力资源配置、贷款定价、独立核算等方面给予全方位配套政策。从2007年起，该行进一步加大对中小企业业务的利润分配，将重要中小企业指标纳入平衡计分卡管理，实施"双签"审批制，确立以贷款额和销售收入为内容的双维考核口径等等。据介绍，很多措施的制定和出台，对于传统公司业务来说是一场颠覆性革命。比如新审批流程实行"双人调查"后，最快只需要3人签批即可放款，期限原则上不超过5个工作日；再比如，实施更为细化的资产分类管理，并据此实施特殊拨备，通过提高拨备率，提高对中小企业预期损失的覆盖能力；此外，针对中小企业业务给予分支行一定比例的风险容忍度，对做好授信尽职的机构和个人，在容忍度范围内减免责任追究。

　　根据招商银行提供的部分数据，经过两年的运行，其着力打造的中小企业管理体系取得了显著的成效。2006至2007的两年间，该行中小企业客户数和贷款金额分别增长62％和65％，中小企业一般贷款金额占比增长5个百分点；与此同时，近7年业务发展表明，招行中小企业贷款不良率仅为1.63％，资产质量良好。从以上数据可以看出，尽管从紧政策环境给银行小企业贷款业务带来诸多不确定因素，但来自监管层面的督导和银行自身战略转型的内在动力，特别是内部机制体制上的一系列创新，让银行小企业金融服务焕发了生机。据悉，招商银行已决定在总行中小企业金融部的基础上，设立战略事业部，通过专业服务、独立运作，将小企业金融服务提升到一个更高的台阶。因为，种种探索和实践已经揭示出：只有制度创新，才是小企业融资长治久安之策。

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