在济南一家私营企业工作的王女士刚搬入新家，只装修一项就花光了她两年的积蓄，她想通过个人信用贷款来购买必需的家居用品，于是找了济南多家银行打听，但都吃了闭门羹。银行的工作人表示，除市民个人住房贷款正常申请办理外，各行以前开办的个人信用贷款全面收紧，申贷门槛大大提高；如果市民不是优质目标客户，很难申请到信用贷款。

      个人信用贷款是指针对个人高端客户提供的无抵押、无担保的个人消费信贷项目。该贷款项目和目前房贷、车贷项目最主要的不同就在于，该贷款是没有抵押的，因而对银行来说是风险更高的，因而一般只向信用记录良好，偿还能力充分的高端客户发放。

     事实上，早在几年前，济南的中信银行、工行等银行曾推出个人信用贷款业务，但并不是人人都可以申请。目标群主要锁定在优势行业高端客户，如政府机关公务员、金融白领、外企高管等。个人在申请信用贷款时，需提供身份证明、收入证明等相关资料，此外银行还将考察个人的年龄、收入高低、婚否、有无孩子、住房等因素。

      济南一家国有银行的工作人员告诉记者，“银行在发放信用贷款时一般都比较谨慎，对申请人的信用要求比较严。我们的评级体系一共有12个等级，能申请到信用贷款的客户一般都要达到中上水平。因此真正能进入门槛并申请该项贷款的客户并不多，业务量一直比较少。”

      从2007年第四季度开始，由于国家实行从严的信贷政策，市场遭遇了近几年来最严的一轮个人贷款紧缩，多家商业银行暂停了除一手房贷款和公积金住房贷款外的所有个人类贷款业务，同时还对二手房贷款作出诸多限制，受此影响，个人信用贷款几乎全面停滞。

      记者昨天采访中了解到，济南市很多银行都叫停了个人信用贷款业务，即便个别银行还保留此项业务，但都提高了办理门槛并降低了贷款额度，使得该业务形同虚设。济南工行工作人员表示，个人信用贷款已经停办了。建设银行也证实个人信用贷款的标准很高，办理并不多。农行则以信用卡透支的方式，取代了此类贷款品种。

     经营相对灵活的一些股份制银行，对个人信用贷款也有所保留。招商银行济南分行一位理财师透露，个人信用贷款有风险，门槛设置较高，对于公务员等职业信誉较高的，还是在办理。招行的个人信用贷款需要综合个人的婚姻状况、工作单位、职务、年收入等各种因素进行评分，70分才是及格，能够达到标准的客户很少，并且信用贷款的期限一般为一年，利率7.47%，最高贷款额则是根据评分结果确定，一般不超过30万。

      济南市部分业内人士认为，信用卡的普及一定程度上已起到了替代个人信用贷款的作用。从广义来讲，银行个人信用贷款业务不只包含较大额、较长期限的信用贷款业务，许多“变种”的信用贷款产品如信用卡等也属于个人信用贷款的范畴，并且已经占据了市场不小的份额。

       据了解，目前信用卡透支消费已被普遍接受，且信用卡一般都有长达56天的免息期，加之信用卡的透支额度也在不断放宽，客户可以通过同时拥有多张信用卡，充分利用信用卡的免息期，进行综合理财，满足自己短期的资金需求。

       业内人士表示，随着全国联网的个人征信体系的启用，今后个人信用如何，有没有借款不还的历史，银行一查便知，从而大大降低了贷款风险。相信过不了多久，会有银行重新开办这项业务