参加工作半年后的月光族小霓,越发感到生活的空虚:作为旅游达人,工作半年了,居然还没有旅游过。于是她决定为半年后的旅游作一个短期规划。

个人资料

小霓, 23 岁,大学毕业后在一家报社做文字记者,月收入在 5000 元左右,风险承受能力一般。由于和父母住在一起,不需要另外支付食宿费用。她每月拿出 1500 元购买基金,但投资理财知识较少、经验不足。此外,她还购买了“ 20 万意外伤害 +10 万意外医疗”商业保险。月收入的其余部分均用于化妆品、交通通讯费、服饰等个人生活消费支出。

理财目标

目标 1 :每年拿出 8000 元进行至少两次旅游,并备齐单反相机、超薄笔记本等装备作旅途之用,费用约 3 万元;

目标 2 :希望对收入进行规划,包括投资收益,有意购买“投连险”,或者其他投资项目。

财务状况分析

针对小霓的理财目标,理财师对其进行了分析。

资金分配需合理

目前,小霓的收入主要来源于薪金,应着重对薪金支出进行重新规划,减少不必要的个人消费支出;按照理财目标,薪金分配上已经是满打满算了,可结余的资金非常有限,这就需要合理分配资金,有必要保留部分流动资金以备急用。同时,应根据市场变化,理性地对基金进行投资,可考虑基金定投。

风险承受能力决定投资产品对象

由于工作收入稳定,无过多的家庭负担,可以适当提高产品的风险度,购买“次风险”产品。在保险险种的选择上,目前小霓还没有储蓄型保险,应考虑尝试“投连险”。

付款方式可灵活

小霓是典型的旅游狂人,旅游支出占到收入的很大部分,且旅游装备属于纯消费型商品,可以采用分期付款的方式减少一次性支出带来的资金压力。

理财建议

开源节流 股债各买 50%

在基金投资上,由于缺乏投资经验,小霓感到投资策略比较模糊,属于跟着感觉走的那种,可划归为盲目投资群体。国内外理财经验表明,投资者盲目投基的不理性行为,最终往往会使其蒙受巨大损失。

从目前的资金配置来分析,每月 1500 元的投资金额还是比较适当的,品种仍以股票型为主。建议小霓拿出 1500 元的 25%~75% 投资于股票型基金,主题型混合基金配置 20%~50% ,增强型债券基金配置 0~30% ,股票型、债券型基金各占 50% 左右,做到比例大体平衡。

如何选择基金呢?首先,应该选择基金公司,要选择公司治理结构好、内控体系完善、客户服务到位、拥有优秀基金经理团队的基金公司;其次,从备选基金公司中挑选符合自己投资目标和偏好的基金品种;再次,通过对备选基金的短期、中期和长期业绩评估,选出目标基金;最后,按原先设定好的投资组合比例放入基金配置组合中。

目前,基金定投的下限一般为 200 元,小霓完全可以从 1500 元中拿出这个下限金额进行投资,而基金定投也正适合小霓这类投资者:没有足够时间进行投资理财,不太愿意冒风险,缺乏投资经验等。

购买储蓄型保险 少量尝试投资“投连险”

小霓购买的“ 20 万意外伤害 +10 万意外医疗”属于消费型保险,需要每年购买。从这个意义上讲,小霓有必要再购买 1~2 款储蓄型保险。鉴于小霓刚工作不久,资金承受能力不强且年轻,已经有社会保险,所以在保费上可以不做太多要求。为了达到提高保额、降低保费的目的,可以采取一份保险拆成二份购买的方法。建议小霓购买“ 3 万寿险(主险) +3 万重疾险(附加险) + 住院费用险与日额险”的组合,一份 20 年,另一份 30 年,每月保费 200 元。此款保险还可以享受红利分配,分红根据公司的盈利状况而定,但是分红具有不确定性。

投连险风险较大,收益具有不确定性,投保人要承担全部投资风险。鉴于此,投资前小霓应作慎重考虑。但是收益与风险是并存的,在了解了投连险的特点与运作方式后,小霓可以开设投资账户,尝试投资,但投资单位要适度,不要过大。

既然是旅游狂,那么购买旅游保险是必不可少的了。现在多数保险公司都已开设这种保险,每份保费 1 元,小霓可视情况在出游前购买。

分期付款 保障装备尽快买回家

旅游装备合计在 3 万左右,这是一笔不小的开支,也是小霓不吃不喝半年的薪水。分期付款可以帮助小霓一次性将装备买回家,且不需要一次性付清款项。

从资料来看,小霓还没有信用卡,从职业、收入水平等因素来看,小霓是各家发卡银行的目标客户,不妨尽快申请一张信用卡,在指定商家购买装备并办理分期付款手续,而这两类电子产品一般都会在分期付款的商品中。

此外,通过调整现金流量(见下表),每月结余可达到 1850 元,完全可以满足其每年 8000 元的旅游花费,剩余部分可作为流动性资金,偿还分期付款商品或以备急需之用。

小霓的资金流量分析