“5·12大地震”使现行法律与保障体系的不足之处彻底曝光。

“面对高达超过千亿损失的地震灾害,中国保险业的赔付率竟不到1%,尽管很多保险公司在这次地震中表现出来的超额赔款、免责赔款让人欣慰,但一个终究缺乏巨灾保险制度的国家又如何能抵御未来这种不可抗拒的灾害呢?”5月21日,中央财经大学保险系副教授管贻升在接受本报采访时告诉记者。

他同时表示,现在已经是国家建立起巨灾保险制度的最好时机了,灾难的发生会促使原本不健全的法律保障体系进一步完善,而巨灾保险制度就是其中非常重要的一环。

财产损失

可能超过1400亿

据记者了解,尽管不少保险产品都设有地震免责条款,但目前部分保险公司已经特殊处理,放宽了地震理赔标准。

中英人寿、民生人寿免除所有产品中的地震免责条款,实行地震责任全部赔付。民生人寿对因受灾导致保单丢失的客户,提供无保单理赔服务。嘉禾人寿承诺及时赔付2000元以下的赔案,后期再进行理赔系统处理。

本报从国际巨灾风险建模公司AIR环球公司获悉,该公司对这次地震的损失进行了估计,得出了惊人数字:本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿人民币,而其中投保财产损失可能为20亿至70亿人民币。

而截止到5月18日,中央财政拨付的抗震救灾资金共计77.94亿元;截至5月20日,保险业共接到地震相关保险报案11.99万件,被保险人死亡6110人,伤残7223人,被保险房屋倒塌19.96万间,已付赔款3163.8万元。

根据此前有关保险专家的预测,保险公司预计在这次地震中寿险赔付不超过4亿元,财险赔付则可能更少。

一位保险业资深人士分析,哪怕按照保险业超额赔付10亿元,和1400亿元的损失相比,比例不过1/140,真的是杯水车薪,而光靠财政资金补助是解决不了问题的,作为一个灾难多发国家,中国现在急需的就是建立巨灾保险制度,来化解灾难给政府和人民带来的沉重压力。

低投保率

保险有心也无力

记者了解到,随着灾后10天过去,灾后损失将全面地呈现出来,与此同时,以中国人寿为代表的各大保险公司都在地震灾区为救灾和赔付而奔忙。

记者连线奔赴灾区参与理赔支持的上海一家保险公司负责人时,他表示,现在保险公司的赔付主要集中在财险和寿险两个方面,寿险公司主要是对于学生的平安意外保险(学平险)进行赔付,地震造成的人员伤亡属于学平险的保险责任范围,而在财产保险的一般保单中,地震大多数都是被列为除外责任的。

而正在四川的太平洋保险集团下产险公司常务副总经理许建南对本报记者表示,目前接到的主要是车险理赔,金额较小的理赔则快捷处理。

“一般工程险是包含地震险的,其他产险可能并不包含,不过现在我们都是统一去现场查勘,以后如何理赔我们还要制定具体的方案。”许建南在电话中告诉记者。

AIR公司的一位专家也估计,该地区家财险投保地震风险的比例非常小,企财险投保比例稍高;尽管地震责任险在建筑安装工程险保单中属于强制性条目,很多小的工程项目也并未购买建筑工程险。

据中国大地财险有关负责人介绍,工程险的标准条款中都包含地震责任,而购买财产保险如需要地震风险保障则要购买附加地震保险,但由于地震附加险费率较高,投保的人非常少,同时因为承保风险太大,保险公司一般也不会主动向客户推荐。

而人保财险人士则表示,工程险承保的是施工阶段,如果遭遇地震灾害也如同其他风险一样,赔付金额为使在建工程恢复到出险前的状态。而财产险因为已经投入使用,投保又比较集中,如果某一地区发生地震,赔付额巨大,就不能发生任何作用。

他也表示,地震附加险是2000年7月经中国保监会批准设立的,收费标准一般为主险的10%。其保险责任为“直接因破坏性地震震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产的损失”。

“承保大型房屋财产险本身就具有很大的风险,在没有财税鼓励的前提下,保险公司更没有能力去以小搏大涵盖各种巨大灾难的条款,如果地震保险被全面推广,这一次地震就会使整个保险业受到重创。”平安财险一位人士表示。

中央财政

靠700亿“单腿”行路

5月21日,国务院主持召开国务院常务会议,研究部署当前抗震救灾和经济工作。本报记者获悉,中央财政将安排250亿元,加大对抗震救灾的资金投入,而与此同时,国务院也将在今年安排700亿元建立灾后恢复重建基金。

北大经济学院风险管理学院副教授刘新立分析称,从国际上的成熟模式来看,如果风险承担机制建立得好,政府并不会承担太多的财政负担。关键就在于要通过资本市场来转移保险的风险,比如靠发行巨灾风险的债券,把灾害风险从保险体系内分摊到资本市场。这在国外也已经有了10年的发展历史。

据本报了解,中国保监会早前也一直在酝酿建立起巨灾应急处理的长效机制,提高保险公司面对自然灾害的应急处理能力。中国再保险集团公司甚至已经设计了一整套巨灾风险保障体系,包括直保公司、再保公司、国际再保险公司、国家财政在内,多方参与、多层次的巨灾保险体系。

但是刘新立表示,对于保险公司来说,如果要推出巨灾保险,他们的职责是费率厘定,但面临的问题是他们没有能力来整合分布在保险业和气象局、水利局、地震局、农业部、统计局等各部委的基础数据。

他分析,对巨灾风险的防范必须要由一个专门部门来负责(美国就有个紧急事务管理局)。我国目前在面临灾害时,风险分散在许多不同的部门,地震归属地震局,地震导致的山体滑坡、泥石流又归国土资源部;一旦发生了自然灾害,都是临时成立指挥部。只有成立一个专门主导的机构,在灾害发生时,才有足够的权力来协调各个部门的工作。

“建立巨灾共保集团是一种具有可行性的方案。所有利益相关方可以根据损失大小在承担灾害损失的时候扮演不同的角色,只有在发生罕见的自然巨灾损失,金融行业无力提供足够保障时,政府才可以以最后保险人的角色参与进来。政府的职责包括建立风险共担体系所必要的法律框架。此外,还必须采取诸如制定法规、修建防洪大坝等预防性措施,以减少受灾风险。这样在灾害发生后,政府就可以集中精力进行灾区的恢复工作。”

对于如何建立巨灾保险制度,瑞士再保险北京分公司业务部主任周俊华接受本报记者采访时表示,只有大规模地开展自然灾害保险,才能形成一个足够大的分担风险的团体,才能保证有足够的保费应对重大自然灾害。

5·12保险最新动态

中国平安截至21日中午12点,中国平安旗下产险、寿险、养老险累计接报案1946起,已赔付保险金723.91万元,预计赔付保险金1004.309万元,身故客户212人,伤残客户39人。

中国人寿 截至5月18日17点,中国人寿四川、陕西、重庆、云南、甘肃等5家分公司共接到理赔报案10201件,目前已接报案预估赔款额为1.43亿元,其中已核实的案件共有9471件,预估赔款额为1.32亿元,占总预估赔款额的92%。

泰康人寿 截至5月19日10点,泰康人寿四川分公司接到地震理赔报案144起,预计赔付431.19万元,目前已赔付16人,其中不幸身故14人,共支付理赔款56.1万元。泰康人寿已支付最大一笔理赔款12万元。

新华保险 在向四川省捐款500万元之后,截至5月20日,新华保险员工个人捐款已达470万元。据悉,员工个人捐助的款项中,约100万直接汇入各地红十字会,其余约370万元,主要用于四川受灾地区的客户、员工和亲属的救助。

华泰保险 公司股东、战略合作伙伴美国ACE集团把对地震灾区的捐款数目从20万美元增加到100万美元,这也是ACE历史上最大的一笔捐赠。

生命人寿 紧急启动了生命伙伴抗震救灾行动,截至5月16日,捐款总额已逾700万元,其中个人捐款达2184771.48元。目前,来自公司各地员工的捐赠仍在不断增加。

友邦保险 截至5月20日,友邦保险全体营销员、员工及公司的首次捐款总额超过413万元人民币。其中370万将捐赠给中国少年儿童基金会,用于在灾区筹建孤儿院。

中宏保险 捐款200万人民币支援四川地震灾区,捐款由两部分组成,宏利全球的支持以及全球各分支机构的员工和营销员的捐款。

金盛保险 截止到5月20日中午,金盛总共募集捐款超过100万人民币。在第一时间开通绿色赔付通道。

恒安标准人寿 向四川灾区捐款63.9万元人民币,并启动应急预案确保客户在第一时间得到理赔。

阳光保险 260万元援建“阳光保险博爱学校”,截至19日17时,阳光保险已组织了近千人全面开展抗灾理赔工作。接到的理赔报案涉及险种广泛,主要包括:企业财产保险、意外伤害保险、机动车辆保险等。

合众人寿 宣布此次汶川地震灾区在外就读的大学生,可以投递简历到合众人寿,合众人寿将优先录取。

民生人寿 启动抗震救灾应急预案,推出“地震全赔”及无保单理赔两项赔付措施。