社会诚信的教育、信用管理的教育与科研工作，是征信体系建设的基础。当前我国正在着手建立企业和个人征信体系，进而推动诚信社会的建设，在建设中应将信用的教育与科研工作当作重要问题进行研究。

　　一、建立信用体系，要对全民普及信用道德教育

　　信用体系建设涉及全体公民，必须提高公民的整体信用意识，才能建设好社会信用体系；只有公民有较高的信用道德标准，为规范信用秩序而建设的各种征信系统才能更好地发挥作用。

　　现阶段我国正处于从传统的计划经济体制向市场经济体制过渡的转轨时期。在传统的计划经济体制下，经营主体没有自主经营权和决策权。交易，包括信用交易，基本是计划分配式的“交易”。这种交易，利益分配在交易前已经基本确定，交易者也不需要承担交易风险，因此经济行为很容易规范，诚信也容易做到。但是，在这种制度下牺牲的是效率和生产力水平的发展。在市场经济体制下，经营主体自主经营、自负盈亏，经济利益成为驱动经济运转的动力，原有的道德规范被打破，但新的道德观念、新的诚信规则还没有建立或很不完善，为了追求经济利益而违背诚信规则的交易很普遍。

　　根据我国目前情况，要建设信用体系，仅仅建立几个征信系统来约束人们的行为还不够，更重要的是，对全民进行信用观念的灌输和诚信道德的教育。也只有这样，征信的各种技术手段才能更好地发挥其效用，建设诚信社会才有基础。

　　信用道德教育是一项面向全社会的系统工程，应将其渗入社会的一切领域，成为学校教育、家庭教育、社区教育、行业教育的重要内容。通过深入持久的、社会化的、系统性的信用道德教育，才能真正提高全国人民的信用道德水准。

　　建立各行各业的诚信规范。诚信涉及各行各业，针对我国诚信缺失的现状，各行各业应当建立本行业的诚信行为规范，以此教育和约束从业人员，逐渐形成诚实守信的习惯，使讲信用成为每一个市场主体的行为准则，成为每个人的自觉行动。

　　二、大力推动信用管理教育，培育征信专门人才

　　征信业需要专门人才，主要是征信主体需要专门人才。另外，与征信相关的教育和管理部门也需要此类专门人才。征信主体包括银行、保险公司、基金等金融机构，一般工商企业，以及专业征信和信用评估企业。市场经济下，金融机构和较大型的企业应当有专门的信用管理部门，这样的机构需要有经理、主办、客户档案管理、客户资信分析、账款催收等岗位。征信公司应设立信息采集、信用报告编纂、数据处理、软件开发、信用评分、产品销售、客户服务等岗位。信用评估咨询企业，则要有管理咨询、市场调查、风险管理、商账处理等专家。

　　我国信用管理人才需求数量很大，但资源极度缺乏。征信专业人才的现状是金融机构从业人员的征信知识结构不合理，正处于发展中的征信机构专业人才严重不足，而一般企业既未设立信用管理部门，也没有相应的信用管理人才。据中国工业经济联合会调查，近几年仅我国企业信用管理人员岗位需求量为50万人。

　　大力发展信用管理教育是解决征信人才短缺的主要办法。信用管理教育主要是在大专院校开设信用管理专业课程，招收专门攻读该专业的学生。同时，经济和管理专业的学生也可选修该专业，培养复合型人才。开设信用管理专业的目的是塑造在信用分析和风险管理方向上具有较强操作能力、富有创新精神和开拓能力的应用型人才。

　　目前，我国信用管理专业教育已经起步，教育部批准，决定在上海财经学院成立全国第一个信用管理专业，并已于2002年9月正式开始招收新生。但是，全国仅一两所大学设立该项课程显然远远不够。应对几十万甚至上百万专门人才的需求，需要更多学校开设这个专业。

　　在人才严重不足的情况下，还应将在职教育作为信用管理正规教育的补充。有关方面应举办各种业务交流和培训教育，促进信用管理行业和征信行业内部交流，为在职从业人员提供资格培训，提高从业人员的整体素质。银行、信用管理专业公司也可开展在职专业培训，通过对其他企业提供信用管理的专业咨询和培训，提高企业高层和内部信用管理人员的信用管理水平。

　　三、建立信用管理科研体系，加强信用管理科研

　　我国征信事业刚刚起步，需要借鉴先进国家的经验，需要根据我国的国情制定征信行业的发展战略，需要通过使用创新技术来提高我们的征信水平，因此我们必须加强信用管理的科学研究。目前国外进行的信用管理理论和应用研究主要有如下几个内容，值得我们借鉴。

　　信用交易中信息不对称问题研究。2001年度诺贝尔经济学奖授予三位美国信息经济学家乔治·阿克勒夫、迈克尔·斯宾塞和约瑟夫·斯蒂格利茨，获奖原因就是他们在信息不对称市场研究方面做出了贡献。事实上很多经济学家在这一领域进行了研究并取得了研究成果。

　　信用报告和征信机构研究。世界银行组织二十多名来自拉美、欧盟和北美的学术人员和政策制定者进行该项目的研究，该项目主要研究了三个问题：信用报告机构的主要特征；信用报告在决定信用度方面的重要性；公共政策在信用报告计划发展过程中所起作用。

　　信用风险度量方法和模型研究。一是企业信用风险评估模型。对企业进行信用风险度量和管理的方法和模型主要是借助于各种报表提供的静态财务数据。二是个人消费者信用风险评分。信用评分是根据过去的相关信用资料，检查借款人的发展趋势和违约、透支甚至破产等各种趋势，从而对消费者的信用风险程度进行衡量。近些年，消费者信用风险评分的方法和技术研究已经从消费者信用判断逐渐发展为回归分析、决策树分析、神经网络等。

　　以上研究方向及研究成果，我们均可以借鉴。在我国征信发展的不断实践中，还会提出更多问题需要我们加以总结。对于涉及征信发展的大问题，我们则更要以科学的态度、长远的目光来进行研究