通用原则一 量入为出

如果你有工作．每年至少应将税前收入的10％存入银行。也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯．才可能确保后半生生活无忧。

如果你退休在家．那么你的追加投资金额应该低于前期投资回报额。在退休初期．建议你将投资回报用于再投资时应有所保留．以免财务状况过多地受到通胀影响。

通用原则二 充分重视退休金账户

如果你还在职，毫无疑问．每年都应确保养老计划和你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目．因为它不但享受优惠税收．并且公司也有义务向你的账户投入资金。

当然．退休后．你的退休金账户不再有新资金注入。不过，你可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休后总会碰到这样的问题．需要用钱的时候．我们从哪只口袋里掏钱更合算?当然是先花掉那些需要缴税的账户里的钱．退休金账户里税收优惠的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯·列文说。

通用原则三 投资组合多样化

一般而言．年轻人可能都想在高科技类股票或是新兴市场上多下点注．而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里但理智的做法是让你的投资组合多样化。“‘年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里’，这是一种误解。你可以采取积极进取的投资策略．但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊-昆恩的建议。

通用原则四 投资应注意整体收益

对任何投资者而言．真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说．投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和(当然，税和投资成本是要扣除的)。

这个原则对退休者来说尤其重要。退休者这类投资者看重的往往是收益率．但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能导致危险的后果。

通用原则五 避免高成本负债

关键是要处理好信用卡透支问题。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡．而且往往又不能及时还清透支．结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。

通用原则六 制定应急计划

你应该在银行里存上一笔钱．这笔钱不但可以用来支付修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支，还要用来应付诸如换屋顶、看病等所需的大笔费用。

通用原则七 顾及家人，扶老携幼

如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案)他们无法正常生活。

通用原则八 做好财产组织计划

也许你对自己的财产状况清二楚．但你的配偶及孩子们是否也很清楚呢?

除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外．你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样．一旦你过世或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。