保险公司多笔理赔案件快速完成，赔款第一时间送达投保人家属

　　地震过后，意外险成为人们关注的焦点。

　　业内人士表示，此次保险公司在地震赔付损失占比可能不会很大，其主要原因之一是投保率较低。但是，虽然这次地震折射出我国低投保率的现状，却也凸显出保险在自然灾害补偿中的重要性。

　　一场突如其来的"５·１２汶川地震"，使数百万人的家园毁于一旦，受灾人员伤亡惨重，并面临重大经济损失……但是，这些损失，保险本应发挥的补偿力量，却屡屡显得"有心无力"。

　　专家表示，保险总是在危难关头才显示出它解燃眉之急的超能量，提供最及时最有价值的帮助。每一次灾难的发生，在悲伤的同时人们都会意识到忽略了保险，低估了保险的重要性。不过，可以看到的是，此次汶川地震发生后，开始有更多人关注保险。

　　地震多宗赔案已迅速赔付

　　"５·１２汶川地震"发生后，各大保险公司除了迅速启动紧急理赔通道，奔赴各灾区查勘险情外，而且，多笔理赔案件已经快速完成，并在第一时间送到投保人的家属手中。

　　据中国平安提供的最新数据显示，截至５月１６日中午１２时，中国平安旗下产险、寿险、养老险合计累计接报案７８７起，已支付赔款２９．３４万元，预估总赔款３０６．２９万元，身故客户４８名，伤残客户１８名。

　　截至１６日１３时，太平人寿已经处理理赔案例４起，支付４名死亡客户保险赔款１３万余元。另有４例客户死亡报案正在现场处理中，预计赔款额度为４４万元左右。同时，绵竹市汉旺镇东方汽轮机有限公司有８０００名员工、映秀湾水力发电总厂有１２６８名员工、四川剑南春也为１５７０员工在太平人寿投了保，预估赔款超过６００万元。

　　目前，泰康人寿已经接到１５起灾区客户报案，正在紧急、快速处理中。５月１４日中英人寿保险接到第一笔地震灾后理赔报案，四川绵阳被保险人曾姓小学生地震死亡，并已第一时间立即赔付客户１２万元。５月１６日，太平保险仅用一个半小时便将３万元的赔款送到一名聚源中学死难学生家属手中。

　　中国保监会在其网站上发表公布，据不完全统计，截至５月１４日，保险业共接到灾区保险报案３１８８件，被保险人死亡３２５１人，伤残９９１人，被保险房屋倒塌９７间，已付赔款１７０．８万元。

　　保险意识将获提高

　　此次灾害将会让不少居民意识到保险对保障的重要性，有利于全民的保险意识的提高，如根据日本地震险发展经验显示，１９９５年日本神户大地震一共摧毁了１０万栋房子，之后日本各地多次发生地震。由于房屋倒塌不仅要负担房屋贷款，还要承担新建房屋的费用，因此引发了居民购买地震险的浪潮，使地震险的普及率由２．９％上升到了２０％。

　　保险专家指出，其实，保险在灾前预防、民众灾害知识普及、灾后理赔与救助上具有特殊优势。许多国家和地区的保险业在地震灾害补偿方面发挥了重要作用，如１９９４年美国加利福尼亚地震，保险业赔付了１００多亿美元，成为灾后重建、经济复苏的强大动力。

　　"虽然深圳不会发生太大天灾，但是，通过这次其他地方的灾害，可以看到气候变化会对企业的生存产生严重影响，许多企业由于灾前没有上保险，因此，受了灾只能自己为损失'埋单'，而无法得到保险赔偿，经济损失更大了。"记者在采访中发现，灾害性天气已引起了越来越多企业开始关注保险带来的保障功能。

　　专家：投保也要分"轻重"

　　专家指出，对于市民而言，投保意外伤害保险，可以很好地转嫁因为意外而遭遇的风险，具有"四两拨千斤"的功能，即用很少的成本，避免巨大的潜在损失。它能把投保人所面临的风险，分散到所有具有类似性质风险的被保险人之中，即用"大数法则"来很好地规避因意外事故发生所带来的巨大损失。

　　但是，理财人士也提醒市民，很多家长在购买保险时，往往首先考虑的是孩子，为孩子购买了很多保险产品，自己的保障却非常少。事实上，作为子女的看护人，只有家长自己首先拥有充足的保障，才能保证自己在与不在，孩子的生活质量不受影响。同样的道理，在购买保险时，要首先考虑为担负家庭主要经济来源的成员投保，才能保证家庭生活水平不变。

　　同时，业内人士也表示，在保险事故发生时，投保人应及时通知保险公司，一般保险合同上明确规定，在保险责任事故发生２４小时内，被保险人或投保人或受益人有责任及时通知保险公司(因不可抗力无法及时通知的除外)。保险合同之所以这样规定，有三个原因：一是为了事故查勘的需要，收集必要的证据；二是尽可能及时采取措施，防止损失扩大；三是为准备理赔节约时间成本。

　　记者了解到，这样的规定是由于保险双方信息的不对称，从而使客观上存在着逆向选择和道德风险，在保险事故发生后，保险公司有可能因为被保险人没有及时履行通知义务，导致重要的现场证据被破坏，而认为此事故责任是被保险人故意行为所致，拒赔或少赔，造成被保险人的实际损失得不到应有的补偿与给付。因此，保险事故发生后，被保险人必须尽快报案，以便于保险公司进行及时查勘定损，为得到顺利理赔和自身利益的维护提供必要的条件。

　　此外，如果是发生重大事故或者类似洪水、地震等灾难，保险公司往往都会开通２４小时理赔服务电话，设置理赔快速通道和便捷的理赔流程，所以，投保人应该尽快和保险公司取得联系，如果能够尽可能地获得理赔款，也就能够及早地投入到灾后重建当中去。

　　专家提醒

　　投保时辨清保险责任

　　许多投保人在购买保险时候，往往会凭借自己的理解，认为只要是针对自然灾害的保险，就一定可以保"地震"，事实上并非如此。

　　被保险人除了要看清地震是否属于"责任免除"之外，还需要关注保单中的保险责任。如在国内首家推出地震险的大地财险，其承保的是里氏３．８级以上的地震，而另外一款保险则是承保直接因破坏性地震(国家地震部门最终测定的震级为里氏４．７级及其以上且烈度达六度以上的地震)震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产的损失。

　　还有一点需要注意的是，旅行社责任保险、学校责任保险，不少将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障。而具体是否包含地震造成的伤害，也可能在事先的约定中体现出来，这取决于团体和保险公司的具体商议，在保费上也有一定的差别。

　　因此，即使购买了包含"地震"内容的保险，要想获得保障，还要对于保险责任有所了解。

　　相关链接

　　新西兰地震保险

　　政府与市场相结合

　　新西兰对地震风险的应对体系由三部分组成，包括地震委员会、保险公司和保险协会，分属政府机构、商业机构和社会机构。一旦灾害发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，房屋最高责任限额为１０万新西兰元(１新元约合０．７７美元)，房内财产最高责任限额为２万新元；保险公司依据保险合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿；而保险协会则负责启动应急计划。

　　新西兰地震委员会由国家财政部全资组建，在抵御巨灾风险时发挥关键作用目前地震委员会已经积累了近５０亿新元的巨灾风险基金。除建立巨灾风险基金外，地震委员会还利用国际再保险市场进行分保，从而分散风险。当巨灾损失金额超过地震委员会支付能力时，政府将发挥托底作用，由政府负担剩余理赔支付，而地震委员会每年会支付给政府一定的保证金。

　　德国房屋保险

　　让房主受灾不受损

　　德国著名的房地产信贷银行阿瑞尔银行风险分析师郝鹏向记者介绍说："简单来说，德国房产保险的基本作用，就是让倒掉的房子重新建起来。"在发生意外后，保险公司所偿付的款项能够确保在原地盖起一座同样的新房。不论损害的房屋和设施有多旧，保险公司都应当按照新房价格赔偿。

　　为了保证房屋"倒而复起"，无论是核算需要缴纳的保费还是灾后偿付金额，"再造房价"成为德国房屋保险计算的基础。它不包括地价，也不同于房主购买房屋时的价格或者受损前房屋的市价等。德国房地产保险法规中对其计算方法有着明确的规定，由专业的评估师进行评估。

　　据德国时浩保险经纪公司的黄晓露介绍，处理受灾房屋过程中产生的很多相关费用，同时也在保赔范围内。比如现场清理费、损失评估费、拆除费用、现场保护费、减损措施费用等，都由保险公司负责赔付。不过，德国房主为房屋保险所缴纳的保费并不算昂贵，总体上一般家庭住房每年的保费约为"再造房价"的千分之五左右。目前，德国绝大多数的住房都有保险，即使在重大灾害之后，德国家庭也完全可以做到"灾后不受损"。