个人信用贷款，在许多银行也被称为个人无抵押、无担保贷款，因为只需凭借身份证明、居住证明和三个月之内的收入证明文件就可向银行提出申请，获得一定额度的借贷资金。

　　以个人资信向银行借钱，根本目的并非动员人们“今天花明天的钱”，正确的观念应当是：钱多了需要进行理财组合，使个人资产获得尽可能大的收益而承担尽可能小的风险。对个人来说，信用也是财富，将个人信用资源主要用于理财的最大意义就是放大个人的消费能力。

　　这也正是个人信用贷款在国际上大行其道的根本原因。而在中国内地，这一金融工具的推广才刚刚开始。继渣打银行去年7月推出“现贷派”个人无抵押贷款后，又一家外资银行——花旗银行本月也在上海推出了个人无担保贷款产品“幸福时贷”。

　　花旗银行无担贷款部副总裁张景琪、渣打银行个人银行消费信贷部董事总经理林曼云日前先后接受《第一财经日报》专访，提示个人消费者应利用信用贷款工具，更好进行财富管理。

　　不鼓励冲动消费

　　提及信用金融工具，许多人的第一反应就是信用卡。信用卡具有便于消费、长达50天的免息期、一定程度取现优惠的长处。但是，信用卡的消费往往是冲动型的，很难像房贷、车贷等个人消费信贷那样做好财务规划，而无抵押贷款却必须向银行说清楚资金用途，这就要求个人必须经过成熟考虑。

　　张景琪告诉《第一财经日报》，个人深造学习计划、装修、海外旅游等消费支出比较适合申请这类贷款，总额不高不会带来过大的负债压力。贷款的额度将根据个人月收入确定，“最高额度为20万元，但未必每个客户都能申请到20万元，一般来说，我们认为月工资的6倍是比较合适的申请额度。申请人可以分6个月、12个月、24个月、36个月和48个月还款。”

　　林曼云表示，“现贷派”也是一款分期还款的产品，这就需要申请人在申请前做好计划。目前该业务已经开展了大半年，“客户质量远高于预期，我们在贷前就会提示客户违约风险，希望他们是认真考虑过自己的消费需求。”

　　计算每月债务负担

　　上述两家银行均表示，从个人信用贷款在全球发展的情况来看，比较适合的是25岁~40岁的年轻人。这一年龄段的客户一般都有买房、买车、深造学习的资金需求，这些消费项目完全依赖储蓄来完成显然不现实。

　　“我们在亚太地区已经有150万的客户数量。”张景琪表示，从财务规划和财富管理的角度来看，假如为了一笔数万元的开支，需要变卖手中的股票、基金等投资，或者依靠存款并不合适，在合理承担债务的前提下，不妨考虑信用贷款。“我们认为，警戒线是每个月的债务负担不能超过总收入的55％。”

　　渣打的“现贷派”业务已经从上海，推广至深圳与北京。林曼云表示，银行会在放贷前与客户进行充分沟通，假如个人的收入不足以承担过高的月供负担，银行会建议客户选择较小的额度。

　　用于投资不合算

　　目前无抵押贷款申请的门槛较低，许多银行都设定只要月收入在3000元以上，拥有申请当地的居住证明即可。是否会有一些个人认为无抵押贷款是“无本贷款”，将资金用于高风险的股票或者房产投资呢？

　　银行方面的答复是：“贷款炒股是不合算的。”渣打和花旗方面均表示，根据银监会要求，个人无抵押贷款应用于消费类用途，银行方面会要求客户在获得贷款后，出具消费的发票或者其他用途证明文件。假如有人希望贷款用于投资，不仅会影响个人的资信评级，从利率上来看也是不合适的。

　　“无抵押贷款的利率介于普通一年期贷款利率与信用卡利率之间，用于投资的话成本太高。”张景琪表示，以花旗“幸福时贷”8.8％的基准利率为例，再加上贷款本金0.48％的账户管理费用，至少要保证投资回报超过15％才能覆盖掉成本。“我们希望客户利用信用贷款做好财务规划，而不是放大投资资金。”