在一个建立有完善个人信用纪录的社会里，拥有一个良好的个人信用纪录将是至关重要的。让我们看一下个人信用是什么以及它为什么会如此重要？



    如果有人询问你是768？还是820或是362？在你不了解个人信用纪录之前，这是一个让人非常疑惑无从回答的问题，其实这是在询问：“你的个人信用纪录分数是多少？”



    你的个人信用分数是一种高度机密的数字，过去曾经只有那些专业的贷款金融人士才能进行查询。从2001年3月开始，个人信用分数揭开了自己的神秘面纱，通过简单的一下点击，你就可以看到一个代表着你的个人信用等级的3位数的数字，该项服务由菲尔埃萨克公司（Fair Isaac）开发的一套评估模型提供技术支持。你的个人信用等级分数是从300到850的不等的分值，超过720分就意味着你达到了社会平均水平。



    拥有自己的信用记录可以为你带来很多益处。贷款机构可以非常快捷地利用你的信用等级分数对你的消费信用风险有一个客观的评价，同时这个简单的数字在很多重要的事件中甚至可以决定你的命运，比如你能否为自己的新房屋或新汽车申请到所需的贷款，以及所申请到贷款的利率是多少。



    你拥有越高的个人信用等级分数就意味着你有了更多申请被接受和通过的机会。根据菲尔埃萨克公司（Fair Isaac）的统计，该公司提供的个人信用等级分数在75%的个人住房抵押贷款申请中得到了应用。



    信用分数VS信用报告



    你的信用等级分数是对你个人信用历史的一个简单描述。在你的许多借款申请中（如当你申请维萨卡时），贷款方几乎是唯一根据你的信用等级分数来做出是否批准决定的（其中使用最多的是由菲尔埃萨克公司（Fair Isaac）所计算和统计的分数，这是业界最通行的信用等级分数）。



    你的信用报告则是对你借款习惯的详细纪录和分析，信用报告由三大信用机构Equifax、Experian和TransUnion负责提供的，每一家信用机构所提供的信息也都计算类似菲尔埃萨克公司（Fair Isaac）所提供的个人信用等级分数。绝大多数的贷款者对于你信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是你最终的信用分数。然而，你应该关心自己的信用报告，如果你希望提高你的个人信用等级分数的话，你就必须利用的的信用报告来找到提高分数的方法。



    你的信用报告卡



    以上这三家信用报告提供机构为那些无论是过去还是现在所有以你的名字开立的各种各样的账户设立记录标签，这些账户会包括你的信用卡、银行贷款限额、抵押、百货商店消费卡和其他需要你来支付的账单。



    你的信用报告也包括任何对你不利的行为以及会涉及到你的公开信息，比如留置权、破产议程等。如果在这些公开信息中包含有你的名字的话，都会记录在你的个人信用报告中，同时还会影响到你的最终信用等级分数。



    个人信用报告细节通常涉及4个方面：



    个人信息



    过去的家庭住址，所有的工作经历，当然还有个人的姓名、目前的详细通讯地址和社会保障号码等信息。



    信用历史



    向从电话公司到抵押权人的所有机构公开你的贷款限额、分期付款情况和还款历史纪录，并且附加所有最近的支付行为纪录（30天内或更长时间）。



    公开纪录



    所有涉及你的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权。



    查询请求



    一个列有日期的所有最近查阅你个人纪录的商业请求，你自己察看个人信用档案的请求不会被纪录和统计在内。



    无论你什么时候申请一笔贷款，贷款机构都会从三家主要信用报告提供机构申请一份关于你的信用报告副本，基于你的信用报告，菲尔埃萨克公司（Fair Isaac）计算出你的个人信用分数，你的个人信用分数对于贷款机构的决定有重要的影响，但是同时贷款机构除此之外还会详细考察你的收入、工作年限等因素。



    由于三家信用报告评价机构所依据的方式和流程不同，因此他们对某个人所出具的信用报告的细节可能会不尽相同。所以你的贷款机构可能会因为从其中的某一个信用机构查阅你的信用报告而得到不同的信用等级分数。



    6个可以建立良好信用记录的方法



    就算你在日常生活中是一个公认的叛逆者，但是一定要控制自己尝试在消费信用行为中仅可能地“正常”，特别是你预计在未来某天会为自己贷款买一座房产的话。以下是6个可以帮助你保持清白信用记录的简便办法：



    1、 及时支付你的账单，特别是涉及抵押或租赁的款项。要尽量远离一些极端的情况，比如破产或税务留置权。这些严重的行为和一些延迟付款行为都会对你的信用历史产生巨大的负面影响。



    2、 尽早建立自己的信用记录。如果你在很多年前就为自己建立了一个清白、不断发生的费用账户的话将会极大地提高你的信用分数。如果你对于贷款非常反感的话，你可以考虑为那些每月都需要的支付的款项如电话费、水电费等建立一个信用卡帐户，这样你在信用卡的免息期限内就可以为自己建立一个持续发生、较低利息成本的清白信用记录。



    3、 不要用满信用卡帐户的透支额度。如果你经常满负荷地使用自己的信用卡额度的话，贷款者就会认为你对自己的财务管理出现了问题。因此，你可以多准备几张信用卡，根据自己的实际财务状况，合理使用自己的信用额度。



    4、 不要在短期内申请太多的信用卡。在一定时期内过多地请求访问你的信用历史纪录（不包括你自己对信用记录的访问请求）将会降低你的信用等级分数。如果你正在为自己所申请的贷款四处寻找合理的利率，你每次为贷款机构或信用卡公司提供自己的社会保障号码后他们都会对你的信用历史提出访问请求，这样就会在你的个人信用记录中留下很多的查阅访问请求，这样会影响到你的个人信用分数。



    5、 要整洁、一致地填写贷款申请手续。这将保证你所有的良好行为都被记录在一个文件中，而不是在多个文件中体现甚至通过其他人的文件才能体现出来，这样可以较快地提升你的信用分数，而不会使信用评估机构可能漏掉你的良好行为。



    6、 检查你的信用历史纪录中存在的错误，特别是你不久就要申请一笔类似抵押的贷款的时候，更要关注自己的信用记录是否有不合理的纪录，否则会严重影响的抵押率。