50天前，中国邮政储蓄银行北京分行在京召开新闻发布会，正式推出了针对城市中小企业主的“好借好还”个人商务贷款业务，这是继中国邮政储蓄农村小额贷款推出之后，首次针对城市中小企业主推出的小额贷款业务。与该行此前推出的个人小额存单质押贷款和小额信贷不同，该类贷款最高额可达50万元，单笔贷款期限最长两年，且均为固定利率贷款，贷款用途限于小型私营企业主投资经营活动所需资金周转。

　　国内外小额贷款业务的发展，成功的小额信贷一般都集中在经济相对落后的国家或地区，在中国，小额信贷业务也是主要集中在中小县城或农村地区。而由于大中城市商业银行竞争激烈，居民融资渠道多样等原因，导致小额贷款业务在大中城市的发展较为缓慢。

　　作为邮储银行推出的第三类小额贷款类别，个人商务贷款已为邮储随后试点推出的公司金融业务进行了铺垫。据规定，个人独资企业、合伙企业和有限公司的自然人股东均有资质申请此类贷款业务，而中小企业正系邮储日后开展对公业务重点争取的对象。

　　研究市场 设计产品

　　长期以来，融资难的问题一直是阻碍我国中小企业发展的最主要的因素，如何改善中小企业融资环境、促进信用环境建设，是社会各界及舆论关注的焦点。中国邮政储蓄银行作为一家刚成立的银行，要迅速在信贷业务领域拓展市场，必须寻找到合适的市场切入点。在前期充分调研、全面论证的基础上，北京分行选择针对中小企业主市场开展小额贷款业务。

　　2008年1月，总行信贷业务部就决定成立项目组，并在北京分行西区支行进行个人商务贷款业务试点工作。项目组先后对西区支行辖内天意、世纪天乐、金开利得、锦绣大地等零售批发市场贷款业务的市场需求、产品定位等方面进行了调研，具体形式包括查阅资料、发放问卷、走访监管部门、银行同业以及客户等。

　　同时，项目组成员从小额信贷业务入手，对管理办法、操作规程、实施细则、风险管理等进行了系统详尽的学习和逐项认真的梳理。结合试点调查的情况，项目组就市场的风险性、业务管理办法、产品营销方案、操作流程等问题进行了研究分析，对业务流程进行了系统测试，对产品内容进行了设计，根据以往开办小额贷款业务的经验，确定了产品“好借好还”个人商务贷款。

　　邮储“好借好还”个人商务贷款业务的主要对象是个人信誉好、经营能力强的个体工商户及小企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司的自然人股东）。个人商务贷款采取额度贷款的方式，就是借款人申请贷款后，邮政储蓄银行审批通过后，将与借款人签订一个额度借款合同，借款人在额度借款合同有效期内，可随时申请使用贷款。

　　此外，担保方式、贷款期限等也有所不同，主要是采取商铺经营权质押、个人房产抵押两种担保方式的贷款项目。

　　以商铺经营权质押为担保方式的个人商务贷款，对象是拥有经营实体（店铺、企业或公司等），从事合法经营一年以上的中小企业主；对于符合条件的申请人，经审批通过后，最高可给予两年的额度授信，在两年的额度授信下，申请人可根据自身需要随时贷款，期限不超过一年，最高贷款额不超过20万元。

　　以房产抵押为担保方式的个人商务贷款，对象是拥有经营实体（店铺、企业或公司等），从事合法经营一年以上的中小企业主，且在北京市城八区内拥有完全产权、易于变现的个人住房或个人商用房；对于符合条件的申请人，经审批通过后，最高可给予5年的额度授信，在5年的额度授信下，申请人可根据自身需要随时贷款，期限不超过两年，试点期间最高贷款额不超过100万元。

　　这两种形式的个人商务贷款，都采用额度贷款方式，一次办理，循环使用。以经营权质押的客户贷款授信额度为2年，借款期限为1~12个月，年利率为15.84%；以房产抵押的客户贷款授信额度为5年，借款期限为1~24个月，年利率为9.828%；还款方式主要采用等额本息方式和阶段性等额本息方式还款，对于3个月以内的贷款，可接受一次还本付息。借款人可根据自身资金周转状况，选择提前归还全部或部分贷款本息，提前还款不收取任何费用。

　　试点推出 适应市场

　　目前，北京分行共有两个支行（天意支行、阜成门支行）可以办理此项业务。自开办以来，小额贷款项目组接到咨询近300个，其中电话咨询220个，现场咨询近80个；在接待的300个咨询之中，房产抵押占200个，经营权质押占100个左右。

　　其中符合条件的有39笔业务，21笔已填写受理申请表，18笔未填写贷款申请表，在21笔申请表中，有13笔申请房产抵押，8笔申请经营权质押。目前，在13笔以房产抵押为形式的贷款中，有5笔未能通过审查，有8笔召开了审贷会，其中1笔未能通过审贷会批准，7笔已通过审贷会批准。截至目前，已签订贷款授信合同7份，授信额300万元，签订贷款合同2笔，金额70万元，其他仍在房产抵押办理阶段。

　　从开业期间受理申请的状况来看，房产抵押这种担保形式受众群体广泛。来北京分行申请办理的客户以个体商户为主，也有部分小型私营企业主，从事行业多为服装批发类，百货商品；经营场地遍及各城区，而房产主要集中在朝阳区、海淀区；就咨询的情况而言，应该说目前这种贷款形式对客户很有吸引力，主要在于额度确定，循环使用，非常方便，另一方面是担保手续简便且无需任何费用。

　　在受理的过程中，很多客户反映北京分行额度授信、灵活支取的方式很好，“平时拥有额度、需时拿到贷款”非常有吸引力。已经通过审批的一位客户目前不急于需要资金，其贷款的目的就是为了通过额度授信，应急而用；还有位客户在其他银行贷款未到期，就急于还清贷款，申请办理个人商务贷款手续。

　　现在，由于各方面原因，很多客户一般都通过私人关系获得资金，在银行贷款手续繁、要求高，而且对于小额贷款一般银行支持力度不大，这就造成了业务发展融资难的问题。北京分行新推出的贷款产品，定位明确、手续简便、实用性强，既避免了私人借款的情面问题，又提高了借款的灵活性，客户对此产品非常感兴趣。

　　邮储个人商务贷款除产品针对性强、覆盖面广外，还能免除担保等各项费用，费用低廉。且就利率而言，有借款意向的商户绝大多数都能接受。对于不了解的商户，邮储一旦将产品特色、实际还款额告知以后，也都能充分理解。就一个多月的市场情况来说，个人商务贷款的发展思路、产品设计比较符合市场需求，具备了一定的竞争力。

　　找出不足 完善产品

　　当然，从总体的客户反映来看，邮储的个人商务贷款也存在着某些不足，如授信额度偏低，与抵（质）押物总价值不匹配，不能完全满足某些商户的资金需求；经营权质押还不能取得突破，市场管理方在合作的过程中，积极性不高，对于市场推广具有一定的影响；对于小企业主的贷款，在信贷技术分析上，还不能做到全面准确。

　　个人商务贷款是为大中城市中小企业主提供的经营性额度贷款，目标客户包括个体工商户及小企业主。与县域市场相比，这些客户的经营和财务状况都要相对复杂得多。判断这些客户的还款能力，除了继续运用原有的信贷技术分析方法外，还要深入研究新方法，以适应新对象。

　　目前，我国城市市场，虽然客户的经营规模相对较大，但很难通过观察判断客户实际的经营状况。很多商户还是以个人或家庭经营为主，经营交易对象相对较为零散，没有形成规律或完整的经营记录，很难通过查看经营记录了解全面的经营状况。

　　小企业主经营状况还不能准确分析，很多客户不太愿意将更多的信息透露给银行，这就增加了银行分析的难度。但由于这部分客户有较强的资产实力，通常只想用最简便的方式获得银行贷款，对于提供更多的详细信息会有一定的抵触心理或反感情绪，这也增加了信贷员判断客户实际盈利能力的难度。此外，客户的流动性较高，他们多半不是本地人或在当地没有房产，人随业务走，若经营状况不好，很有可能转向其他地方经营，这大大增加了贷款的不稳定性。

　　因此，邮储在大中城市开展小额贷款业务，必须针对大中城市的信贷市场特点，对现有的业务发展模式与思路进调查，以便能更好地适应城市小额贷款业务的发展。首先，要根据大中城市贷款需求特点，小额贷款主要目标客户群体应定位于有一定的资产实力、经营较为稳定、信用记录良好的小型私营企业主。这部分客户群体主要包括在各大专业市场长期经营的从事批发零售的商户、集中商业区域内以提供商业流通服务为主的小型企业以及为大型商场超市供货的小企业等。其次，应不断改进信贷分析技术，充分利用已有的信息化数据，详尽分析客户现金流状况，重视客户抵押品价值和个人资产，逐步改进贷款作业流程。

　　严格管理 风险可控

　　在城市发展小额贷款业务，对于邮储而言，还没有可以借鉴的实际经验。在研究摸索的进程中，北京分行一直把风险管理作为产品设计、市场推广、贷后管理的首要目标，坚持“风险可控”为首要原则，认真研究产品模式、深入挖掘薄弱环节。

　　在内部管理方面，北京分行按照各项管理制度，严格管理，明确了各岗位的职责，严格执行审贷分离、前台和后台分离，在不断提高项目组成员业务技能的同时，不断完善管理办法，不断细化操作规程。为规范个人商务贷款贷后管理，防范和控制个人商务贷款风险，提高个人商务贷款资产质量和效益，北京分行制定了贷后管理办法。同时，加大业务自查的力度，在制度和流程上最大程度地降低信贷风险。

　　做强做大 促进发展

　　面向城市中小企业主的个人商务小额贷款与邮储正在农村进行的小额贷款，在社会环境、经济环境、居民意识等多方面都有一定的区别。但是，个人商务贷款在很多大中城市的市场需求潜力十分巨大。

　　因此，邮储应认真做好产品创新和流程简化，迅速积累业务发展经验，积极探索在城市开展小额贷款业务的成功经验与模式，培育良好的信贷文化，按照商业化和市场化的科学规律，做大做强小额贷款业务。

　　邮储还应注重与市场管理方的配合，共同建设良好的金融生态环境。就试点区域来说，邮储银行此次推出的个人商务贷款客户群非常广泛，方式也非常灵活，非常便于城市中小企业主获得经营融资，做大经营规模等。

　　此外，邮储还应树立培育优质客户的意识。在邮储小额贷款业务发展的基础上，逐步建立良好的银户关系，研究贷款方法，帮助客户成长，促进社会经济发展。

　　据了解，中国邮政储蓄银行将在试点推广的基础上，逐步扩大试点范围，尝试推出更适合城市特点的服务品种，更好地解决中小企业融资问题，为中小企业发展助力，为百姓致富提供帮助。

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