近日，某媒体报道中国平安旗下的平安产险向市场推出了个人信用保证保险产品“平安易贷”。上海市普通居民在投保信用保证保险后，可以在无抵押的条件下申请深圳平安银行发放的小额贷款。如果贷款人没有按时偿还贷款，银行的损失将全部由保险公司负责赔偿。然而，其投保的成本却令人咂舌，报道称，平安易贷对一般工薪阶层12个月贷款的费率为20%，即要贷款10万元，需购买10万元保额的报单，费率为2万元；加上一年期贷款利率为7.47%，10万元贷款利息为7470元，实际贷款利率为27.47%。

　　所谓个人信用保险，就是普通居民因缺乏必要的信用基础，在获取信贷遇到困难时，可以通过购买个人信用保险，来增强自己的信用等级，从而比较方便地从银行获取贷款。目前我国的银行对于居民个人贷款的限制条件较为严格，并且百分之百的要求有抵押物进行抵押，采用个人信用保险手段取得贷款的尚无先例。严格的贷款政策限制了我国个人消费贷款的发展，也使得国民消费一直建立在“自我储蓄型”基础上，“信用支持型”消费模式还没有充分发展。发达国家完善的个人信用保险体系证明了个人信用保险将提高消费信贷的可得性，加强和提高金融体系内信贷资产的安全，从而推动了整个社会经济的快速和稳定发展。我国的消费市场潜力巨大，因此科学设计的适合市场需求的个人信用保险产品必将有着巨大的市场机会，可谓是一座尚未发掘的金山。 

  近日，某媒体报道中国平安旗下的平安产险向市场推出了个人信用保证保险产品“平安易贷”。上海市普通居民在投保信用保证保险后，可以在无抵押的条件下申请深圳平安银行发放的小额贷款。如果贷款人没有按时偿还贷款，银行的损失将全部由保险公司负责赔偿。然而，其投保的成本却令人咂舌，报道称，平安易贷对一般工薪阶层12个月贷款的费率为20%，即要贷款10万元，需购买10万元保额的报单，费率为2万元；加上一年期贷款利率为7.47%，10万元贷款利息为7470元，实际贷款利率为27.47%。

　　所谓个人信用保险，就是普通居民因缺乏必要的信用基础，在获取信贷遇到困难时，可以通过购买个人信用保险，来增强自己的信用等级，从而比较方便地从银行获取贷款。目前我国的银行对于居民个人贷款的限制条件较为严格，并且百分之百的要求有抵押物进行抵押，采用个人信用保险手段取得贷款的尚无先例。严格的贷款政策限制了我国个人消费贷款的发展，也使得国民消费一直建立在“自我储蓄型”基础上，“信用支持型”消费模式还没有充分发展。发达国家完善的个人信用保险体系证明了个人信用保险将提高消费信贷的可得性，加强和提高金融体系内信贷资产的安全，从而推动了整个社会经济的快速和稳定发展。我国的消费市场潜力巨大，因此科学设计的适合市场需求的个人信用保险产品必将有着巨大的市场机会，可谓是一座尚未发掘的金山。

    然而，由于个人信用的高违约率以及目前国内信用体系的不健全，个人信用保险的发展也面临着极大的风险因素。如何在满足市场需求和风险控制之间达成平衡，将是一件十分棘手的事情，也是制约其发展的最大困难因素。以平安推出的个人信用保险为例，就有几个问题可能制约其推广。首先，目标客户是针对全体上海居民，还是进行一定的筛选和风险识别之后的特定群体？一般工薪阶层的保险费率设为20%，意味着客户要付出相当高的成本，若非十分紧迫的情况实属无奈，客户将会转向选择通过其他方式进行融资，这必将极大的制约信用保险的发展。不同的客户群必然导致不同的出险率，因此进行合理的客户划分并设定不同的费率，将会更好的促进业务的发展。其次，如果客户违约，是由银行还是保险公司记录客户不良信用？在客户投保后，一旦客户不能及时还贷，银行记录客户不良信用的权力将受到挑战。因为个人信用保险的本意就是维护客户的信用等级，只要客户能够保证银行不受损失，银行似乎没有理由记录客户的不良信用。而保险公司原则上则只能表征客户作为投保人的出险记录，而不能直接向金融监管部门汇报客户作为贷款人的不良信用记录。因此如何协调以便更好的鼓励良好信用，惩罚不良信用，将是一个需要从法律环境以及监管规则上考虑的问题。再次，目前的投保客户只能向深圳平安银行申请贷款，这可以看作是平安集团综合金融的尝试，但是毫无疑问限制了客户的选择权利，因为客户购买的是个人信用保险，而非专门面向某一家银行的个人信用保险。如何设计出一款各家银行都能接受的信用保险产品，允许客户自由选择贷款银行，才是个人信用保险大发展的必备基础。这三个问题不解决，个人信用保险将只是纸上谈兵的噱头而已。

　　毫无疑问，个人信用保险有着良好的市场前景。但是如果不能切实满足市场需求，单纯的强调风险控制将会极大制约市场发展。保险公司应该结合自身寿险、产险已有客户的信用表现，加大与银行客户信用的合作力度，共同来推动个人信用保险市场的发展。

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