我国金融业面向世界、面向市场的发展态势决定了我国的银行信用评级有一个良好的发展前景。评级行业应如何按照市场规律来进行运作呢？

　　赖小民认为：“完全依赖政府的推动违背评级的初衷，容易使评级行业畸形化。”但他又话锋一转：“但是，对于我们这样一个后发展国家来说，在初期阶段没有政府的推动和短期内的有力支持，银行信用评级也难以健康发展。在加强法律建设、培养评级环境、提高评级结果的公信力、健全评级体系和程序等方面，打造信用中国　都需要金融监管当局对银行信用评级有明确引导。”

　　由此思路俨然已廓清：“由金融监管当局在初期大力支持，待到法律和体系建设基本完善后再及时退出，由市场来主导发展，应是我国银行信用评级发展的基本思路。”赖小民如是说，同时他又剑锋直指银行信用评级发展目前急需解决的以下八大问题：

    培养环境 增强意识

　　目前我国的商业银行，除了需要在国外上市的比较重视自身的评级结果外，大多数银行对信用评级都还不够重视，没有自发的要求。加之监管部门对银行评级结果的运用也不够，这自然造成了银行信用评级发展的自然环境较差。对此，赖小民就加快银行信用评级环境的培养问题，提出了三点建议。

　　他说，一是大力发展证券市场，加快商业银行股份制改革的步伐。资本市场中“用脚投票”的规则以及对自身股价波动的关注必定会增强银行对自身信用评级结果的重视程度。更不用说评级的好坏还决定了银行在市场的融资能力。二是利用各种措施增强金融机构的信用评级意识。监管当局对银行的信用评级应有一定的强制性和硬约束，由政府推动将信用评级结果与其获得经营信誉、经营业绩相结合，成为考核、监管的一项重要内容，提高银行进行信用评级的积极性。社会应该树立这样的意识，重要的经济主体都应该经过信用评级，金融机构必须进行信用评估，客户有权指导它们的信用情况，并以此进行业务选择。三是尽量扩大信用评级结果的运用范围。将银行信用评级的结果与新业务的准入、资本充足率的要求、重大投资项目的许可乃至对银行规模和发展的控制以及对高管人员的考核和管理等方方面面重大的经营事项联系在一起。

　　最后他指出，要逐步推动所有的金融机构参加信用评级，努力创造一种未经评级的金融机构无法开展金融业务的社会环境。 

    统一管理 完善体系

　　赖小民强调：银行信用评级的发展，必须要有一个明确的管理部门来规划和指导。评级机构的资格认定和市场准入也应该由这个机构来负责，从而改变多头管理、行业松散、标准多样的评级现状。

　　他表示，对于管理的模式和机构，在信用评级行业起步阶段，在行业协会尚未组建的情况下，完全依赖行业的自律是不太现实的。应该由一个明确的政府部门来进行初期的管理，特别是对评级机构准入和退出的管理，同时辅以行业自律性管理。只有明确主管部门负责认证银行评级机构的资格及监管，才可能统一银行评级机构的资质资格标准，保证银行信用评级的有序规范竞争，避免出现因监管体制长期没有理顺而出现的监管不力、规范缺乏、技术水准不高、公信力低等问题。

　　随着我国市场化进程的推进，对银行信用评级的管理最终应转变成以市场和行业协会的自律管理为主，监管当局管理为辅的模式。

　　为此，赖小民总结指出，要尽快组建全国性的信用评级行业协会并发挥其对银行信用评级业务的自律和指导作用。

    严格标准 提高公信

　　各国经验表明，评级市场并不是一个适合完全自由竞争的市场，进入这个市场应该有巨大的成本。提高准入门槛的方式有两种，资格认可和结果认可。从长远来看，就对评级市场发展的影响而言，对评级结果的认定要强于对评级机构资格的认定。但结果的认可需要具备一定的前提：相对成熟发展的市场、较好的评级环境、社会很强的评级意识以及几家发展较好的龙头机构。

　　但赖小民不以为然：这些前提在我国目前是无法具备的，相反，评级价格（收费）的高低对评级机构业务的影响却很大。因此，在我国目前阶段，只能首先实行对银行信用评级的业务准入资格认定，以提高门槛加强管理，等到银行的信用评级发展成熟到一定阶段，有意识培养出几家公信力较好的银行评级机构后，再取消资格认定转而对评级结果进行认可，这应该是确保银行信用评级发展的一个较好的途径。

　　接着他表示，其次应对评级机构实施“退出机制”。这是与业务资格认定相对应的，主要是在目前阶段通过对评级结果违约率等指标的考察，对那些违规操作，评级结果不公正、不客观的评级机构实施惩罚直至取消资格，同时也确保银行评级市场相对集中在那些评级质量相对较高的银行评级机构当中。

　　最后他表示，还应规范和透明银行信用评级的程序。由于银行信用评级较企业评级以及证券评级更为复杂，影响更大，因此对于银行信用的评级应该有相对规范的评级框架和统一科学的评级程序。打造信用中国。各银行评级机构可以有不同侧重，但应该将各自评级等级的划分及定义、评级标准、评级方法、评级程序向社会公开，并严格遵照执行，接受监管部门、投资者和媒体的监督。

　　行业协会应该对银行信用的评级制定行业执业标准，逐步建立并确保我国信用评级的公信力。

    发展机构 健全体系

　　银行评级应该是个包括多个角度评价的体系，不仅仅需要监管部门对银行的评级，同样需要商业性机构的评级。不同的评级所关注的侧重点不一样，从各自的角度对银行经营做出评价。这样，才能形成对银行资信多角度、全方位的认识。

　　赖小民就此举例道：从技术角度看，监管当局的评级制度通常是直接针

    对商业银行机构本身的、以全面风险为基本点的评价体系，目的是及时识别和纠正商业银行的各种风险，防止商业银行的系统性风险；而商业性评级制度通常是针对商业银行所发行的债务性金融工具、以信用风险为基本点的评价体系，目的是帮助投资者识别商业银行的违约可能性。

　　他进一步说道：比如穆迪对商业银行的评级主要分为长期债务评级和财务实力评级两种，所谓的穆迪给某银行的评级结果严格说应该是穆迪对该商业银行发行的长期债务的信用评级结果。因此，新《巴塞尔协议》才要求将外部市场评级当作风险资产计算的必要参考。而且，金融监管部门在实践中，也大量参考和借鉴商业机构的评级。

　　从这点而言，我国银行评级体系的真正完善还有待于商业性评级的发展。从长远看，在监管部门的评级之外，必须大力支持商业性机构银行评级的发展，只有这样，才能形成一个真正健全的银行评价体系。 

    循序完善考核体系

　　赖小民指出有两点很重要：

　　首先，由于我国银行在数据真实性及透明度、谨慎会计准则、银行税收制度、呆账核销制度、信息披露要求等方面与国际要求尚有较大差距此外各商业银行的经营范围和业务基础也不尽相同（比如大银行与小银行，城市商业银行与农村金融体系等）因此在建立商业银行经营业绩考核评价体系之初不能简单制定适用于所有商业银行的考核评价办法只能分步骤根据不同类别银行的特点制定适用于各类商业银行的评价办法，然后再分阶段进行统一。

　　其次，根据我国国情有选择地借鉴国外监管当局的评级办法。一方面要选取与我国国情相适应的、能够充分反映我国商业银行经营业绩考核指标。另一方面，评价指标的标准应是我国商业银行通过努力能够达到的指标。

　　以资产质量为例，国际上虽然没有统一的标准但目前发达国家商业银行的不良资产比率均较低（大约在３％以下）。因此目前我国尚无法完全套用国际标准只能根据我国商业银行的实际情况制定相应的标准待商业银行的经营业绩提高后再相应调整。当然有些指标是可以套用国际标准的如流动性比率和资本充足率。最后，评价考核体系要结合金融监管的中心任务。当前我国银行监管的主要任务是化解金融风险提高商业银行的内部管理水平。因此在设定各指标的权重时可能将资产质量和管理能力的权重设定得较高。

　　建立完善相关法律法规政策法律的支持是行业发展的最大支撑力，美国信用评级行业也是在国会立法后才得到快速发展。我国有关银行信用评级的法律法规需要在以下方面加强建设：

　　一是加强对提高评级意识、扩大评级使用范围的法律法规的建设。这主要是指以立法的形式规定银行评级在金融市场及银行经营业务中所处的地位，使银行信用评级行为与评级结果得到有效的法律规范。目前在《证券法》《证券评级业务管理办法》《企业债券管理办法》中所涉及的评级法律法规虽然也将银行作为普通企业包括在内，但目前专门针对银行信用评级的范围和用途还没有相关的法律或法规予以确认和规范。

　　二是对于银行信用评级本身业务经营的法律法规的建设，包括评级机构和业务的准入的法律规定，银行评级的原则、程序、方法的法规要求，以及评级机构本身应承担的相应的法律责任等等。

　　三是加强对商业银行有关公开信息披露的质量标准的法律法规的建设。这是从法律上保证银行评级发展的基础。

    建设队伍 强化人才培养

　　职业素质要求评级人员掌握管理、会计、财务、审计、金融等知识，具有多元化的知识结构和较强的专业分析能力；道德素质要求评级人员具有公正、独立的立场和为客户保守秘密的品质。

　　赖小民神情严肃地阐述道，银行信用评级人员必须具有良好的职业素质和道德素质。为提高银行评级从业人员素质，他认真申明了三条：

　　首先要对从业人员实行准入，即对银行评级从业人员的任职资格做出明确规定，建立银行评级师的资格考试制度，鼓励信用评级机构和评级人员自我培养相关人才。其次，通过评级行业发展的吸引力，鼓励高等院校设置课程，进行专业人才的培养，提高人才的专业素质。信用中国。三是可以考虑组建中外银行评级公司，吸收国外有影响的国际评级公司入股，从而引进国外先进的管理和评级的方式及理念，培养我们自己的银行评级人才。

    以点带面 提高监管手段

　　无论从我国银行业的发展以及监管的角度来看，银行信用评级都具有极其重要的意义。

　　对此赖小民作了总结性陈述，在银监会成立以前，没有专门的银行管理机构，因此也没有可供市场参考的银行评级的标准和实践，这极大地制约了我国银行评级业的发展。银监会成立以后，更加重视银行评级的发展，银行评级也逐步变成中国金融监管的有效手段之一。当然，这还需要有更大的步伐，更多方面的努力参与。北京银监局作为银监会的派出机构，在为中国银行业评级的发展做出自己的尝试和努力