江西省余江县三友仪表有限公司的徐克文看着车间里工作着的6台崭新机床，脸上掩不住内心的喜悦之情，这是他加入余江县同盛微型元件信用共同体后用第一笔信用共同体贷款购回的设备，也切实感受到信用共同体贷款给他带来的便利。2007年11月份，徐克文急需购买一批机床，作为同盛微型元件信用共同体的成员之一，他仅用半个小时就从邓埠信用社办好了20万元的借款手续，购回了所需设备。

　　这只是从余江县农信联社开展信用共同体贷款中获益的个例。自2005年11月首家信用共同体成立，到目前为止，余江县联社共组建同兴、同创、同盛三家微型元件信用共同体，成员有25家企业。截至去年底，信用社向共同体授信总额为4362万元、贷款余额2465万元，累放款6000多万元。

　　应运而生

　　深冬季节，在余江县农信联社，联社理事长吴建华与我们聊起了共同体建立的话题。

　　余江县是江西最大微型元件生产基地。该县在微型元件、雕刻、眼镜、铜材加工领域涌现出了一大批优良的私营企业和股份制企业，一批微型元件企业经营规模较大、市场前景好、经济效益高，因生产规模的不断扩大，信贷资金的需求也就“水涨船高”。而几年前，小企业融资难在当地是普遍现象，多数小企业在其发展过程中不得不从非正式渠道融资。本着“积极寻求与地方政府合作以打造信用融资平台、推行客户成长工程、积极探索完善小企业贷款新机制”的原则，在省联社及有关专家指导下，在广泛调研、论证的基础上，2005年11月，第一个共同体——“同兴微型元件信用共同体”应运而生。

　　锦江是千年古镇，这里民风纯朴，具有良好的信用环境，当地企业也讲信用。镇长熊志华说，当地微型元件业的快速发展特别是共同体的发展得益于信用社支持。实际上，共同体自建立到成长，始终离不开包括地方政府在内的多方面的共同努力。作为基层政府,对当地企业的了解是他们的优势，因此在共同体创立方面镇政府能起到积极的推动作用。余江县农信联社与当地政府、微型元件同业商会积极协作，针对微型元件企业群体集中、业主彼此熟悉、规模实力相当等特点，从当时50多家微型元件企业中，选择了信用好、有一定生产规模、自愿参与的十家企业组成了“同创微型元件信用共同体”，共同体企业之间 “责权对等、相互信任、利益共享、风险共担”，形成风险分散机制，创新推出了微型元件信用共同体贷款。

　　风险可控

　　微型元件企业大多属于小型企业，财务资料不真实、不完整，企业信息不透明，风险难以控制，为化解微型元件企业抵押担保不足和风险较大的矛盾，该社采取了一系列措施，从而达到控制风险的目的。

　　成立担保服务有限公司，设立贷款担保基金。余江县同创信用担保服务有限公司是推行微型元件信用共同体企业贷款的关键，其主要为信用共同体企业的贷款提供担保。对组建担保服务公司的股东企业，实行严格准入机制。经过联社、担保公司和同业商会三方共同调查、考核，经过严格筛选十家信用好，有一定生产规模，管理较为完善，并且具有鹰潭市微型元件同业商会会员资格的企业共同出资成立余江县同创信用担保服务有限公司。

　　为使担保公司具备一定的担保能力，根据各企业的资产、盈利等情况，十家企业与联社共同核定各企业缴纳担保基金的数额，该基金集中存放在信用社，由信用社统一封闭管理。在农信社对十家企业发放贷款时，与该担保公司签订担保合同，以该基金予以担保。

　　为解决担保基金担保不足问题，在担保公司为各企业贷款提供担保后，农信社还要求十家企业提供不少于各自授信额1.5倍的资产作为反担保，即为自身和其他企业的贷款提供反担保，形成相互连带担保，从而把十家企业牢牢地捆绑在一起。对这些反担保资产（如厂房、办公楼、土地使用权和机器设备等），联社、担保公司和十家企业共同进行登记造册，由各企业作出不再出租、出售、转让、抵押的承诺，并签订有关反担保合同和协议。

　　联社、担保服务公司和十家企业签订了“反担保资产管理与风险处置协议”，将十家企业信贷风险作为一个整体来评估，划定风险界线，一旦出现风险，视风险程度的大小，采取不同的方式实行分级处理。

　　优质服务

　　县联社有关人士介绍说，对信用共同体企业，他们提供了差别化的服务。如，贷款利率按规定利率优惠20%执行，在此基础上，根据企业的还本付息情况，对利率实行逐年优惠，如果全部企业的还本付息率达100%，下一年度贷款利率在上一年度优惠利率的基础上再优惠5%，优惠政策可连续执行三年；如果有一家企业还本付息率未达到100%，则贷款利率从次月起上调至最初利率标准。另外，将十家企业由于缴纳担保金而形成的存贷利差金额的20%作为奖励基金返还给企业，通过这些措施，实行让利于企业，着力培育优质客户，增强了企业的还款积极性，促进企业形成良好的信用观念。

　　此外，信用社还本着以客户为中心的宗旨，为共同体成员提供便捷优质的服务：

　　简化贷款手续。对信用共同体企业实行“一次授信，余额控制，周转使用”的授信管理办法，信用共同体企业获得信用社授信额度后，担保公司与县联社根据各个企业的授信额度分别与各个企业签订《最高额借款合同》和《最高额保证合同》。同时各个企业凭借各自的《最高额保证合同》与担保公司签订《反担保合同》，企业需要资金时，不需再层层审批，只要在授信额度内，就可以随用随贷，循环使用贷款，提高了办贷效率，方便了企业。

　　提高服务水平。坚持把优质服务、提升效能作为推动个人信贷业务快速发展的竞争利器。一是信用共同体企业贷款实行客户经理负责制，贷中服务注重办事效率的提升，积极推行“一站式”服务和“一对一”贴心服务，缩短了客户等待时间，提升了客户的满意度和忠诚度；贷后服务注重沟通，将贷后管理与客户走访相结合，加强跟踪服务，主动了解客户，挖掘客户深层次的服务需求，提升服务形象，奠定了该项业务可持续发展基础。二是开通现代支付系统，积极解决了结算渠道不畅的问题，提高了微型元件共同体企业资金结算速度。

　　效果显现

　　在锦江镇，同兴微型元件信用共同体的发起人之一，余江县微型轴有限公司总经理辛小辉对我们说：自从信用共同体成立之后，贷款随用随贷，在信用社给予的授信额度内，要多少拿多少，非常方便。而且授信额度充足，完全能满足企业资金需要，从此再不用为贷款发愁。

　　借助农村信用社的信贷资金扶持，共同体企业不仅单个企业的市场竞争力和盈利能力得到了明显的提高，而且，由于企业提高了组织化程度，形成了既有竞争又有合作、既互相监督约束又互通信息的良好机制，有效解决了企业信息不对称的问题，进一步增强了合力，放大了单个企业的优势。自组建信用共同体以来，二十家企业共淘汰旧设备40余台，新增设备174台，扩建厂房约6000平方米……

　　与此同时，社会经济效益也增长显著。锦江镇政府同志告诉我们，信用共同体组建后，当地财政收入增长明显， 2005年至2007年，仅同兴信用共同体十家企业上缴税金分别为150万元、300万元、460万元。而随着微型元件产业的快速发展，企业的劳动力需求量急剧增加，当地农村富余劳力找到了出路，乡村生活水平稳步提高。据统计，仅余江县锦江镇加入商会的微型元件企业就吸收从业人员4000余人，其中解决当地农民工1400人，安排再就业下岗职工800人。三是提高了政府的服务能力。信用共同体的创建是在政府推动下的一项创新，为今后政府的行政服务提供了成功的经验，在政府的引导下，当地企业的信用状况得到进一步改善，为政府创建金融安全区奠定了基础。

　　目前，余江第四批微型元件信用共同体及第五批水产养殖信用共同体正在组建当中，两家信用共同体拟授信1600万元，加上已组建的三家共同体，五家信用共同体授信总额将达到6000万元。

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