欠发达地区农信社由于政策因素、自然因素、人为因素形成了大量不良贷款，余额高、占比大、清收困难，成为欠发达地区农信社工作中的“软肋”，为本来经营困难的农信社雪上加霜，背上了沉重包袱，严重制约着信用社业务发展和经营。尽管近些年来农信社在不良贷款“双降”工作中采取了一定的措施，也取得了积极成效，但整体效果仍不尽人意，暴露出的问题尤为突出。

　　一、不良贷款“双降”工作存在的问题

　　⑴思想认识不到位。长期以来农信社受计划经济条件下粗放式经营的影响，重经营、轻管理；重发展，轻规范；重规模，轻质量；重效益，轻风险现象尤为突出。对不良贷款“双降”工作重视不够，没有真正把净压不良贷款纳入信用社的经营目标责任制之中。

　　⑵制度落实不到位。“谁放、谁收、谁负责”本应该成为贷款发放者清收贷款的责任和义务，却成了相互推诿责任的借口。最终导致了贷款有人发放，贷款无人催收的现象。

　　⑶措施不到位。部分信用社不良贷款“双降”工作措施单一，没有创新工作举措，一味沿用老一套收贷方式。要么多次上门遭到拒绝后，放到一边置之不理，要么不具体对象具体问析诉诸法律，便听天由命。

　　⑷违规操作隐瞒了不良贷款的真实性。多年来，由于监管部门监管不到位，信用社内部监管检查流于形式，导致部分信用社在清非工作中，以贷还贷，以贷结息严重，不仅掩盖了不良贷款的真实性，而且使信用环境更加进一步恶化。

　　⑸贷款期限管理与农业周期不对称。多年来，农村信用社在贷款发放上怕贷款期限长出现风险，往往不考虑农户种养项目收益如何，一律将期限定为半年或一年，致使大部分信贷资金逾期成为不良。

　　⑹贷款“三查”制度执行不力，不良贷款前清后增。部分信用社信贷人员将“三查”制度抛于脑后，发放人情款，自批自贷或冒名贷款，欠发达地区机关干部职工贷款在不良贷款中占有相当比例。这也是不良贷款双下降工作进展缓慢的症结所在。

　　二、加强不良贷款“双降”工作的措施及建议

　　⑴提高认识，改进措施。联社和银监部门要把不良贷款“双降”工作列入经营目标责任制中加以考核。同时，各级信用社要落实好清收任务，清收责任、清收措施。对信贷人员发放的“三违”贷款，联社要建立台账，落实责任，划定时间督促清收。

　　⑵严格制度堵源头。上级信用社部门要对违章违规形成的不良贷款，无论涉及什么人，都要按制度处理，限期收回，不能收回的，该下岗的下岗，该停职的停职，决不能姑息迁就，真正维护制度的严肃性。

　　⑶坚持科学的发展观，合理确定贷款期限。信用社要根据贷户种养周期，合理确定贷款期限，坚持可持续发展战略，从长计议。要严格控制贷款倒约换据，对确属到期后，偿还有困难的，信用社要根据实际情况对符合展期规定的贷款，要按规定给予相适应的展期，减轻贷户不应有的还款压力。

　　⑷各级信用社部门要结合当前的信用社改革，认真清产核资，摸清不良贷款的底数，并按贷款风险五级分类进行管理，从而真实、全面、动态地反映贷款质量，发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题。

　　⑸大力开展诚实守信宣传，做好不良贷款“双降”工作。信用社要开展经常性的信贷政策宣传，特别是要以推广农户小额信用贷款为契机，加大宣传力度，积极与政府沟通，与农户沟通，密切信用社与政府和贷户的关系，让他们理解信用社，关心信用社，支持信用社，从而为信用社不良贷款“双降”工作提供良好的环境氛围。

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