农户信用体系作为我国信用体系建设的一个重点，目前由于在自律协调机制、征信保障机制、配套软件开发、征信宣传工作等方面存在诸多问题，制约了该项工作的有效开展。

　　通过抽样调查，我们注意到农户信用体系建设中存在的主要问题有：

　　农村征信协调机制建设滞后，信息共享难。通过对河南某地农业银行、邮政储蓄、农村信用社等281家网点调查显示，设于各乡镇的金融机构中，农行没有机构网点；占全部网点29%的邮政储蓄机构无征信业务活动；占全部网点71%的农村信社，除农户信用评级活动开展较早外，企业、个人征信活动尚未全面展开。各类机构征信工作步调不一，活动开展松散，缺乏征信协调机构，在征信建设上相互间沟通联系少，造成信息共享困难，信息收集重复现象时有发生。据1000个农户抽样调查，被评为信用农户的占48%，其中进行过二次以上信用评定的农户占9%，不但影响了征信服务水平，也影响了征信建设的整体推进。

　　配套软件系统开发滞后，收集、整理、查询难。从抽样调查情况看，目前农户信用数据库所需要的基础信息，42% 分散在银行、公用事业单位、通信等非政府机构，29%的基础信息隐藏于民间，收集整理工作量多、难度大。而被调查的农村金融机构计算机专业人才、操作管理人员等仅占业务人员的1%，设备软件更新升级、系统程序开发能力有限，没有专职的调查收集人员，也没有配套的农户信用系统，农户信用信息原始资料调查采集困难，且收集的农户信息全为纸质表格资料，不便于整理查询。

　　征信保障机制滞后，信用信息核准评估难。从抽样调查情况看，目前农户的经营形式多，稳定性小，15%的农户农村经济组织工商营业执照、税务登记证不齐全，73%的农户存在多种经营，52%的农户存在人口临时流动，信用基础信息多变，真伪不易甄别。而配套的保障机制建设滞后，县域还没有专业性信用评估机构，农村金融机构自身信用评估体系尚未完全建立，信用信息指标不统一，收录涵盖面小，

　　有鉴于此，笔者提出以下加速推进农户信用体系建设的工作建议：

　　制定整体规划，加大推动力度。制定农村信用体系建设总体规划，明确各级地方政府部门的职责，各相关金融机构征信建设职责，明确其他部门的配合推动职责，稳步推进农户信用系统建设。银监部门要稳步推动农村金融体系建设，在试点的基础上，制定推进规划，提高农村金融覆盖率，建立健全行业自律机制，加强机构间横向联合，为农村信用信息共享提供协调自律机制。政策法规部门要制定配套法规、政策，对行业自律机构和信用建设保障机制、配套软件开发、宣传推动等工作进行整体规范、规划，确保工作稳步开展。各级地方政府部门要充分发挥政府职能，为收集、核准数据库原始信息及整体建设活动疏通渠道。农村金融部门要制定明确的农户征信建设计划，切实履行好中间管理员和服务员的职能，加强征信宣传，提高广大客户认知程度，促使他们积极配合信用数据的收集整理，积极为征信建设省级联网做好准备。

　　以农村信用社为依托，加快系统程序开发。在软件系统的开发过程中，首先要发挥农村信用社在农村点多面广的优势，加快农户征信系统开发建设。可由农村信用社省级联社牵头，以人民银行征信系统数据接口规范为依托，科学组织基层农信社的财力和高层人力资源，尽快开发农村信用数据库软件程序，为加入全国网络做好准备。系统程序开发要注重业务内容、操作功能设置的科学性、全面性，兼顾各类业务操作功能、信用报告程序等的设置，内容包括消费信贷（房地产信贷、汽车信贷生、助学贷款）、小额信贷（支农信贷、下岗失业人员信贷）等业务，方便信用信息运用。

　　统一规范标准要求，加快征信网络建设。系统程序推出后，可由各省会人民银行中心支行征信管理部门牵头，自上而下建立省级与中心城市的数据库网络，铺设从地市级中心城市到县（市）级联社、乡镇级农信社信用数据库网络，将网络推广到整个农村金融机构。严格要求各金融机构按照统一内容和技术标准征集报送信息，避免数据的重复；联合各金融机构、公用事业单位、财税、司法、乡镇及村委等所有拥有农信社信用信息的部门，实现本区域数据库联合；待条件成熟后，由国家征信管理部门牵头，对各区域农村金融机构的数据库联网，实现全国信用信息共享。

　　稳步推动配套机制建设，确保数据库信息准确齐全。人民银行可建立《农村信用数据库原始信息采集核准办法》，明确农村经济组织和农民、农村金融机构信息采集者和信用信息收集核准部门的权利、义务，统一信息收集方式，建立提供信息失真的快速反映举报机制和信息收储的保密机制等。农村金融机构要借鉴商业银行经验作法加快自身配套机制建设，设立专、兼职征信岗位，严格依据有关规定加强原始信息的收集、调查、整理、保存，建立健全自身信用评估体系。