1. 人类交易的三个阶段与面对WTO的挑战

    人类交易活动分为三个阶段 ：第一阶段实物交易阶段；第二阶段一般等价物货币交易阶段；第三阶段信用交易阶段，它是人类生活发展第二次质的飞跃，也是一个时空调节剂，信用是随着市场的发展而产生的，信用交易是市场经济高度发达和完善的表现，也是每一个发展市场经济的国家所追求的目标。西方国家交易方式90％都是采用信用交易，而我国经济是由计划经济脱胎而出的，信用基础十分薄弱，我国目前还处在货币交易阶段。"入世"后，我们最先面临的很可能就是国际贸易中"信用经济"的来往，所谓与国际接轨首先要接上"诚信"这条轨道。国外一些著名的信用企业如美国邓白氏等已经在中国设立办事处，或开办合资公司，积极准备扩大业务范围。有关专家建议，应加大政府信息的开放度，充分发挥市场作用，培植和鼓励我国"信用产业"尽快成长壮大。加入WTO后对中国将会有很大的影响，这其中既有正面影响也有负面影响。

    正面影响有两个方面：

    (1)入世之后我们必须支持世贸组织必须的市场规则，这对我们的冲击会很大。现在银行不许办，入世后外资银行逐渐进入开展业务，那么对国内非公有资金的银行迟早也会办。因为，道理讲不通。现在的事实是对外资金已经开放了70% 的领域而对非公有制经济开放的领域是50%几，但进入世贸后政策变化会很大。

    (2)消费者也就是老百姓可获得的产品和服务选择性会有很大变化，可以接受来源于全世界的产品和服务，更多更好的产品和服务。例如：e 产品，e产品入世后要求“0灌水”，这样我们就可以那到很多新的产品和技术，对消费者、对用户来说会有很大好处。

    负面影响也很大主要有两个方面：

    (1)我们的体制还没有达到市场经济，差别还很大，要我们去接轨。主要是对企业和政府管理行为冲击会很大，使得企业和政府机构不适应。

    (2)观念方面，入世就要进入全球性、更规范性的市场，从消费者到生产者观念差距都很大，也就是常说的机遇与挑战并存。

    2. 市场经济初期的必然问题与一把钥匙开四把锁

    我国市场经济初期的必然问题是信用机构的社会化程度低，已有的信用调查公司、信用征集公司、资信评估公司、投资担保公司等多有政府背景并有政府投资甚至政府控股乃至独资；对信用服务活动缺乏法律保护与约束，信用服务机构与信用主体均无法可依。

    信用服务行为的权利、责任与收益严重不对称。政府部门采取行政审批方式对信用机构的市场准入和业务实行垄断保护，不仅限制了竞争，特别是采取限定收费的做法，即使信用机构缺乏发展后劲，也造成信用机构无法承担责任。

    中国正步入信用交易阶段，但中国市场在信用交易阶段还打着前两个阶段的深深烙印，还有许多问题，它们集中突出地表现在目前经济的四大病症上：市场疲软、工人失业、假冒伪劣商品和经理人跳槽。

    第一病症——市场疲软，国际经济发展普遍地放缓了，国内市场内需也开发了几轮了，以前是“假日经济”、”汽车经济”、假的没戏了、老办法是不行了，怎么开发有效需求?我曾读到一位经济学家的评述说怎么让有钱的人花钱，错了！集中消费带来很多问题， 过度消费也带来很多的问题，社会贫富拉大了，丑恶现象增多了。应该开发没钱的人，怎么让没钱的人花钱。要开发哪些大学生花以后挣的钱，不要花父母的钱，这样花钱花得硬气，花得规模也大。大学生要买计算机、要买汽车、要买房子、要开公司……需要钱就让他花去吧，一个北大的高材生将来还这点钱还有问题吗?没有问题。解决了信用体系的建立问题．就牵住了牛鼻子。研究人群中谁能花钱?谁敢花钱?一个研究生在北大学计算机，从山里来的，没钱，他就缺2万元钱买个笔记本电脑。马上就能开发出一个软件，这个软件能赚20万，这种事情比比皆是。没有信用交易制约了经济的发展。不仅仅是制约了消费，连再生产都制约了，要用建立信用体系的方法扩大内需。

    第二个病症——失业，这是仅次于市场规模和质量的重要问题。我国面临经济转型期。 下岗人员很多，就业是个大问题，政府还能再增设机构吗?国企还能再扩编无限制解决就业吗 ?都不能．就业解决的唯一出路是发展中小企业。中小企业创业和发展的资金又成了问题的牛鼻子。在我国的金融体系中大型国有银行是做货币批发生意的，信用货款几乎没有，很难做。 没有货币零售商，这是一个断层，没有小的金融机构给小企业做信用贷款，而大的金融机构又没有办法应对小企业贷款的风险。让大型国有银行面对中小企业犹如让首钢到你家门口卖钉子 ，它不配套，中间缺少对应的环节。中小企业的发展要靠投放信用。大型国有银行是做货币批 发生意的，中介机构(担保公司)是做货币零售生意的，这是一个新兴行业。中小企业发展起来了，就业问题迎刃而解。

    第三个病症——假冒伪劣，根治假冒伪劣，要依靠市场记忆系统。国务院刚刚出台整顿市场秩序的文件，可以想像假冒伪劣问题有多么严重！怎么解决?工商执法人员很重要，但光靠这不行。我国工商执法人员在全世界数量最多，但人数多没有用，这个问题要从根本上解决还要靠信用体系的建立。举一个例子：一个中国留学生到德国找工作，各公司拒纳，他抗议歧视外国人，雇主说：你甭嚷了，你乘地铁都蹭车，谁敢雇佣你?国外的市场有记录数据在一定范围内公布，计算机检索又非常方便。这个中国留学生还觉得奇怪，地铁栏杆这么低．一迈腿就过去了，外国人真傻，还买票。其实，外国的市场是有记忆的，你干了坏事就记下来，将来增大了你的入世成本，找工作找不到了，干什么都干不成了。我国市场交易为什么都是三角债 ?因为没有市场交易记录，所以无所谓，欠着吧，不碍继续做生意。国外不是这样，你欠了人家的账没有还．你再也借不到钱了，再也做不成生意了，关键是国外有一个信用体系记下了交易劣迹。借鉴国外经验，市场经济秩序的整顿很关键一个环节还是要建立信用体系。

    第四个病症——经理人跳槽，同业竞争。谁都知道引进人才比引进资金还重要，中国为什么没有很大很好的国际型软件企业?与微软前后或同步，我国成立了不少软件企业，但至今没有一家能与微软匹敌。为什么?可以找出许多原因但其中最大的是人才问题，中国的许多软件公司不敢开发软件，刚开发一个软件，技术人员就拿着软件颠了。你的公司闯出新东西来， 你的经理人就跳槽了，又开了一个与你的公司一模一样的公司。没有诚信是当前我国制肘经济发展诸多问题的关键，太重要了。

    信用体系的建立能够对症下药．一把钥匙开四把锁。

    “一把钥匙“指江总书记提出的“以德治国”方略。

    “四把锁”指我国目前市场经济现在面临着的一些待攻克的重大难关：

    (1)拉动消费，这是保证经济增长的关键问题。中国消费最大问题是没有信用消费；年轻人想消费，但没有人敢让他们用信用消费；没有信用消费，消费质量和消费规模都上不去。

    (2)扩大就业，这是我国经济工作中的大问题。就业的困难在什么地方呢？难在创业，创业需要启动资金。很多人就难在几千块钱的本钱上。银行贷款给个人创业或中小企业发展，十分困难。信用贷款就解决了这个难题。这个问题一解决，中小企业就活起来了，中小企业的激活才是解决就业压力的关键。

    (3)整顿社会主义市场经济秩序，打击假冒伪劣。国务院五月份刚出台一个关于整顿市场经济秩序的决定。假的东西太多，因为消费信心树立不起来，购买力随之下降。现在国家认识到这个问题了，所以要大力抓这件事。其本质在于没有信用体系。行政和法律手段固然重要，光采用这些还不够，还应加大信用的压力和推动作用。诚信公德的提倡对信用体系的建立是有积极帮助的。

    (4)有诚信的人才队伍的建设。高科技企业宝贵的资源是人才，但员工研究出一些成果就辞职；刚打开新市场，市场上就出现了仿制品。公司搞不大、搞不好的原因之一也在于缺少信用。

    3. 信用体系的四层楼

    面对今天的信用经济体系就好像是一座大厦，可分为四层：一层政府立法。二层行业协会，三层信用中介机构，四层信用消费者。

    第一层，政府通过立法、定规矩、行政等手段由政府部门公布有关数据，包括工商行政部门、金融单位、司法部门、质量技术监督部门、税务部门、地方政府和其它各部委、局、办的一些企业资料。加强市场秩序的规范化、法制化建设，奠定信用大厦的基石；

    例如政府公布一部分数据，其中包括六个方面：

    (1)工商行政执法部门形成的企业历史资料，一方面是未年检、被注销或被行政处罚的企业名称及其法人、经理、股东，事由等经济执法检查中受到工商部门查处的材料，另一方面，企业所获得各项荣誉的记载。

    (2)金融单位提供的材料，如企业获取信用等级，信贷方面是否存在着坏帐、呆帐等记录。

    (3)司法部门提供的企业是否有违法乱纪行为及见义勇为行为的正反两方面的相关资料。

    (4)质量技术监督部门所提供的企业材料，如质量认定，以及是否有假冒伪劣、以次充好的质检违章行为的记录。

    (5)税务 部门提供企业在税务过程中所荣获的“纳税大户”、“纳税先进”及是否有偷税、漏税等行为。

    (6)行业协会、公会等行业自律组织，对本行业的资质、评比等数据。然后由社会组织、中介机构等组织提供服务，在互联网上公布，并建立查询系统。再通过这些资料与数据更进一步地评选出一批诚信企业，并争取在税务及年检上给予一定的优惠，使之成为好的典型。同时也可以评选出一批不诚实守信的企业，形成有利的舆论监督，使之不能再对社会产生不良影响。

    第二层，行业协会，通过社会的行会、工会、协会设立行业公约的形式形成行业自律和以行业准入为措施的行业管理体系。行业协会应该真正起到规范、控制和约束行业信用的重要作用，目前我国信用缺失与行业协会的不发达有很大关系；

    第三层，信用中介机构，促进在工会领导下的社会中介积极开展活动，建立资料库、信息库，例如可以通过互联网实现便利、快捷的资料、信息查询。美国的三大信用公司几乎收集了全美所有的信用数据，然后低价出售。一个留德的中国博士找工作，大家都不要他，他很气愤，知情人告诉他，你坐地铁蹭车了。原来这个信息被信用公司收集了。发达的信用网络对违规行为有很强的制约，所以，美国人的诚信不是觉悟高，而是信用制约无处不在。；

    第四层，信用消费者。可以依靠群众舆论的力量来形成强大的、广泛的监督系统，以此来推动和保障信用制度的建立。我国信用消费市场前景很广，但信用消费的观念和习惯还需要培养。在国外办理贷款业务时，必须出具两份由独立的评估机构出具的信用评估报告，日常生活中的信用消费也无处不在。"入世"后，与国外公司打交道的机会多了，这方面将面临很大的挑战。

    4. 信用体系建设者是三大信用产业

    信用这个词这件事，核心在于如何打造信用中国，建立适合我们社会主义市场经济体制的信用。现在有很多人谈到我们假冒伪劣、失信问题，主要是因为没有信用，在谈到如何建立信用体系的时候，很多人开了很多方子，开的比较多的方子是加强立法，还有的提出政府协调组织，在地方政府的工作报告上就有这样一点：要求政府现在要挂帅，要干这件事，专家、政府都有这个意见，并且各地纷纷分别出台了不同的信用服务体系，比如：警示系统、不良记录系统、及人民银行牵头、各家银行合作，搞出信用服务的公司，这些作法是信用体系的误区，其实不能这样做，不是危言耸听，这样做就完了。有记者曾问说企业如果建的话，它为利是图，市场经济怎能保证它的功能性？还是应该政府管、政府建，又有人问企业建、企业哪来的数据呢？数据都在政府哪儿，听起来很有道理，但完全是错误的，错在哪儿？因为政府绝对垄断会带来绝对问题，缺乏数据的广泛、真实性，信用经济得市场搞，信用体系的主体应该是信用公司，因为它是竞争的产物，与自身需要相关，资信水平越高企业效率越好，资源配置就越高。

    信用体系建设者是三大信用产业：资信调查、信用投放、商帐管理，三者共同服务于信用体系，为了完善建立信用体系，应建立系统化的数据库，综合技术支持、数据信用压力于一体，信用经济是市场行为，是独立的体系，有关信用公司的经济运行模式：赔偿低于收费，在信用体系发展中GREEN保险公司是最早的信用产业之一，现阶段民营企业起着相当大的作用，在我国只有我公司一家在作资信、担保、商帐，其中包括赊销、求职担保，各地都在和我公司联系希望与我公司合作，政府的法令、规定、干预对民营企业有很大打击，现在应给予政策性的支持，扶持和提供政府数据给产业，除一些保密数据不得提供外，我们要发展中国的市场经济一定要把主要功能还给市场，否则会阻碍信用体系的建设和市场经济的发展，国营、民营企业怎样看自己信用体系的建立？现在存在的误区是创名优、创名牌，这是市场经济发展到第二阶段的后知认识，几十亿美元的企业一夜之间化为乌有，所以名牌应该是诚信，以前一直强调信用的重要性，而现在究竟由谁来建立信用体系是关键，首都经济的发展是以建立信用经济为目的，从宏观、微观两个角度着手，信用体系的完善需在实践中寻找，形成规模化，在国外每个国家的资信公司约有3-5家，担保公司可多一，在我国信用体系的建立已受各界重视，但究竟由谁来做，怎样做还未达到共识，政府应该完全不介入信用产业，因为政府的数据不完善，不能取得成功，根据数据是否有保密性，政府应完善立法，政府、企业共同面对出现的问题，企业推动经济发展，政府服务于经济发展，法律应有基础，不以所有者决定分割，政府替企业支持公平模式。

    5. 改革开放经历的三个阶段及其对道德的冲击

    改革开放这二十余年，是我国市场经济从初期到不断完善的快速增长时期。可以分为三个阶段：第一阶段——初期，是市场上物资短缺阶段，无论生产出什么产品，不管好赖，都能够卖出去，而假冒伪劣产品来的简单、来的快，所以这个时期滋生出大量制假、售假活动。有人形象地说，那个时候只要胆子大做什么都赚钱。这个时期人们只是关注购物，提倡诚信人们不会用心听。第二阶段——信息阶段。市场上物资明显丰富，消费者稍微有了挑选的余地。企业只要做广告，让消费者多关注自己的产品，这种产品就会有人买。投机取巧是这一阶段市场特点，产品不一定要出类拔萃，只要广告做的好，东西的销售出路就不成问题。各个媒体的广告价格也是越来越高。显然，提倡诚信时机未到。第三阶段，即现阶段——诚信阶段，消费者常常为了一瓶饮料的保质期而琢磨不定。这个时候，人们在购买大到汽车、房子，小到柴米油盐时第一考虑的因素是可信不可信，诚信被放到了很高的位置。

    相对于二十年来我国在法制建设方面所进行的努力和取得的成绩而言，当前社会信用体系建设严重滞后的问题亟需引起充分关注。如企业间“三角债”前清后欠、合同诈骗行为五花八门、中小企业资金短缺却信贷无门、假冒伪劣产品泛滥动摇消费信心等现象的大量存在，严重影响着市场经济体制的发育和市场经济秩序的维护。“信用危机”反映出社会和经济转型时期大众信用意识的淡漠，如不及时解决，有可能使改革开放事业和现代化建设成果毁于一旦。

    社会主义市场经济是法制经济也是信用经济。信用体系建设的滞后必然导致市场交易效率的下降和交易成本的上升。有鉴于此，党中央及时召开了思想政治工作会议和宣传部长会议，强调要把建设社会主义道德体系放在突出位置。如果说，依法治国与以德治国相辅相成，是党领导人民治理国家的基本方略胜的话，那么，法律平台与信用平台相互支撑，则是建立和完善社会主义市场经济体制的现实要求。重视和加强信用体系的建设，其积极意义在当前至少有以下几点：
    第一，启动信用消费市场有利于扩大消费规模和消费质量，对于求学、买车、买房等长期、大额消费支出尤其重要；同时又可通过法律和信用的双重约束，打击假昌伪劣，提高消费信心。

    第二，建立信用担保体系将使广大中小企业获得亟需的金融支持，而中小企业的活力对于发展经济、减轻就业压力具有十分重要作用。

    第三，信用体系的建立，有利于规范市场运行秩序，使企业不再担心由于信用缺失、人员跳槽而造成的知识产权侵害、市场份额流失等问题，免除企业在技术创新、市场开拓方面的后顾之忧。此时倡导诚信，一定会得到全社会的反响。可以说，改革开放20余年在生产、物质各方面积累到今天，为诚信提供了坚实的基础。现在提倡诚信，是符合经济发展规律的。加入WTO已近在眼前，强调经济建设和国际接轨是大势所趋。诚信原则和建立信用体系是我们社会经济生活中薄弱环节。提倡诚信原则和建立信用体系同样是为了赶上国际先进水平。

    6. 大力倡导诚信，学习“以德治国” 

    首先，我们提倡“诚信”是为了学习、贯彻、落实江总书记“以德治国”方略，并结合自身实际，结合改革开放和现代化建设的实际，我们清楚地认识到市场经济现在面临着的一些问题，不讲“以德治国”是根本无法解决的。 

    其次，倡导诚信是为了更好的建设社会主义市场经济。对诚信的倡导和诚信公德的发扬必然会对经济的发展带来积极的影响。逐渐推广并展开以逐步建立信用体系，这必然会促进经济稳定与发展。

    再次，倡导诚信是为了促进精神文明建设，大力弘扬中华民族传统美德。积极引导使诚实守信成为社会公众公认的道德观念和共同遵守的信条。

    一个国家如果信用缺乏，没有诚信之观念的话又怎么能够与国际社会接轨、加大国际合作呢？有感于此我就想在国内大力倡导诚实守信。以前的计划经济体制下，全部的经济发展都由行政计划调动来实施完成。以为计划经济是国家行为控制经济。这些年来在发展社会主义市场经济过程中存在着忽视信用体系建设的情况；以为市场经济是法制经济，一切可以用法来调节，而信用体系是软弱的，失去了本身的推力的作用；有的人认为守法就是有信用，不必另外提出信用问题；有的甚至认为提倡诚信会妨碍经济的发展。这些看法都是片面的、不正确的；不利于信用体系建设，也不利于整个社会的健康发展。

    现在国家已经认识到社会主义市场经济秩序中存在着许多严重问题，已下决心开始惩治。江总书记提出的“以德治国”的理念，为市场经济建立健全信用体系提供了前提，是中央吸收一些专家的意见，经过多次研讨形成的共识。“以德治国”主要是针对市场经济发展过程中，不讲职业道德和商业信用，一味追求私利，损坏国家声誉，也令个人前途毁于一旦的状况而发的，旨在形成“社会主义市场经济下健康的信用体系”，抑制“市场经济中的不良细胞”，加快现代化的步伐。

    “以德治国”重点强调法制和德治紧密结合，认为法制遇到的是调节人际关系，维护社会稳定的两个基本规范。二者的功用，同为维持社会秩序的稳定，保证社会的正常发展，而其作用的手段、性质又不同。法制是通过制裁违法的行为和违法的任意保证秩序得到遵守，道德则是通过教育来使人自觉遵守社会规范；法律依靠的是强制，道德则依靠自觉；法的制裁作用于犯罪之后，道德的教育则作用于人们行为之前，防患于未然；法制作用于人们行为，道德则作用于人们的思想。而这各有特点，各有其用，相互补充，不可偏废。先秦时期务法而不务德和汉代以后的过于强调道德教育，都是没有注意二者的关系。现在社会主义市场经济中的四个重要问题都十分棘手。首先是推动消费规模问题；其次是减轻就业压力问题；再加上假冒伪劣和技术侵权的问题，都是影响社会主义市场经济发展的枷锁，现在建立健全信用体系已经迫在眉睫了。

     采取行政和法律手段是不够的。社会上流行的“上有政策，下有对策”，“打擦边球”等现象生动表明只有法的规范和制裁，没有道德的配合，一些人总会千方百计的寻找漏洞，钻法制的空子。就是说，没有健康完善的信用体系，没有良好的道德、风气作基础，法律再严，打击再有力，也不可能达到良好的状况。所以说“以德治国”为建立信用体系提供了前提条件，为诚信的发展起到推动作用。

    7. 诚信——讲信义、重信誉、守信用

    诚信是什么？诚指实事求是，信包含三种词义，信用——信的价值即应用、信义——信的道理、信誉——信的荣誉。归纳起来便是诚实守信！人无信而不立，诚实守信这是中国自古以来的优良传统。

    我们倡导诚信，因为诚信就意味着成功。我们要在生活中不断的完善信用体系，搭上信用的船去在职场、商界迎风破浪！虽然我们中国自古以来就将诚实守信视为一种美德，但是在今天的生活中，假冒伪劣、侵权、盗版、用人不当、企业交易等等无不对这个社会提出警示，也正因为我们没有一个完善的信用系统，没有一个界定企业的诚信砝码，才会导致整个社会真假难辨、骂声一片，而真正讲信用的企业、个人却叫苦连天、经济上及精神上都受到了巨大的损失。所以，我们现在迫在眉睫的就是要建立一个完善的信用体系，给好的信用进行释放，让不讲信用的人无生存之地。建立一个完善的信用体系对于推动经济的发展及市场经济向社会主义市场经济的转型意义重大，中国已加入WTO，中国和国外的差距就是刚进入市场经济体系，信用体系不够，所以现在面临的问题就是扩大信用发展，拉动市场规模，投放信用，拉动信用消费及扩大信用销售规模。建立一个完善的信用体系就象是一个非常繁杂的系统工程，推动这个工程得需要社会各界的共同努力。

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