中国的改革开放和经济发展，在经过了二十几年的过程后，已经到了一个十分关键的路口。无论从宏观还是微观来看，国民个人和机构的信用已经开始成为社会发展体系中最为重要的环节。许多涉及信用的经济领域，由于无法获得有效的信用支持，而不能发挥作用，成为国家社会和经济持续发展的一个显著瓶颈。例如，由于信用体系的不健全，在我国，真正意义的信用卡无法大规模发行，严重影响了信用消费；同样，住房消费等的信用贷款，也由于信用体系的制约，受到很大的局限，进而影响了对国家举足轻重的房地产业的快速发展。

    特别是商业机构信用体系的极度不完备，使得银行的放贷风险异常之高。同时，企业间的拆借也导致大量三角债的恶性循环。许多地区，甚至到了企业信用几乎完全崩溃的边缘，严重地影响了地方经济和企业的健康发展。

    那么，产生这些信用危机的根源在哪里呢？

    首先，何为信用？信用其实就是一个人或者机构对于事先承诺的约定的履行程度。对合同执行的承诺，对偿还贷款的承诺，对朋友的承诺等等，均构成了一个人或单位的信用的集合。此时，我们不禁会问：信用是用甚麽来表征的？事实上，有许多客观的记录或曰信息，比较忠实和全面地反映了一个人或单位的信用情况。例如，银行的记录、公安部门的犯罪记录、法院的庭审记录、税务部门的报税记录等等。可以说，将我国众多政府部门和社会机构收集的信息集合起来，并经过加工处理，就可以比较充分地反映许多个人或单位的信用状况。

    其实，信用的好坏与信息的发达程度有直接的关系。美国在六十年代，信息的发达程度远较今天为差，所以其当时社会上的各种欺诈行为也非常严重地困扰国家的社会和经济发展。近三十年来，随着电脑和网络的快速普及，特别是以大型数据库为代表的应用不断深入，美国信息化的水平空前提高。政府和许多商业机构的信息透明度和流动性大大增强，渐渐地使整体社会的信用水平也开始逐步提高，许多信用经济开始蓬勃发展。同时，今天在美国，由于信息体系的充分完善，任何人或者单位都不会轻易地损害自己的信用。

    我国的信息化进程也已经开始了，但是由于还存在许多的不足和漏洞，特别是信息的不透明和封闭以及数据库的不完善，给社会上的不法之人留下许多的伪信用空间，导致大量的欺诈案件发生。国家信息化不仅只是一个简单的电脑化，而且是一次管理观念的革命，是一次信息革命。这个转换如果能够成功完成，我们就可以很快建立起一个全国范围的信用体系，并以此支撑许多的国家经济领域的发展。

    通过深入分析社会上许多欺诈事件，我们可以发现，众多欺诈事件的背后，往往与我们政府和机构管理的一些漏洞和信息系统的不完善相关联。不法份子通过勾结、拉拢和腐蚀政府或机构内的某些薄弱人士，利用体制内的管理漏洞，完成作案。我们设想，如果政府或者机构内的信息系统充分完备，不法分子的作案难度将大大增加，其犯罪空间也就大为缩窄，同时，也使政府内的薄弱分子不敢轻易以身试法。

    信息的封闭是我们建立完善信用体系的另一个主要障碍。产生信息封闭的原因主要是：一，落后的保密观念；二，信息安全的考虑。信息的封闭，使需要信息的许多人士和机构无从获取或不能及时获取必须的决策信息，进而导致决策质量的严重下降。我们许多政府部门的信息不仅对社会保密，就是对有关的政府机构也设置森严的壁垒，动辄以保密为理由，将具有巨大社会价值的信息尘封在政府机构内，不能发挥作用，其结果是使社会付出十分沉重的代价。今天，社会发展已经到了需要我们许多政府决策人转变思想方式的时候了。因为，社会的进步和发展其实是最大的国家安全，而国民和机构的信用体系的落后，已经严重地影响了国家的发展。可以说，为信息开放立法，已经是国家发展所必须要做的事情。信息不开放，建立一个完善的信用体系就永远是一句空话。

    客观地讲，的确有许多政府或机构内的信息不适宜完全公开，例如公安机关的犯罪档案、银行内客户的帐户往来资料等。对此，我们可以尝试建立一种评价体系，将具体的信息转化成一种信用指标。例如，某人在公安机关完全没有犯罪记录，公众就可以在公安机关对外的信息系统中查到，此人为良民的记录。同样，银行也可以将客户的财务往来情况做一个定义，给出他的信用等级，并让公众可以查询到。这样做不仅可以大大提高信息的透明度，也可以保护住政府或机构的信息秘密，同时，由于信息的公开，会对每个人都产生相当大的信用约束。

    从今年起，我国开始逐步采用18位的公民身份社会保障号码体系，为建立全国的身份记录体系创造基础。这个系统的建立对于加强社会管理，逐步建立全民信用体系的意义是非常大的。同时，在上海等地也已经开始由政府牵头，建立以银行信息为基础的个人信用参考体系，主要为今后信用卡的发放，住房按揭的发放提供第一手的信用参考资料。 但是，由于中国人口的流动性越来越大，所以任何信用系统，都必须是全国联网运行的。这样可以避免异地失信情况的发生。

    国家信用体系的建立与有关的立法密切相关。国家要通过立法的形式，明确规定若干行为准则。例如，个人严禁拥有两个以上的社会保障号码，如拥有即属违法；任何行政官员如为某个公民发放第二个或更多的社会保障号码，即属违法。等等。没有严谨的配套法规，国家信用体系的建设将失去重要的基础。

    总之，国家信用体系的建设，是应该建立在完善的国家信息系统之上，并且，这个信息系统应该是充分开放的。而整个体系的建设必须以国家相应的立法实践为依托。

中国信用财富网转发分享目的是弘扬正能量
关于版权：若文章或图片涉及版权问题，敬请源作者或者版权人联系我们(电话：400-688-2626 史律师)我们将及时删除处理并请权利人谅解！