人无信不立，商无信不盛。
　　信用，不仅是个道德理念，还是个大产业。围绕“信用”二字，不仅可做大信用卡产业，还可萌生信用调查、信用征信、信用评级、信用商账催收等现代服务业，并推动电子商务、租赁、典当、拍卖业发展，为汽车等行业走向混业经营奠定基础。

     这一切，在我国尚处于起步阶段；这一切，在发达国家已化为现实。美国仅信用服务业的年产值就达数百亿美元。

     从蓝图到现实，潜伏着商机，孕育着财富。等待发现，等待开垦。

　　信用产业的加法效应
　　在闵行区，私人开设诊所，要提交信用报告；在杨浦区，报考公务员，要提交信用报告；应聘保险代理人，要提交信用报告；进外企工作，要提交信用报告……

    信用报告的用途越来越宽泛了。据了解，1999年开通的上海个人征信联合系统，理事单位是15家中资商业银行，从中可见，建立这个征信系统的目的是信用信息共享，防止欠债者骗了东家骗西家，降低银行信贷风险。其后于2002年开通的上海企业联合征信系统，也包含着这样的初衷。对个人而言，只要信用卡欠款90天、房贷欠缴180天，就会留下7年内不会消除的信用污点。

    其实，达到这个级别的赖账者极其有限，所以，这两个系统的作用正渐渐走向正面，通过为守信者建立和出具良好的信用报告，让信用为生活做加法。如银行房贷利率浮动后，优先获得相对较低的利率；就业、信贷消费等也平添一分优势。因此，征信系统受到社会的欢迎，入库人数日长夜大。来自上海资信有限公司的最新统计显示：企业联合征信系统入库数已达60万，基本涵盖了上海的各类企业。个人联合征信系统入库人数从开通时的110万扩张到550万人，累计已提供信用报告278万份。

    但这只是起步，好戏还在后面。专家预言，两大趋势将推动征信业商机勃现。其一是信用报告的用途将进一步拓展。在国外，企业的上市、发债、贷款、交易等活动，个人获得信用卡、消费、消费信贷、求职等，均大量使用信用报告。美国信用公司每年要出售6亿多份信用报告，而上海目前使用信用报告的主要还是银行信贷。其二是入库人数。预计5年后，全国征信体系将逐渐实现联网，全国至少有2.2亿人口进入个人征信系统。即使每年征信系统只有10％的用户需要提供信用报告，也有2200万人。照目前个人信用报告每份5元计，1年的营业额也有1.1亿元。而企业信用报告根据不同类型，价格低则数百元，高则上万元。况且，信用资料可在有效时间反复提供，使用越频繁，信用报告的成本就越低，效益就更加显著。

    基于征信数据，防范信贷风险的深度信用分析也将问世。资信公司通过客户的还贷记录和爽约状况等，可以看出其资产、工作稳定性等，对于一些工作稳定性趋差、出现还贷拖欠苗头的客户，资信公司可提早向银行等发布预警，使银行能早日与用户协商，如延长房贷期限等，减少坏账。

    信用管理产业将获得迅速发展。在发达国家，设立信用管理部门或专职人员的企业达到80％以上，信用管理师不仅要监管自家企业的信用状况，防止亏损，千方百计增值；还要分析对手或生意伙伴的信用指数。据了解，我国也有2000家企业开始建立信用管理制度或培训管理专业人员。全国从事信用管理产品和服务的专业机构大约有5000家。预计5年后，将有几十万甚至上百万人员走上信用管理岗位。

信用产业的乘法效应
　　无论是房贷，还是其他消费贷款，都要用房屋等实物抵押。你想过吗？有朝一日，为一套房子或其他物品，你可以从银行获得两笔贷款，其中一套用房屋等实物抵押，还有一套，仅凭阁下签名———用自己的信用抵押。

    要让信用发挥乘数效应，成为一种新的货币，可以衡量，可以积累，可以消费，信用评估业的发展十分关键。信用评估或评级在国外十分普遍，所有国家和企业要到国际市场融资，须经两家以上的评级机构评定信用级别，信用等级的高低决定了融资成本和融资数量，如果某种债券的信用级别低，美国法律规定部分养老金和对冲基金是不能购买的。据统计，实行信用评级，可以降低银行10％－15％的信用损失，5％－8％的营运损失。风险评估可改善公司资产10个百分点；投资者信用度的提高将使银行资金成本降低5％。

    目前，每年的营业收入穆迪约15亿美元，标准普尔逾10亿美元，惠誉国际为5亿美元左右。我国信用评级业诞生于上世纪80年代末，已初步形成了专业的信用评级队伍，涉及企业债券、金融债券、上市公司、借款企业资信等方面。我国银监会已经提出，要发展信用评级产业，并建立有效监管体系。专家认为，产业性质的监管业，将更有利于信用评级业的发展。

    信用产业的发展，还将使商账催收发生理念和运作模式的根本变化，通过对信用债务进行战略分析和组合，进行转嫁、出售等处理，使死债变活并扩张。如房地产商欠银行5亿元，银行通过发售4亿元债券，将大部分债务转给社会，既减轻了风险，又获得了利息收益。

    如今市民要买车，不必向银行借贷，汽车集团自己会开设一个专业的金融机构，进行信贷。看似肥水不流外人田，其实使货币增加了弹性，发生了扩张效应。专家认为，信用评估业、信用担保业的发展，将使电子商务突破货款两讫的支付瓶颈，大步向前。同时，使钢铁、汽车等传统产业跻身金融业，开展混业经营。

　　信用产业的减法效应
　　为什么要付定金？怕耍赖。
　　定金起源于英国裁缝界。英国人原先定做西装很简单，量好尺寸就可走人，等西装做好取时再付钱。可不少英国绅士量好尺寸后，就把这套西装丢脑后了。裁缝左等右等无人取，只好自认倒霉吃进损失。久之，英国裁缝界想出一招：要定做西装，先付定金。

    上海资信有限公司总经理陈志国认为，信用意识的增强，信用担保业的发展，还将产生减法效应，使有些现象减少，有些机构进行调整。如定金，如一些认证机构。市民的生活将充溢被信任感和尊严感：住宾馆，可以不付押金；退房，也不用等服务员查房，待确定房内物品无损耗后才能结账。申领信用卡，不必先向银行递交收入证明和3个月的公用事业费账单，只需提出申请，立马能拿到授信额最少也有数百元的信用卡。

    在方便公众、隐性降低商务成本的同时，相关产业也将出现新的增长点，如信用卡有望形成单独的卡产业，还会催生出准信用卡产业：大卖场、汽车加油站、汽车租赁等行业自己发行信用卡，顾客可以先赊后付，这将大大拉动消费。

    要让信用产业萌生发展，并实现3个效应，还需要破瓶颈。首先是信用理念。研究发现，当一个国家或地区人均GDP达到2000美元时，社会经济活动的20％－50％靠信用交易实现，并开始出现建立社会诚信体系的社会需求；人均GDP达到5000美元时，这种需求便非常强烈。上海建立诚信社会的物质条件已渐趋成熟，应该广泛在市民和企业中传播“市场经济是信用经济”的理念：信用缺失导致交易成本提高，甚至导致交易链中断，而一旦波及到整个城市经济，就会导致经济的衰退和竞争力的衰弱。

    其次是国家有关部门亟须建立信用机制，包括法律法规建设、政府职能转变等。与此同时，社会运作环节也应为信用产业的介入设计合理的位置，如工商注册、二手房交易等，应该将信用查询和信用评估环节前置。当前注册者提供信用报告并不能减少政府有关部门的审批环节；二手房交易往往等缴纳定金之后才进行信用查询，如果一旦查出买方不能申请贷款，极易引起定金纠纷。此外，政府有关部门应借鉴国外发展信用产业的经验，采用政府采购等优惠政策，扶持信用产业。