近日，从事房地产行业的李先生怎么也没想到，自己会因一张欠款3000 多元的信用卡而被银行拒绝贷款。原来李先生在市某商业银行办了一张信用卡，平时极少刷卡，只有晚上应酬现金带不够时才会使用。今年因为公司流动资金不足，需要向一间银行申请贷款，银行查询征信系统发现其有逾期还贷记录而被该银行拒绝了贷款申请。当他前往市人民银行通过查询征信系统时，发现被银行拒绝的原因是，信用报告中有显示几笔透支金额逾期了5个月。尽管已经还清，但历史记录还在，所以成为了银行拒绝贷款的理由。李先生怎么也想不明白，自己在办理信用卡的银行内还有30多万的存款，为何另一间银行就不能为其办理贷款？ 　　

    带着这个问题，记者采访了中国人民银行清远市中心支行征信管理部门负责人。该负责人告诉记者，企业或个人能否获得贷款是信贷机构综合评估的结果，信用报告只是信贷机构参考的重要依据之一。而银行需要考虑的还有信贷政策、借款人的基本情况、负债及信用状况，还有银行认为需要参考的其它情况。到底欠款多久才会被拒绝贷款？对于这个问题不同的银行会有不同的标准，具体由各个银行来决定。需要强调一点：征信系统只是向信贷机构提供信用信息参考的一个平台，而不是能否获得贷款的唯一条件。 　

    那什么是征信呢？该负责人介绍，各银行把企业和个人的信贷信息按接 口规范汇总到人民银行征信系统，由这个专门机构整理成“信用档案”即信 用报告，再提供给各家银行使用。这种通过第三方机构共享信用信息的活动
就是征信。当企业或个人再向银行贷钱时，在征得贷款人的授权后，银行信 贷员先查询其信用报告，然后再按贷款程序办理。 　　

    企业征信系统的前身是银行信贷登记咨询系统，建于1999年，2006年7 月升级为企业征信系统并实现全国联网运行。截止2007年底，我市已有7342 户企业的信息被收录到企业征信系统。个人征信系统于2006年1月实现全国
联网运行，其信息网络已覆盖全国所有的金融机构，在全国范围内为每一个有经济活动能力的个人建立信用档案。个人征信系统在清远辖区共有493个有查询功能的银行网点，收录信贷账户15.9万个，涉及大约11万贷款人，贷
款余额56.77亿元。 　　

    尽管两个征信系统在全国联网并正式运行已有一段时间了，但记者在采访中发现，目前绝大多数人仍然不了解何为征信，对该系统存在认识上的误区。有的人认为征信报告无关紧要，有的认为中国人民银行的征信系统就是
搞“黑名单”，有的还一直担心，如果自己因一时疏忽而忘记还贷，那负面记录是否会一直存在。 　

    对此，该负责人表示，信用报告是属于企业和公民自己的档案，都要珍惜和维护自己的信用记录。在社会主义市场经济条件下，信用在实际经济生活中越来越突显其价值。他介绍说，良好的信用记录不但能更容易获得银行
的贷款支持，对企业而言，在和另一家企业交易之前要求对方企业提供其信用档案，所有信息一目了然，有利于防范生产经营风险。 　　

    对于所谓的“黑名单”之说，该负责人表示，征信系统只是如实地记录企业和个人原始的信用状况，不加任何主观判断地生成信用报告。所以，不必担心会因为一次不小心而被列入完全不存在的“黑名单”。一时疏忽而忘
记还贷，可能会在一段时间内对个人或企业的信用活动产生一些影响，但这些负面记录不会永远存在。尽管目前国内还没有出台相关规定，但在国外，一般负面记录会保留7年，破产记录一般保留10年，而正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。

    典型案例
    企业案例：清新县某笋厂向清远市某银行提出20万元贷款申请而被该银
行拒绝。原来该银行通过查询企业征信系统，发现该企业有一笔逾期多年未
还的贷款，并且得知该企业经营状况较差，多年来无力清还此前贷款。该银
行认为该企业信用状况较差，而且企业经营效益无明显改善，放贷风险较大
，当即否决了该笔借款申请。 　　

    个人案例：2006年12月，贷款人唐先生向我市某商业银行申请抵押贷款30万元，该银行通过个人征信系统查询贷款人信用报告并与贷款人提供资料进行核对，发现该贷款人没有如实反映其在另一家银行已获得的一笔60多万
元的贷款，而且该贷款有多次逾期的记录，最高连续逾期数达到5期。该银行根据个人征信系统反映该贷款人的信用信息，认为贷款人的信用状况较差，并拒绝了贷款人的抵押贷款申请。 　　

    相关问答
    谈到信用对企业和个人的作用时，很多人往往会想到自己一不办企业、二不做买卖；认为与自己一点关系也没有。然而这样的想法已经不适时宜了。近年来，由中国人民银行建设的在全国金融机构统一运行的企业和个人信
用信息基础数据库(简称企业、个人征信系统)，为推进社会信用体系建设发挥了积极的作用。为让更多企业和个人了解、认识中国人民银行征信系统，更好地保护自己的信用财富，记者采访了中国人民银行清远市中心支行征信管理部门的负责人。 　　

    企业、有银行账户的个人都是征信系统征集信息的对象 　　

    办理了贷款和已开银行账户未贷款的企业、以及在商业银行、农村信用社开有银行账户的个人都是征信系统征集信用信息的对象。 　　

    企业和个人可免费查询信用报告想了解自己的信用情况？企业查询可以由企业委托有关经办人员，并出具相关的证明材料到当地人民银行办理查询申请手续：个人只要带上本人身份证及复印件到当地市级人民银行或市、县级金融机构信贷网点都可申请查询个人的信用报告。个人也可委托他人查询本人信用报告。在委托他人查询时应提供委托人和代理人有效身份证原件及复印件，委托人授权查询委托书。目前，企业及个人查询信用报告是免费的。 　　

    企业和个人在征信系统的信用信息是保密的。所有查询活动，包括查询人员、查询时间、原因等，数据库都有记录。而任何组织和个人都不能擅自查询其他企业和个人的信用报告。如贷款人对数据库中关于本人的记录产生异议，要及时与具体发生业务的金融机构进行咨询核对，并提出异议处理申请；也可向中国人民银行信贷服务中心或地市级人民银行反映，以便及时纠正错误信息。 　　

    企业拖欠工人工资将会影响其贷款企业征信系统除包含企业名称、注册地址、组织机构代码、工商登记注册号、税务登记号、行业分类、经营方式、高级管理人员、注册资金、资本构成等基本信息、财务报表信息和银行信贷信息外，还加入了来自法院、环保、劳动等部门的企业诉讼、环保、拖欠工人工资等信息。随后还将通过政府有关部门征集企业资质信息、评级信息、行政许可信息、纳税信息等非银行信息。也就是说，企业遵纪守法的信息也将影响到其贷款能否成功。 　　

    住房公积金信息将入个人征信系统目前，个人征信系统收集的个人信息主要有身份识别信息、贷款信息、信用卡信息三类。随着数据库建设的逐步完善，根据人民银行征信中心的要求，还将收集个人住房公积金缴存、电信、水、电等费用缴纳信息，以及诉讼、欠税等公共信息。这意味着即使与银行没有信贷交易往来的个人也会拥有自己的信用报告。