近年来，无论是学界、商界还是决策层，关于我国建立民营银行的讨论日益热烈。总体来看，对于建立和发展民营银行的呼声比较高。但是到目前为止，也只听到“呼风”，没见“唤”出“雨”来。

    有关部门及部分学者对于民营银行的建立发展迟迟不能松口的原因，主要在于对希望成为民营银行股东的民间资本的怀疑，和对于目前我国金融体制特别是监管体制的质疑。

    对于民间资本组建民营银行的怀疑主要在于其目的和信用。反对者一般认为，民间资本进入银行业“居心不良”：一是希望组建银行以后，为企业搭建平台，使企业能在更大范围内利用金融资源，即向关联企业贷款，为本企业融资提供便利；二是将来民营银行可以上市，套现圈钱，一本万利。既然怀有如此“鬼胎”，对其信用的质疑也就自然不过了。
    其实民间资本组建民营银行到底是为了投资还是为了关联贷款或是圈钱，是谁也说不准的问题。上述逻辑只是一种“有罪推理”而已。当然，谁也不能排除其可能性。在任何制度的许可内，都不可能保证每个投资者都是“正人君子”，所以才需要监管部门的存在。只要民间资本组建民营银行的程序是正常的，成立之后，其“不良居心”和“鬼胎”自然应受到银监会、中央银行及其他相关部门、法律法规的约束。防人之心不可无，但也不能武断地一概拒之门外。

    至于民间资本的信用问题，起码在银行业以外的行业里，并未见得民营企业的信用比国有企业差，而相反，正是国有企业的信用问题，导致了国有商业银行的大量呆坏账。信用是银行业的安身立命之本，面对激烈的国内外市场竞争，民营银行并不是不懂“行规”的，政府对于银行业监管也会越来越完善。

    目前我国金融业的监管制度确实不健全，比如，存款保险制度尚未建立，信用评级、信用监测系统极不完善等等。但这并不能成为反对民间资本组建民营银行的理由。无论迟早，民营银行在我国的建立和发展是必然的。任何金融监管体系的建立都必须考虑到民营银行的生存发展、权利义务。而如果连这样的市场主体都没有，谁来反映它们的意见、建议、要求和呼声？监管体系、法律制度的完善和市场的成熟是同步的。

    有专家说：“中国的市场经济乃由计划经济统制经济脱胎而来，在这一转轨过程中，一切由底层迸发的、内生于市场机体并随市场机体而成长的因素，都是特别值得珍视的，也是最富有生命力的。政府部门也好，专家学者也好，应该悉心呵护，尽量扶持，何必吹毛求疵？”此言甚是。民营银行也是这样一种值得珍视、需要扶持的素。

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