据有关部门报告称，“五一”长假给旅游、交通、文化娱乐、百货商场等企业带来了非常可观的收入，给不太景气的消费市场添了“一把柴”，加了一把“火”。据了解，在众多的消费者中，有些人并没有去旅游，而是利用假期选择了购房、买车、安电脑。其中一部分人还选择了“信贷消费”这一新型消费方式，用“未来的收入提前享受”，身体力行地改变着传统消费方式。
    
    在“五一”长假里，北京的街头，随时可见“××花园”、“××小区”看房班车远远驶来，又远远驶去，带着打算购房的人们穿梭往来于各个物业小区；还有一批人利用假期到车市看车购车，“五一”长假期间，亚运村汽车市场人流不断。记者来到几家汽车经销商办事处，看到来咨询贷款购车的人有许多。销售人员耐心细致地为顾客解答疑问，并列出分期付款每月支付的清单。在北京一些电脑专卖店像中关村、百脑汇等电脑超市，“五一”假期同样是人头攒动，摩肩接踵，用贷款方式购买电脑的人也不少。由此看来，贷款消费“花明天的钱，圆今天的梦”，正在成为一种时尚。
    
    信贷消费渐成气候
    
    据了解，由于去年底我国加入了WTO，目前汽车市场反映最为明显。自从富康“新自由人”和夏利全面降价，汽车销售异常“火爆”。记者看到，用贷款方式购车的人已不在少数。
    
    现在，贷款买房已经不是新鲜事，去年我国商业银行新增个人住房贷款2282亿元，占银行各项贷款增加额的21.54％。而个人住房贷款只是当前商业银行开展消费信贷业务的一个品种，目前已经从住房贷款发展到汽车、耐用消费品、家庭装修、助学等多个领域。今年前两个月，金融机构个人消费贷款增加了252亿元，这表明我国的消费信贷渐成气候。据了解，今年2月21日我国下调人民币存贷款利率，人民银行此后还降低了住房公积金贷款利率水平。日前来自上海市的一项调查表明，人民币降息后，表示想向银行借款购房和消费的上海居民比去年同期和上季度分别上升了5.3％和3.3％。据测算，如果买一辆汽车贷款金额为10万元，还款期限5年，降息后能比原来少负担利息1254元；而贷款金额10万元，还款期为30年的个人住房商业贷款，降息后可以减少利息负担12060元，人民币降息将让更多百姓可以“花明天的钱，圆今天的梦"。
    
    勇于尝试先得实惠
    
    据了解，近两年来，庄胜崇光百货公司采用信用消费卡打造信贷消费新模式，取得了骄人业绩。
    
    据介绍，持庄胜崇光卡消费，顾客当时不用花一分钱，就可提走所购商品，货款以银行贷款的形式支付，只需从消费的次月起，由银行每月从消费者的专用还款账户上自动划账，分12个月还清，期间利息由商场支付。这种无需抵押、无需首付、无需付利息的超前消费方式，武汉庄胜崇光百货商场从去年初推出以后，即受到消费者关注，目前持卡者已有1000多人，持卡销售额超过300多万元。去年年末，时令进入初冬，家住汉口的周小姐在武汉庄胜崇光百货商场看中了一件羊绒大衣，便到收银台刷了庄胜崇光信贷消费卡，不必付一分钱现金，就简简单单地买走了。
    
    据了解，运用这种循环卡开办信贷消费的，庄胜崇光是国内第一家，北京庄胜崇光百货商场最先推出，目前已办卡2万多张，个人信贷消费额已达亿元。北京庄胜崇光百货“信用卡”消费项目负责人邱伏兰介绍说，这种由消费者个人申请，银行提供信贷消费额度，商场为顾客支付利息的分期付款循环消费卡，与以往耐用消费品分期付款信贷消费相比有这样几个特点：一是手续简单，购物便利。凭卡在信用额度内循环消费，可直接提走商品，商品件数不限，而传统信贷需要买
    
    一件商品就要审批一次，要抵押，要首付，繁琐而不便利；二是消费者免付利息，贷款利息由商场向银行支付；三是观念先进，传统信贷消费更多是为了缓解经济压力，而庄胜崇光卡则不仅仅是为消费者提供经济实惠，更多地是改变了个人信贷消费理念，为自己积累信用，跟上超前消费的国际潮流。
    
    对于那些刚开始工作或者手头暂不宽裕以及狂热的电脑发烧友来说，购买高配置、高性能的电脑有了新途径。不久前，金恒生与北京市商业银行合作，推出了个人消费信贷购买电脑解决方案，消费者可以最高贷款3万元购买自己喜欢的电脑。
    
    金恒生科技发展有限公司总裁助理李燕介绍，年龄在18至60岁之间，拥有固定住所及固定收入的北京市民，均可持本人及配偶身份证原件（军人提供军人证）、本人和配偶收入证明，现今住址证明，到恒生电脑指定专卖店进行申请，经资产评估后即可获得信贷额度为人民币2000至3万元之间、信贷期限为一年或两年的贷款，从而得以买到自己心仪已久的电脑。
    
    据了解，这项合作已经进行了一年多，只是以前贷款额没有那样多，年龄也没有这样宽泛，而且限制在固定工作固定收入的一部分人群中，即使这样，他们自2001年初推出个人消费信贷购买电脑解决方案以来，已有2000万元贷款发生，目前尚无一例拖欠坏账。
    
    调查显示，80.5％的恒生用户认为，信贷服务对他们最终选择恒生起了极大的促进作用。这意味着，如果恒生电脑没有这种信贷消费，他们会推延半年甚至更长时间才购买。或者，他们很有可能选择其他商家，比如联想、方正。
    
    有专家认为，“恒生信贷现象”表明越来越多的北京普通消费者已经接受、认可了超前消费。从客观需求来看，我国消费正逐步向更高价值的商品和服务转移，各种物质产品非常丰富，具备了发展信贷消费的物质基础；从消费观念看，北京市民乐于接受新事物，也具备了信贷消费的能力。贷款消费不仅可以帮助个人购买超出目前经济能力的消费品，改善生活质量，还可以刺激市场整体消费能力的提高。从房地产、汽车等高档消费品的信贷向电脑和冰箱、洗衣机等低档消费品信贷的过渡，我国信贷消费已逐渐呈现出从大到小，消费者从不能接受到普遍尝试的趋势，标志着我国的消费信贷已渐入佳境。
    
    问题不少尚欠“火候”
    
    据了解，目前在美国、西欧等发达国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高，近年来一般为20％到40％，有的高达60％。我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，1997年底，全国消费信贷规模仅有172亿元。到2001年末，全国消费信贷余额达到6990亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了40倍。但消费信贷占银行贷款的比例也只占到6％，有人称，消费信贷在我国尚欠火候。
    
    目前商业银行的消费信贷工具已包括信用卡、存单质押等多种方式，消费信贷的业务机构由国有独资商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行。然而当前我国个人信用体系尚未建立，消费信贷的发展还存在品种少、发展不平衡以及控制风险经验不足等问题。
    
    有人说，中国有能力买车的老百姓不在少数，而且许多人也希望用贷款来圆自己的“汽车梦”，但事实却很“残酷”，因为你一旦选择贷款买车，那么就不得不面对5只“拦路虎”：这5只“拦路虎”包括政策、车价、环境、服务和诚信，其中在服务方面，调查显示，一些消费者之所以不愿意选择信贷购车的方式，是因为对银行现行的贷款购车服务方式表示不满意，这一比例高达89％，手续复杂、费用较高、担保方式太少、还贷时间过短以及月还贷费用较高是消费者不满的主要原因。
    
    在一家专门提供贷款购车服务的门市内，负责人告诉记者，如果贷款购车，必须出示本人及担保人的身份证，户口本、收入证明、房产证。除了交付首付款、车辆保险费、购置费、验车费、选装费外，还得另外加收担保费和给保险公司的信用险保费。以贷款5年购买一辆20万元左右的车为例，5年内平均每年将多交付1万元。高额的费用、繁琐的手续让分期付款买车的人望而却步。
    
    近日和朋友聊天，谈到分期付款购车的话题时不免产生出一番感慨。首付款从原来的40％已降到10％，购车的前期负担少了许多，但以后的日子就得算计着过，相信有不少人常常面对尴尬。有的人听说3年分期付款购车要多花1万多元时，赶快收起了贷款买车的念头，“再过两年买车可能更便宜些”，看来，发展信贷消费不仅仅是银行、企业的事，残留在人们头脑中的“旧观念”倒是信贷消费发展的更大“拦路虎”。
    
    人民日报资深记者江世杰对我国汽车消费市场培育有独到的见解，他说，关于汽车信贷消费不能离开大环境、大背景，由于我国个人信用档案尚未建立起来，由于恶意逃债屡屡发生，许多银行和企业不敢给个人贷款，如果银行从个人信贷消费中得到实惠，呆坏账每年减少，银行的日子就好过多了。信贷消费可能会进一步加快。
    
    消费信贷不可或缺
    
    著名经济学家刘国光最近指出，当前有必要明确提出，把适当提高消费率作为经济发展的一项重要任务，可以通过积极发展信贷等方式，来改变我国高投资、低消费的经济发展格局。刘国光提出，要采取扩大居民消费的各项政策措施，促进
    
    居民消费的快速增长。要破除陈旧的消费观念，积极发展消费信贷，促进消费结构升级。
    
    “消费是中国经济增长的发动机，是支持和维护未来希望和信心的最有效平台”，万事达卡国际组织亚太区经济顾问兼首席策略官王月魂近日在京提出了这样观点。
    
    这位经济学家认为，当前，中国国内消费信贷欠发展，要启动中国经济增长发动机必须快速扩大信用消费。那么，如何启动这一增长发动机呢?王月魂说，“金融基础设施必须到位，具体来说，就是必须快速扩大信用消费”。他说，中国的储蓄率很高，这些储蓄可以也应该用来为形成更高水平的消费提供资金，银行可以更有效地为小企业和消费者提供贷款。他认为，中国的银行在这方面还有很多工作要做。过去，中国的银行大多向企业，而且是国有企业提供贷款。中国的消费信贷市场是严重欠发展的，到2001年中国的消费信贷只占银行总贷款的6％。
    
    王月魂举例说，“日本的银行从来没有把消费者看成增值客户。日本银行没能完成现代银行系统创造信贷的基本功能。不创造信贷，消费这种增长的发动机就无法发动”，而美国经济的快速复苏提供了正面的例证。王月魂指出，当前美国经济复苏的“英雄”是消费者。消费创造了强大的“乘数效应”，使2000年9月开始下滑的工业生产在今年1月和2月间急剧上升，打破了持续15个月的下滑。“支持美国消费者实力的弹性的一个强大支柱是金融机构向他们扩展信贷的能力”，王月魂说：“美国各家银行为迎合消费者不同的需要，创造各种新的、更方便的金融产品和服务。”
    
    尽管有正反两方面的实例，但在亚洲一提起消费信贷，人们总是有各种担心。王月魂认为，负债其实同储蓄一样自然。只要有良好的法规、规则存在，在出现呆坏账时能够进行适当处理，就能对各种负债进行管理。王月魂说：“储蓄一定是好的，负债一定是坏的，我至今还没有发现这符合什么经济上的逻辑。”
    
    信贷消费怎样才能“火"起来
    
    我国加入世贸组织后，这一问题将变得越来越重要，个人客户、消费信贷将是中外资银行竞争的一个重要领域。同时，加入世贸组织后市场商品品种更加丰富，如何让消费者把这些商品买回家，信贷消费将会是一个重要的消费方式。从理论上讲，消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。这一概念说起来简单，但消费信贷能不能“火”起来，却是一个复杂的社会问题，它涉及到人们的消费观念、银行的金融服务、信贷政策、人们对国民经济发展水平的预期，以及社会信用制度的完善等诸多方面。今年朱基总理在《政府工作报告》中特别提出，要继续加大个人住房贷款和汽车贷款等个人消费贷款的力度，这表明，发展消费信贷，促进消费，扩大内需，是当前的一个重要课题。
    
    众所周知，改革开放以来，消费成为经济稳定增长的重要力量，客观上为消费信贷发展创造了条件；而消费制度的改革，促进了消费信贷的发展。近年来，我国对住房、汽车等重要商品的消费制度进行了重大改革。如住房制度逐步取消了单位实物分房，而代之以货币化补贴，实现了住房商品化，居民个人成为住房的消费主体，个人消费贷款方兴未艾。特别是假日经济的兴起，促进了旅游消费需求的上升，教育制度的改革，促进了助学贷款等业务的开展，这为消费信贷迅速发展创造了条件。
    
    专家指出，根据消费信贷发展规律，从国际比较看，我国消费信贷发展尚处于初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间。然而对于大多数中国老百姓来说，提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念，即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和繁琐的手续面前却步。当前商业银行在服务水平、贷款品种结构、规避信贷风险等方面还需要完善，特别是社会信用制度发展的滞后，制约着我国消费信贷的发展。
    
    突破汽车消费信贷瓶颈
    
    面对个人汽车信贷消费市场潜力巨大、发展空间广阔的大背景，现行的汽车信贷消费政策已经制约了汽车信贷市场的发展。记者近日了解到，央行正在加紧制定汽车信贷消费政策，此次政策的制定，采取的是适度发展的原则，将在5个方面做出调整和改变，包括：贷款期限的改变；借款人主体的改变；利率浮动范围的改变；首付款的改变；取消对异地户口的限制。
    
    人民日报资深记者江世杰说：世贸组织的有关条款规定，允许国外非银行金融机构按照银行的有关规定申请汽车金融业务，这也意味着，我国的汽车金融服务不得不和国际汽车金融服务短兵相接。面对中国这样一个大市场，一些大的国际汽车公司也都虎视眈眈，通用、福特、大众等国际汽车业巨头纷纷表示非常看好中国的汽车消费信贷市场，有意在最短的时间内进入。面对这种来自外资的竞争压力，我国的汽车金融究竟该如何发展？江世杰认为，发展汽车金融服务业最好是银行、保险公司与经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模。最近农行和一汽的合作方式正与专家分析的不谋而合，而在此之前，东风汽车公司也与工行和建行签署了有关合作协议。看来国内汽车金融服务企业已经意识到竞争的激烈并投入到竞争中来，但愿他们能在竞争中取胜，也使消费者从中得到真正的实惠。

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