信用是对交易合法权利的尊重和维护。信用交易降低了交易成本提高了交易效率。

    中国当前的信用风险大致可以分为两类：一类是信用经营风险，另一类是道德风险。企业可以承受经营风险，但是承受不起道德风险

    信用体系瓦解会造成交易者信心丧失，进而减少投资和消费，也就会对社会经济生活造成严重损害

    建立一套严格的征信系统，当然是要政府牵头，别人没有这样的能力和权力

    中国信用经济发展的障碍主要有三点：社会心态、司法制度、政府干预。解决这三个问题，中国进入信用经济的步伐就会加快

    企业家们呼吁，如何将道德风险趋近于零

    信用危机到了何种危言耸听的程度?

    应该不会那么厉害吧。记得若干年前的时间里，记者的主要工作就是编辑一些学者有关市场经济与道德关系的稿件。当时理论界有一个小小的争论：道德爬坡论与下坡论之争。大致意思是有学者认为受市场经济的影响，社会道德水平发生了变化，而争论焦点是这种变化是上坡了还是下坡了。当时有学者以“市场经济是道德的”为一派观点，而另一种观点是：经济与道德是两码事，根本不相干。

    当年的学术争论已经记不起谁胜谁负，只是时间到了21世纪的第一年，在日前闭幕的北京第二届朝阳国际商务节上，一场“信用经济论坛”又把道德话题拉进了经济范畴，而在这届论坛里，学者、企业家，更多的应该说是企业家们在呼吁更完善的市场经济环境早日到来，而这种环境的前提之一是：企业经营的道德风险趋近于“零”。

    这场论坛应该说是本届商务节里最有料的一场，不仅持续的时间长，前后三天，而且来的专家名头大，北大厉以宁、人大吴晓求等50多人，听众更是场场爆满。

    论坛中，无论是讲台上还是听众中的企业家们对做生意的信用风险都痛心疾首。中国的企业家们要有一种本事，就是在短时间内判断出合作伙伴交给你的商业计划书是真的还是假的，也就是说企业在经营风险之外又多了一重道德风险。有人说中关村每年倒闭的那么多公司都是被骗的，而那些发达了的老板们都是骗来的钱。这种说法有失偏颇，但是回想起一个家电企业的地区经理给记者讲述的故事也就不难理解这种情况在国内存在的真实程度：

    “当年我与南方某县的经委办公楼内的一家公司谈代销彩电的事，凭感觉觉得老板还是很真诚的，而且办公室设在经委大楼里的公司也是有一定背景的。谈了两天觉得不错，总部也准备第二天发货过来。但是在中午，出租车司机无意间问我是来打官司的还是来要债的？司机说前两年来这里做生意的人还挺多，但是大多被骗了货，于是这两年多是来追货款或是打官司的。前两天刚有一个外地公司赢了官司，本以为可以拿到500万元的货款，谁承想县里的公司也就是被告没钱，只有刚从另一公司“骗”来的几百万元的钢筋，县法院于是作价以钢筋抵债。弄得外地公司花钱租仓库、雇车皮、找买主，前后一算账才收回来100多万元。我赶到县法院找了个朋友一打听，出租车司机说的那家被告公司就是与我合作的这家公司。于是，我急忙打电话回总部暂停发货，自己也找了个借口向这家企业要回样品的款项逃之夭夭。你说这事儿，明明他是骗子，我却要逃之夭夭。”

    这些素材可以算作本届论坛中的题外话，也可以说是本届论坛的背景，论坛的真正主题是如何建立中国特色的信用体系，以及我国企业如何实施信用管理。为此，主办者还将刚刚出版的信用管理专著——《企业信用管理典范》作为大会的指导用书。

    厉以宁:信用体系的瓦解会造成交易者信心丧失，进而造成投资和消费减少，最终影响经济发展

    信用为何物？信用有何用？在本届论坛上第一个发言的经济学家厉以宁教授用了最通俗的语言作了解释。

    厉教授认为，在经济生活中，信用是对交易合法权利的尊重和维护。经济生活中每个交易者都有自己的权益，还要和交易者有来往，所以信用所涉及的不仅是目前的交易，还是未来的交易。信用是对对方合法权利的维护和尊重，也是对自身合法权利的维护和尊重。所以对信用的破坏最终也会使自己的利益遭到损失。也就是西方人所说的：他骗了所有的人，最后他发现他被所有的人骗了。

    信用体系的瓦解会对经济造成多大的损失呢？交易的三种形式：实物交易、货币交易、信用交易。现代生活中信用交易越来越重要。一旦信用体系瓦解，不仅信用交易无法进行，实物交易与货币交易都会受到影响。因此我们可以得出一个结论：交易方式的演变，提高了效率降低了成本，而信用体系瓦解，会提高成本降低效率。交易成本包括：交易本身的费用，订立合同的费用，因不履行合同而引起的各种费用。现代经济中信用交易所以优于货币交易，货币交易又优于实物交易，就是因为交易成本逐渐降低。

    可怕的是信用体系的瓦解，使得交易者合法权利受到损失，会引起交易者信心的丧失。投资者会担心投资合同能履行吗？生产的产品能卖出去吗？消费者也会担心自己付出了钱，能买回与价格相称的货吗？经济学理论上讲的最少遗憾原则变成了最大遗憾。上了一次当以后，对消费者而言很多可买可不买的东西就不买了，整个社会的消费都会受影响。所以信用体系瓦解会造成交易者信心丧失，进而减少投资和消费，也就会对社会经济生活造成严重损害。

    信用体系的瓦解还会给社会生活造成灾难性的后果。交易活动只是经济活动很小的一部分，还有人与人的交往等很多内容不是交易领域内的问题。交易领域靠市场原则，非交易领域靠的是道德原则。如果有人从信用体系瓦解中得到好处而没有得到法律制裁，会诱导别人也这样做，大家都想从没有信用的做法中获利，这样一来社会中很重要的自律原则就失去了作用。道德败坏、虚伪泛滥，会对社会秩序有严重的破坏，尤其是人们虚伪的借口不再是为了骗别人，而是为了自保，这样的思维方式一代一代传下去，民族存亡都会出现危机。

    吴晓求:建立一套成熟的征信系统，当然是要政府牵头

    在论坛的最后一天，中国人民大学财政金融学院副院长吴晓求教授作了一个简短的报告，就金融业信用管理方面的问题提出一些意见。报叀t之后，吴晓求教授接受了记者的采访。

    记者：您对信用在经济生活中的作用怎么看？是不是有专门的研究？

    吴：我对信用并没有专门的论述。但是我觉得诚信是整个经济发展的根基。我们可以看到，小到一个上市公司的发展，大到民族发展都与“诚信”二字分不开。在一个完善的市场经济秩序中，无信的上市公司会被摘牌，也不可能成为社会的主流。试想，谁会与一个没有信用的企业合作，谁又会给一个没有信用的企业发展的机会？而一个没有诚信的民族会被排斥在全球化进程之外。

    记：但是在现实生活中存在着一些没有信用，以骗取胜的企业。

    吴：这就是那句老话：只能骗得了一时，不能骗一世。从个人的角度讲，为了获得社会的尊重；从企业角度讲，为了发展都不能靠骗来发展。信用应该有两层含义：一个是经济生活中的借贷关系，现在人们谈论最多的也是这个层面的信用；另一种是道德规范。比如说一些会计师事务所或者审计师事务所等中介机构为上市公司出具假的审计报告，它首先违反了作为会计师事务所或者审计师事务所的职业道德，其次还违反了法律，是缺乏信用的问题。信用好的企业舞台会越来越大，没有信用的企业发展的空间会越来越小。

    记：社会如何成为一个讲信用的社会？

    吴：这就是建立一套严格的征信系统。在一个市场经济的社会里，没有这样一套系统会很麻烦，增加了企业交易成本。那些以骗谋生的企业在这里骗得吃不开了，就会换一个地方继续骗。如果有了这样一套征信系统，建立一套低成本的信用网络，企业和个人就必须要履行承诺。我们已经看到上海、北京都在做相关的工作。比如金融领域的征信系统，能把每个人的信用情况做如实地记录，资源可以共享。而建立这样的系统，当然是要政府牵头，别人没有这样的能力和权力。

    郭凡生:道德不可能完全用数据包装

    对信用风险感同身受的还是企业家。慧聪国际的总裁郭凡生说，信用问题本是一个常见问题，但是在加入WTO之后是一个新问题，在当前的中国社会还成了一个时髦的问题。

    中国当前的信用风险大致可以分为两类：一类是信用经营风险，另一类是道德风险。中关村是慧聪国际生长的环境。在中关村，3年就会有一批企业倒闭，同时也会有一批企业发达。中关村流传这样的话：“发起来的老板是骗来的，倒闭的老板们是被骗的。”在市场经济环境下人们常说没有风险就没有利润，这一点是指经营风险，如果是道德风险就不一样了。企业可以承受经营风险，但是承受不起道德风险。

    慧聪在昌平回龙观有一个全国最大的报刊数据库，用来监测全国6000多份报刊的广告变化。我们曾经受一个客户委托对它的经销商进行侧面了解。通过监测我们发现，这个经销商在所在地区媒体上的广告投放比去年同期下降了30%，而该经销商向厂家的回款速度也在下降，但是经销商又在大量向厂商提出进货要求。按照常理经销商的广告投放与业务增长是成正比的，如果业务增长快广告也应该增长，而如果经销商想携款潜逃，那么为了节省现金肯定会砍掉广告投放，因此我们不排除那个经销商有出现道德风险的可能。而这方面的情况，在企业的财务报表、审计意见报告中是见不到的。

    道德不可能完全用数据包装起来。企业如果做了细致和全方位的调查，就能从中发现一些蛛丝马迹。慧聪在招聘新人的时候要做心理测试，如果测试题只有三两道，被测试者很容易用假话骗过去，但是我们用的是好几百道题，被测者很难猜得出每道题应该如何迎合公司的口味来回答。市场对企业的规范也是一个道理。为解决企业信用问题，我们可以看到有工商、税务、审计、证券监管部门的监督，但是这种规范的范围太小了，企业很容易规避。银广夏就是这样一个例子。所以，中国的信用评估体系要求对企业数据进行全方位的分析。

    曹小宁:解决三个障碍，进入信用经济步伐就会加快

    中国信用经济发展的障碍到底在哪里？华夏国际企业信用咨询有限公司总裁曹小宁认为主要有三点：一是社会心态的障碍。有时候我们把保护弱势群体的心理用在了信用概念上。银行等债权人不得不做一些社会保障方面的工作，社会征信系统在人们盼着别人也被骗的心理下无法建立起来，个人信用意识淡薄。二是司法制度还不够完善，信用体系缺乏司法保护。三是政府工作的定位越界。一种是过分干预原本应由市场决定的事情，另一种是政府直接进入市场，既当裁判，还要当运动员。这三方面的问题解决了，中国进入信用经济的步伐就会加快

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