近期，我国部分城市个人信用贷款的推出，引起了老百姓的广泛关注。

    经济学家陈淮说，信用是一个资源，１２亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源，但这部分资源被闲置了。

    今年５月，上海市工商银行推出了不指定用途个人信贷，市场反应强烈。市工商银行第一支行第一个月几乎每天都有上百位客户上门、来电咨询，而实际通过审核，发放的贷款量也相当可观，金额已达到数百万元。申请贷款的人大多数是３０－４０岁之间的企业管理人员、公务员和三资企业员工。一时间，个人信贷成为业界人士的热点话题。

    但从全国范围内看，个人信用消费贷款业务的发展在国内还很缓慢。一个根本原因是：个人信用评估体系的匮乏。据了解，国内商业银行并不是不愿意给个人贷款，但由于对个人信用状况不了解，一旦加大投放，银行风险必然要加大。市场是呼唤个人信用评估的专门机构。

    ７月份，上海资信有限公司通过与上海市１５家商业银行、３００多家支行营业部的网络联通，建立了上海个人信用档案数据中心，成为我国首家个人信用联合征信机构。目前已经进入该公司数据库的个人资料为三大类：一是个人基本资料，包括姓名、年龄、职业等；二是个人的银行信用，包括各商业银行提供的个人信贷记录、信用卡使用情况等；三是个人的社会信用和特别记录，包括曾经发生的金融诈骗等不良纪录。

    该系统可使商业银行在５秒钟内就能够取得客户全面完整的个人信用历史信息，极大地提高了商业银行放贷前客户资信审查的效率，为商业银行进一步简化放贷环节、提高放贷效益和开展一些高风险高回报的业务提供了保障。

    信用消费　漏洞不少

    据了解，美国每个家庭平均有１３个各种各样的信用卡，商场中大多数商品都标明分期付款和当场付款双重价格。世界上发达国家的个人贷款业务占到了整个银行业务量的３０％左右，在“专门为高收入群体服务”的花旗银行，个人信贷甚至占到了６０％。而我国目前全国的平均水平只有１％左右。而据国际金融信贷组织的一项统计显示，中国目前至少有１亿人口适合贷款消费。

    由于个人信用制度的缺乏，银行虽有大量闲置资金，却不敢轻易贷给个人，只能通过担保手段、强化申请审批程序、严格控制审批条件等措施，抬高个人信贷的“门槛”，从而达到防范和降低风险的目的。这实际上造成了一个全亏的局面，不利于银行、消费者和社会发展。在我国目前急需扩大内需的前提下，开发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经济的增长，于国于民都是件好事。

    建立个人信用制度是一个复杂的系统工程，不仅需要银行、资信公司的努力，更需要工商、税务、公安以及社会各方面的通力配合，以便编制出一个社会的信用网络。一套系统的个人信用制度的建立应包括信用评定、信用监管、信用风险、信用惩罚四个方面，缺一不可。有关人士指出，目前上海市的系统只是起到了信用监管的作用，中国人民建设银行日前的信用贷款也主要是在信用评定上下功夫。我们在建立信用风险，尤其是信用惩罚方面的实践还远远跟不上发展的需要。

    广州市１０月下旬，宣布由政府和银行牵头建立个人信用制度，保险、税务、公安等部门将共同参与，因此更具权威性，更加全面。

    信用制度是“重视结果，不听解释。”因此消费者从现在起着意培养自己良好的消费习惯就显得极为重要，也是在信用制度真正建立起来前的一个必要的热身。专家介绍，我国目前的个人信用主要是一种道德信用，而个人信用最有效的资源不是道德信用，而应是资产信用。试想，如果你资产微薄，即使你每次从银行借的２０００元都能及时还上，哪怕是有过１００次这样的记录，银行能一下子借给你５０万吗

    信用制度　有待规范

    上海市“个人信用联合征信系统”开通后半年，普陀区法院对受理的信用消费类案件展开了一次调研，结果表明：某些新类型案件的出现，是单纯依靠个人信用联合征信系统所无法杜绝的，因此消除信用危机，还需要更多的保障。

    上海资信有限公司总经理尚和平认为：目前联合征信试点工作的推进和我国个人信用制度的建设从很大程度上还受限于我国这方面尚未有健全的法律法规。要使试点工作更为有序地推进并能够在全国范围内进行推广，尽快出台相关的法律、法规和政策是非常必要的。这主要表现在两方面：一是加强法律法规的完善，为联合征信的发展提供一个更好的发展环境，从立法的高度确保各项工作的顺利开展。二是统一行业规范，形成行业标准，实现业务的有序推广和统一管理。

    去年２月份，上海资信公司提请人民银行上海分行、上海市信息学会同上海市法制办等有关单位，在广泛征求商业银行意见的基础上出台了《上海市个人信用联合征信试点办法》，弥补了这方面的政策空白，也对从业各方的行为及责任作出了部分明确的界定和规范。

    个人信用制度在中国毕竟刚刚开始，需要逐渐的完善。这过程中，我们应多学习国外的一些先进方法，借鉴他们的经验。

    在个人信用制度方面，美国模式也许是世界上最简明最先进的模式：一个人一出生即拥有一个终身不变的社会保障号，一个统一的个人活动背景资料收集和发散机构，个人在发生所有信用活动之前，咨询单位都要查看个人的经济、信用和背景资料，而且也能通过计算机非常方便地获取这些资料；一个人一旦有不良信用记录，他就会寸步难行；一个破产企业的法人代表，其行业禁入时间已从７年延长至１０年……

    中国社科院金融研究中心副主任王松奇认为，建立个人信用制度的确需要许多客观条件，从中国目前情况说，尽管我们有近７０％的农村人口，尽管我们仍处于市场经济的早期发展阶段，但从技术角度说，建立个人信用制度的明显障碍并不存在，关键在于我们有没有决心及采取什么样的工作步骤。

    随着我国市场经济的日趋成熟，个人信用将变得至关重要。一个没有信用记录、个人信用无法用数字来衡量的人，最终将被排斥于市场经济之外。

    因此，政府应尽快对资信立法，为资信行业健康迅速地发展创造一个良好的生长环境。而广大市民则应尽快建立信用意识，规范个人的信用行为。这不仅是指市民应注意减少自身不良信用行为的发生，建立良好的个人信用记录，更重要的是市民应意识到个人的资信记录或信用记录是个人的一个重要资产，应对它进行有效的维护，因为这一资产将在市民今后的生活中扮演越来越重要的角色。