4年间我国发放消费信贷总额已达到6990亿元　

    随着中国加入世界贸易组织，信用已经成为人们关心的话题。上海资信有限公司的挂牌、中国市场学会信用工作委员会的成立以及日前“消费信贷高级研讨会”的举办，这一系列活动表明，个人信用风险越来越成为制约消费信贷发展的瓶颈。

    有关统计资料显示，从1998年至2001年年底，中国已发放的消费信贷总额达到6990亿元，2001年年底已发放的消费信贷总额较1997年底增加了6818亿元，增长了约40倍。这些消费信贷主要用于购买住房、汽车以及支付教育费用。统计显示，从1998年到2001年年底，消费信贷占银行总贷款的比例从0．3％提高至6％，消费信贷在国内已经得到长足的发展。

    但是，与国外相比这些数字还差得很远。据了解，目前在美国、西欧等发达国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高，近年来一般为20％到40％，有的高达60％。美国90％的新车销售依赖贷款。消费信贷在国内尚存在一个非常巨大的市场空间，国内商业银行面临巨大的发展机遇。

    国际金融界普遍认为，企业贷款相当于批发业务，利率低，风险集中，而消费信贷相当于零售业务，利率高，风险分散；在银行的资产业务中，消费信贷属于含金量极高的上佳品种。在美国，商业银行能够将平均净坏账率控制1％以下，同时获得15％左右的净资产回报率。

    然而，我国商业银行在进入消费信贷市场时，又大都显得畏首畏尾。究其原因，缺乏控制风险的手段，导致贷款成本太高。

    据世界上最早从事专业化信用评分的美国Fa ir Isaac公司中国地区总经理吴晓蕙介绍，评估个人信用风险，世界上普遍采用的是信用评分的方法。全世界有超过五千多家金融机构在发放个人信用产品的时候，都在使用信用评分的方法对信用申请人进行风险的评估。所谓信用评分，指的是银行或其他金融机构，利用所获得的关于信用申请人的信息进行风险预测的一种方法。在欧美发达国家，信用评分专业公司根据银行的业务需要开发不同的信用评分模型，这是因为每一家银行的经营是不同的，从目标客户的选择，到客户服务的水平，即使在同一个城市里，也会有差别，所以开发模型所依赖的数据是不同的。也正因为如此，使得信用评分方法能够适用于不同的国家、不同的经济金融环境。

    海外实践证明，个人风险的管理有三次突破，每次突破都会给银行带来25％左右的利润增长，他们分别是：信用评分、自动化管理系统、决策优化。现在，信用评分和自动化管理系统在许多发达国家都得到了普遍的应用，美国的货币审计署（OCC）在1997年发布通告，要求银行对信用评分进行跟踪分析，以保证其正确使用，欧美的数家大银行已经开始进行决策的优化，而我国才刚刚开始信用评分的探索，在管理上存在较大的差距。

    目前我国的信用体系还不完善，银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下，实在不敢承担太大风险，只能逐个审查贷款人的收入信用状况，需要付出相当高的零售业务经营成本；在相当多的情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。有业内专家认为，我国商业银行在业务操作中缺少评估个人信用风险的技术手段，这成为消费信贷业务发展的瓶颈。

    消费信贷的操作模式应该迥然不同于企业贷款。个人信贷的数量大，但每笔额度小，不可能派会计师去审核每笔贷款，因此不能用做企业贷款的方法来做消费信贷，只能靠搜集数据，运用数量分析方法进行消费信贷的风险评估。美国一家小型商业银行即可以在一两个月内发放600万美元至1000万美元的消费信贷，正是运用数量分析的结果。他们借助数据库和数学模型评估贷款人信用状况，开发有市场潜力的消费信贷业务品种。

    各国的经济发展史反复证明，消费信贷是强大的消费需求助推器，同时也蕴藏着巨大的市场价值。目前，我国商业银行应尽快引进国外银行业先进的风险管理理念和技术，掌握信用评分方法，破除制约消费信贷业务发展的“瓶颈。

    背景

    Fa ir Isaac公司成立于1956年，总部位于美国旧金山北湾区，是世界上第一家为金融机构提供风险管理工具的专业化公司。公司现有员工1500人，拥有世界第一流的分析人员和个人信用咨询专家，在全球16个国家设有办公室和联络处，为65个国家的5000多家金融机构提供服务。公司现在为在纽约股票交易市场的上市公司（代号FIC），2001年度营业额为4亿美元。

    公司的创始人，Fa ir和Isaac先生，率先发明了“信用评分的概念，革命性的改进了银行的个人信用管理方法，并因此而获得ABA（美国银行家协会）颁发的杰出贡献奖。现在，Fa ir Isaac公司的信用评分，被认为是衡量个人风险的“黄金标准，在全球得到普遍使用，而业内统称为FICO评分的信用局评分，也已经成为美国个人信用风险经理的共同语言。

    目前，Fa ir Isaac公司已经从一个评分公司发展到一家为金融机构的个人信用业务提供集评分、软件和咨询服务为一体的决策支持的公司，为银行、信用报告机构、金融机构、保险公司、电信公司等提供控制风险、优化决策、增加收益的解决方案，帮助他们充分地利用其大量数据中蕴含的丰富信息，把那些信息转变成为可执行的策略，并进行决策的改进和优化。公司的发展策略取得了引人注目的结果，现在，全世界超过75％的信用卡的帐户管理都采用了Fa ir Isaac的TRIAD系统。

    Fa ir Isaac公司1998年来到中国，运用其在全球的经验，为商业银行提供了一些服务。已经采用Fa ir Isaac公司评分模型的，有中信实业银行的贷记卡业务，中国工商银行深圳分行的贷记卡业务和中国银行的住房贷款和汽车贷款业务。

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